Puc obtenir un préstec contra la meva pensió?

Si teniu un actiu, probablement podeu obtenir un préstec en contra. El vostre sou, la vostra declaració, la vostra llar, el vostre 401 (k) i, sí, fins i tot la vostra pensió si sou dels relativament pocs que encara en tenen.

Si mai no heu sentit a parlar d'un avançament de pensió, considereu-vos afortunat. També s’anomenen vendes de pensions, préstecs o compres. Sigui quin sigui el seu nom, els experts en finances personals i les agències governamentals aconsellen evitar aquests productes.

Com funcionen

Un hipotètic escenari podria ser una cosa així:

És un empleat del govern jubilat de 65 anys. Rebreu un pagament mensual de la vostra pensió, però recentment heu patit en moments difícils. Necessiteu més diners que els vostres beneficis per jubilació cada mes per pagar factures puntuals. La quantitat que necessiteu és important, de manera que comenceu a cercar formes de recaptar diners. Hi trobareu un anunci en línia que ofereix un avançament de suma forfetària en els vostres pagaments de pensions.

Quan contacteu amb l'empresa, us costa posar informació sobre el préstec, però necessiteu malament els diners, per la qual cosa aneu endavant. Un cop heu completat els tràmits, podreu saber que heu signat entre 5 i 10 anys o tots els vostres pagaments de pensions a l'empresa. (De vegades, les persones es veuen obligades a dirigir els pagaments de pensions a un compte bancari diferent adjunt a l’empresa i a comprar una pòlissa d’assegurança de vida amb l’empresa d’avançament de pensions nomenada com a beneficiària en cas que falti, segons la Oficina de Protecció Financera del Consumidor.)

Aleshores, s’assabenta que el tipus d’interès del préstec és superior al 100% després de tots els honoraris. "Actualment, aquests préstecs no estan regulats per la legislació estatal i federal, perquè la majoria de les empreses els anuncien com a bestreta en lloc de préstecs. La manca de regulació comporta taxes i taxes d’interès anormalment altes ”, afirma el planificador financer Kevin Michels, CFP®, Medicus Wealth Planning, Draper, Utah. També podeu trobar-vos en un grup d’impostos més elevat de l’any perquè el pagament va arribar a ser d’un import únic.

Aquest escenari pot ser hipotètic, però és molt real a la vida de molts jubilats. Els grups de defensa dels consumidors aconsellen trobar altres opcions si necessiteu diners ràpidament.

Si rebeu una pensió militar, sigueu definitivament lluny: és il·legal que qualsevol empresa de préstecs prengui una pensió militar o els beneficis dels veterans.

Alternatives per recaptar diners

Si us trobeu en una vinculació financera, no obteniu cap préstec anticipat. Proveu-ho tot abans. Pregunteu a la vostra entitat bancària o cooperativa de crèdit si podeu optar a un préstec a curt termini. Consulteu la vostra empresa de targetes de crèdit sobre un avançament en efectiu. La TAE en una bestreta d'efectiu de la targeta de crèdit és elevada, però, segons qualsevol estàndard, és millor que les condicions d'un préstec anticipat. Si teniu la propietat de casa vostra, considereu un préstec d'equitat per habitatge o una hipoteca inversa.

Si no sou un altre tipus de préstec, poseu-vos en contacte amb els vostres creditors i digueu-los que no podeu pagar i voldríeu negociar un pla de pagament. És un bon moment per contactar amb una agència d’assessorament de crèdit. Com a últim recurs, considereu la fallida. En la majoria dels casos, la vostra pensió és segura si sol·liciteu una fallida, segons Michels. Per obtenir més informació sobre aquesta decisió i les seves implicacions, llegiu Quan declarar la fallida .

La línia de fons

Tot i que tingueu pànic a causa de l’augment de les factures, no sigueu la secció d’ingressos que haureu de seguir per avançar. Gairebé totes les opcions financeres són millors que un préstec anticipat. Hi ha una raó per la qual la Comissió Federal de Comerç i l’Oficina de Protecció Financera del Consumidor, així com experts en finances personals, aconsellen quedar-se fora d’aquests préstecs.