Com afecten les transferències de saldo al meu punt de crèdit?

Una transferència de saldo pot ser una bona manera de pagar el deute de la targeta de crèdit. Però, depenent de diversos factors, les transferències d’equilibris poden ajudar al punt de crèdit o possiblement també ferir-lo. Si ets algú amb un excel·lent crèdit (una puntuació superior a 740), pot ser que aconsegueixi algunes de les millors targetes de transferència de saldo disponibles. Si la vostra puntuació no és tan alta, és possible que també pugueu obtenir algunes ofertes bones, però potser haureu de fer alguna investigació addicional.

Inicialment, sol·liciteu diverses targetes amb taxes introductòries baixes, podeu afectar negativament el vostre crèdit. El quinze per cent de la vostra puntuació de crèdit es basa en el període de temps obert dels vostres comptes de crèdit. Com més temps tingueu els vostres comptes, millor serà la vostra puntuació. En obrir diversos comptes nous, reduireu l'edat mitjana de tots els vostres comptes de crèdit, perjudicant el vostre crèdit.

Cada vegada que sol·liciteu crèdit, es fa una sol·licitud al vostre informe de crèdit. Cada investigació dura pot reduir la puntuació en diversos punts. Si sol·liciteu cinc targetes diferents, podríeu reduir el punt de crèdit en aproximadament 50 a 100 punts. Per mantenir l'efecte negatiu sobre el vostre crèdit com a mínim durant el procés de sol·licitud, feu la vostra investigació i sol·liciteu només una targeta.

Després de transferir un saldo a una nova targeta, potser voldreu plantejar-vos mantenir obert l’antic compte. El fet de tancar un compte pot afectar negativament el punt de crèdit. Si es mantenen els comptes existents oberts, l’edat mitjana del vostre compte continua sent alta i probablement l’ús del vostre crèdit sigui menor.

La utilització del crèdit representa aproximadament el 30% del punt global de crèdit. Per tant, la nova disponibilitat de crèdit de qualsevol tipus de targeta augmentarà la vostra quantitat de crèdit i reduirà el percentatge d’utilització de crèdits. Una targeta que vulgueu utilitzar per a transferències de saldo també tindrà aquest efecte. L’import de l’assegurança de crèdit que us ofereix l’emissor de la targeta de transferència del saldo determinarà quant millora la vostra puntuació de crèdit. Com més gran sigui la quantitat de disponibilitat, més millores podreu veure.

Si és possible, pot ser millor trobar una targeta amb un límit de crèdit molt superior a l’import que voleu transferir. L’esgotament immediat del límit de crèdit en una nova targeta pot perjudicar la vostra puntuació si l’agència de qualificació de crèdit té consideracions per a les targetes igual o superior al límit. Una bona regla general és mantenir el vostre percentatge d’ús del crèdit per sota del 30% en tot moment, tant per targeta com per totes les vostres targetes. D'aquesta manera, només haureu de fer una transferència del saldo per valor del 30% de la vostra disponibilitat de crèdit. Normalment, les transferències de saldo disminuiran els interessos que haureu de pagar pel deute pendent i alliberaran la disponibilitat de crèdit a les targetes que esteu transferint.

Les transferències d’equilibris ofereixen l’oportunitat de millorar el crèdit

Els diners que estalvieu en interessos a causa d’una transferència de saldo es poden utilitzar per contribuir a pagar el saldo i reduir més ràpidament el deute global. El fet de reduir el deute pendent sempre és bo per al seu crèdit. Les quantitats que degueu representen aproximadament el 30% del punt de crèdit. Això es mesura en funció del vostre percentatge d’utilització de crèdits.

El pagament de la factura de la targeta de crèdit puntualment cada mes també pot augmentar el vostre crèdit, ja que l’historial de pagaments té l’impacte més significatiu, representant aproximadament el 35% de la vostra puntuació. Altres factors a tenir en compte són l'edat de crèdit, la combinació de crèdits i les consultes de crèdit.

Eviteu els mals hàbits de crèdit

Després de transferir un saldo a una nova targeta, és important avaluar com primer heu acumulat el saldo alt. Haureu de revisar les vostres declaracions anteriors i avaluar per on es van gastar els diners. Potser heu utilitzat el crèdit per a una categoria en què de manera deliberada podreu gastar menys en el futur. En alguns casos, podeu confiar en la disponibilitat de crèdit per a diverses categories o simplement viure molt més enllà dels vostres mitjans sense considerar les conseqüències dels interessos i les taxes. Avaluar la despesa de la targeta o targetes passades us ajudarà a identificar els possibles passos que podeu fer endavant. L’establiment d’un pressupost nou o més estricte pot ser un bon pas. També és possible que necessiteu fer canvis dràstics per aconseguir un bon maneig. També pot ajudar la cerca d’un assessor de crèdit. Els consellers us poden proporcionar opcions i vies que potser no heu sabut prèviament sobre les quals podreu proporcionar ajuda de diverses maneres.

La línia de fons

Les targetes de transferència de saldos són una excel·lent eina de gestió del deute. Tanmateix, a l’hora d’explorar les noves opcions de targeta de transferència de saldo, tingueu cura. La vostra puntuació pot permetre que hom s'aprovi per a una o dues, però sol·licitant diverses targetes alhora aportarà marques a les vostres consultes.

L’obtenció d’una nova targeta pot ser un pas molt emocionant per millorar la vostra situació de deute, però també inclou nous ajustaments a la puntuació. Les targetes noves disminueixen l’edat de crèdit i afecten la vostra combinació de crèdits. Malgrat qualsevol efecte despectiu, la nova targeta inicialment hauria d’ajudar a disminuir l’ús del vostre crèdit, que és un factor positiu per al vostre punt de crèdit.

En general, el millor és utilitzar la nova targeta de transferència de saldo al màxim dels avantatges i fer mesures immediates per avaluar com evitar la necessitat de més targetes de transferència de saldo en el futur. Assegureu-vos de fer els nous pagaments puntuals, ja que els pagaments també són crucials per a la vostra puntuació. Si manteniu les targetes antigues obertes, us pot ajudar el vostre nivell d’utilització de crèdit i l’edat mitjana de la targeta a llarg termini. A més, tingueu en compte que la taxa d’interès més baixa d’una transferència de saldos us permetrà estalviar diners que es poden contribuir a pagar els vostres saldos. A la llarga, voleu que la targeta de transferència de saldo millori la vostra puntuació de crèdit i ajudi a disminuir el deute pendent.