Bancs d'Internet: avantatges i contres

Decidir on es bancaria comença amb una decisió sobre el tipus d’institució que desitgeu. Prefereixes un banc amb sucursals físiques de maó i morter i les seves pròpies màquines de caixer automàtic o una alternativa només en línia la presència més tangible de la qual sigui el seu lloc web o aplicació?

Els bancs tradicionals i en línia (també coneguts com a "directes") ofereixen accés en línia al vostre compte i la possibilitat de transferir diners o realitzar altres tasques amb uns quants clics del cursor o els tocs a la pantalla del telèfon. Tots dos estan subjectes a les mateixes lleis i regulacions, amb els comptes només en línia garantits per la Corporació Federal d'Assegurances de Dipòsits (FDIC), igual que els comptes dels bancs tradicionals. La seguretat és la mateixa en general, amb tots dos tipus que utilitzen mesures com el xifrat per protegir els vostres fons i la vostra identitat.

Però, encara que els dos tipus s'han convertit en cosins pròxims d'alguna manera, es mantenen distincions importants. Els bancs directes aprofiten els seus costos més baixos per oferir millors tipus d’interès i, sovint, menors taxes. Les institucions de maons i morters ofereixen una àmplia gamma d’opcions per a dipòsits i altres transaccions, incloses les que ofereixen l’opció de servei presencial a una sucursal bancària quan ho necessiteu.

Compres per emportar

• La manca de despeses generals permet als bancs d'Internet avantatges respecte als bancs tradicionals, incloent comissions menys o menors i comptes amb APY més alts.
• Els desavantatges dels bancs a Internet són la manca de relacions personals amb el personal bancari, els caixers automàtics no propietaris i els serveis més limitats.

Banca en línia: un historial ràpid

A mesura que la comercialització d'Internet va evolucionar a principis dels anys 90, els bancs tradicionals de maons i morters van començar a investigar les formes de prestar serveis en línia. Tot i que al principi va ser limitat, l’èxit d’aquests primers esforços va portar a molts bancs a ampliar la seva presència a Internet mitjançant llocs web millorats que tenien la capacitat d’obrir nous comptes, descarregar formularis i processar sol·licituds de préstecs.

Tanmateix, però, van sorgir bancs només a Internet que ofereixen serveis de banca en línia i altres serveis financers sense una xarxa d’oficines. El primer banc directe completament funcional assegurat per la FDIC va ser el Security First Network Bank, que va començar a operar el 18 d'octubre de 1995. Amb uns costos inferiors a causa de la manca de despeses generals, Security First i els competidors que el van seguir van poder oferir més alts. tipus d'interès dels comptes de dipòsit i tarifes reduïdes del servei.

A mesura que l’elecció en els bancs virtuals creixia, també l’entusiasme dels clients per la banca en línia. Més del 60% dels titulars de comptes fan almenys algunes de les seves operacions bancàries a Internet, segons l’últim informe (2017-18) sobre el comportament bancari de la FDIC.

Pros dels bancs d’Internet

Malgrat la presència virtual creixent dels bancs tradicionals, els competidors només en línia encara ofereixen alguns avantatges clars per als consumidors.

Millors tarifes, tarifes més baixes

La manca d’infraestructures i despeses generals importants permeten als bancs directes pagar tipus d’interès més alts o rendiments percentuals anuals (APY) en estalvis. Els més generosos ofereixen fins a un 1% i un 2% més del que obtindràs en comptes en un banc tradicional, un buit que realment pot sumar amb un saldo alt. Si bé alguns bancs directes amb APY especialment generós ofereixen només comptes d’estalvi, la majoria ofereixen comptes d’estalvi de gran rendiment, certificats de dipòsit (CD) i CD sense penalització per retirar-los anticipadament.

En un banc directe, és menys probable que us atingueu amb una àmplia gamma de taxes, com ara les de mantenir obert un compte amb un saldo baix, fer dipòsits directes o pagar amb targeta de xec o dèbit. És més probable que els comptes de bancs directes no tinguin saldos ni taxes de servei mínimes.

Millores experiències en línia

Els bancs tradicionals estan invertint molt en millorar la seva presència i servei virtual, inclosos el llançament d'aplicacions i la millora de llocs web. Però, en general, els bancs directes semblen mantenir una avantatge quan es tracta de l'experiència en banca en línia.

Una enquesta de Bain and Company de 2018 a clients de banca minorista va trobar que els bancs tradicionals van quedar endarrerits en els àmbits directes en les àrees que més importaven per als clients, inclosa la qualitat de l’experiència bancària i la rapidesa i la simplicitat de les transaccions.

De l'1% al 2%

El desfasament entre els tipus d’interès obtinguts pels comptes en bancs tradicionals i bancs només per Internet.

Cons dels bancs d’Internet

Bancar amb un banc en línia també té la seva part d’inconvenients i inconvenients.

Sense relacions personals

Un banc tradicional ofereix l’oportunitat de conèixer el personal de la seva oficina local. Això pot ser un avantatge si i quan necessiteu serveis financers addicionals, com ara un préstec, o si heu de fer canvis als vostres arranjaments bancaris. Un gestor bancari sol tenir certa discreció en canviar els termes del vostre compte si canvien les seves circumstàncies personals o en revertir una quota o servei obligatoris.

Menys flexibilitat amb transaccions

El contacte presencial amb un personal bancari no es refereix només a conèixer-vos i les vostres finances. Per a algunes transaccions i problemes, és inestimable dirigir-se a una sucursal bancària.

Preneu, per exemple, el dipòsit de fons, el més bàsic de les transaccions bancàries. El dipòsit d'un xec és possible amb un banc directe mitjançant la seva aplicació bancària per capturar una imatge del xec, tant a la part de darrera com al davant. Tot i això, dipositar diners en efectiu és realment feixuc en molts bancs en línia. Per tant, val la pena revisar la política del banc si és una cosa que preveu fer amb freqüència. Les transaccions internacionals també poden ser més difícils, o fins i tot impossibles, amb alguns bancs directes.

Absència de caixers propis

Com que no disposen de les seves pròpies màquines bancàries, els bancs en línia confien en que els clients utilitzin una o més xarxes de caixers com AllPoint i Cirrus. Si bé aquests sistemes ofereixen accés a desenes de milers de màquines a tot el país, fins i tot a tot el món, val la pena revisar les màquines disponibles a prop d’on viuen i treballen.

Comproveu, a més, qualsevol tarifa que pugueu acumular per fer ús del caixer automàtic. Tot i que molts bancs directes ofereixen accés gratuït als caixers automàtics de la xarxa o bé reemborsen les despeses mensuals que incorreu, hi ha algunes limitacions en el nombre de transaccions de caixer automàtic gratuïtes que es poden realitzar en un determinat mes.

Serveis més limitats

És possible que alguns bancs directes no ofereixin tots els serveis financers integrals, com ara comptes d’assegurança i corredoria, que ofereixen els bancs tradicionals. De vegades, els bancs tradicionals ofereixen serveis especials a clients fidels, com ara tarifes preferides i consells sobre inversions sense cap càrrec addicional.

A més, serveis rutinaris com ara la notarització i la garantia de signatura bancària no estan disponibles en línia. Aquests serveis són necessaris per a moltes transaccions financeres i legals.

La línia de fons

Els seus bancs tradicionals i només en línia tenen els seus avantatges. Bàsicament, heu de decidir si els serveis i el toc personal d’una institució de maó i morter superen els costos sovint més elevats, en termes de tipus d’interès més baixos i taxes més nombroses.

També val la pena considerar la divisió del vostre negoci entre un de cadascun. És cert, és possible que aquest acord no us sigui pràctic i és possible que tingueu en compte les tarifes per celebrar diversos comptes. Però tenir comptes tant en un banc tradicional com en un banc en línia pot facilitar el millor d’ambdós mons: tipus d’interès més alts, juntament amb l’accés a l’assistència presencial de transaccions i problemes quan ho necessiteu.