Préstec hipotecari invers o préstec d'equitat a domicili?

Si teniu un propietari i teniu almenys 62 anys, podeu convertir el patrimoni net en efectiu per pagar despeses de vida, despeses sanitàries, una remodelació de la llar o qualsevol altra cosa que necessiteu. Dues opcions per fer-ho són les hipoteques inverses i els préstecs en capital propi. Totes dues permeten aprofitar el patrimoni net de la vostra llar sense la necessitat de vendre o traslladar-se fora de casa. Es tracta de productes de préstecs diferents, però paga la comprensió de les opcions perquè pugueu decidir quina és la vostra tasca.

Hipoteques inverses

La majoria de les compres d’habitatges es realitzen amb una hipoteca regular o anticipada. Amb una hipoteca regular, es presta diners d’un prestador i es realitzen pagaments mensuals per pagar el principal i els interessos. Amb el pas del temps el seu deute disminueix a mesura que augmenta el seu patrimoni net. Quan la hipoteca es paga íntegrament, teniu patrimoni complet i teniu la casa directament.

Com funciona una hipoteca inversa

Una hipoteca inversa funciona de manera diferent: en lloc de fer pagaments a un prestador, un prestador us fa pagaments, en funció d’un percentatge del valor de casa vostra. Amb el pas del temps, el seu deute augmenta (a mesura que es realitzen pagaments a compte i meritació d’interessos) i el seu patrimoni disminueix a mesura que el prestador compra cada cop més capital. Continua tenint el títol de casa teva, però tan bon punt es mogui de la casa durant més d'un any, vengui-la o falleixi, o deixi de morir en els impostos i / o assegurances sobre la propietat o la propietat caigui en deteriorament. el préstec es venç. El prestador ven l'habitatge per recuperar els diners que se li van pagar (així com els honoraris). Qualsevol patrimoni restant a la llar es destina a vostè o als seus hereus.

Tingueu en compte que si ambdós cònjuges tenen el seu nom a la hipoteca, el banc no pot vendre la casa fins que el cònjuge supervivent mori, o bé es produeixen les situacions d’impostos, reparacions, assegurances, mudances o vendes de la casa enumerades anteriorment. Les parelles han d’investigar detingudament la qüestió del cònjuge supervivent abans d’acceptar una hipoteca inversa. Els interessos cobrats per una hipoteca inversa generalment s’acumulen fins a la finalització de la hipoteca, moment en què el prestatari o els seus hereus poden o no poder deduir-la

(Per obtenir més informació, vegeu Trampols hipotecaris inversos ).

Préstecs d'equitat a domicili

Un tipus de préstec d'equitat per habitatge és la línia de crèdit per a propietats internes (HELOC). Igual que una hipoteca inversa, un préstec d’equitat interior permet convertir el patrimoni net en efectiu. Funciona de la mateixa manera que la vostra hipoteca primària. De fet, un préstec d’equitat per habitatge també s’anomena segona hipoteca. Rep el préstec en forma de pagament únic i realitza pagaments regulars per pagar el principal i els interessos, que solen ser de tipus fix.

Amb un HELOC, podeu optar per agafar en préstec fins a un límit de crèdit aprovat, segons les necessitats. Amb un préstec estàndard de renda variable, pagueu interessos sobre l'import total del préstec; amb un HELOC, pagueu interessos només pels diners que retireu. Els HELOC són préstecs regulables, de manera que els pagaments mensuals canvien a mesura que fluixen els tipus d’interès.

Quant als HELOC

Actualment, els interessos pagats pels préstecs d’equivocació i dels HELOC no són deduïbles d’impostos tret que es destinin els diners per a reformes d’habitatges o activitats similars. (Abans de la nova llei fiscal de 2017, l’interès pel deute de la propietat patrimonial era deduïble total o parcialment per impostos. Tingueu en compte que aquest canvi és dels anys impositius del 2018 al 2025). A més, i aquesta és una raó important per fer aquesta elecció amb un préstec d'equitat per habitatge, el vostre habitatge continua sent un actiu per a vosaltres i els seus hereus. Tanmateix, és important tenir en compte que la vostra llar actua com a garantia, de manera que es corre el risc de perdre la vostra propietat en execució hipotecària en cas d’impagament del préstec.

Diferències entre els tipus de préstec

Totes les hipoteques inverses, els préstecs de capital propi i els HELOC us permeten convertir el vostre patrimoni net en efectiu. Tanmateix, varien en termes de desemborsament, amortització, edat i requisits patrimonials, requisits de crèdit i ingressos i avantatges fiscals. A partir d'aquests factors, exposem les diferències essencials entre els tres tipus de préstecs:

Com es paga

• Hipoteca inversa: pagaments mensuals, pagament global, línia de crèdit o alguna combinació d’aquests
  (vegeu Com triar un pla de pagament hipotecari invers )
• Préstec sobre capital net: pagament de quantia única
• HELOC: segons el que sigui necessari, fins a un límit de crèdit preaprovat-inclou una targeta de crèdit / dèbit i / o un quadern de xec per poder retirar diners quan calgui

Programa de reemborsament

• Hipoteca inversa: reemborsament diferit : préstec degut tan aviat com el prestatari es morirà dels impostos sobre la propietat i / o de l’assegurança; la llar cau en mal estat; el prestatari es desplaça durant més d’un any, ven la casa o mor.
• Préstec sobre capital propi: pagaments mensuals realitzats en un temps determinat amb un tipus d’interès fix
• HELOC: pagaments mensuals en funció de la quantitat prestada i del tipus d’interès actual

Requisits d’edat i equitat

• Hipoteca inversa: ha de tenir com a mínim 62 anys i posseir tota la casa o tenir un saldo hipotecari petit
• Préstec d’ equitat a domicili : no hi ha requisits d’edat i ha de tenir almenys un 20% de capital a la llar
• HELOC: no hi ha requisits d’edat i ha de tenir almenys un 20% de capital a la llar

Estat de crèdit i ingressos

• Hipoteca inversa: no hi ha requisits d’ingressos, però alguns prestadors poden comprovar si sou capaços de fer pagaments puntuals i complets per als càrrecs immobiliaris en curs (com ara impostos sobre propietat, assegurances, taxes d’associació de propietaris, etc.)
• Préstec d’equitat a domicili : bon punt de crèdit i prova d’ingressos constants suficients per complir totes les obligacions financeres
• HELOC: bon punt de crèdit i prova d’ingressos constants suficients per complir totes les obligacions financeres

Avantatges fiscals

• Hipoteca inversa: Cap fins que finalitzi el préstec; llavors depèn
• Préstec d’equitat interior: per als exercicis fiscals del 2018 al 2025, interessos no deduïbles tret que es destinin els diners amb finalitats qualificades: per comprar, construir o millorar substancialment l’habitatge del contribuent que garanteix el préstec (gràcies a la Llei de retallades i treballs d’impostos de 2017 )
• HELOC: el mateix que per a un préstec d’equitat interior

Tria el préstec adequat per a tu

Totes les hipoteques inverses, els préstecs de capital propi i els HELOC us permeten convertir el vostre patrimoni net en efectiu. Llavors, com decidir quin tipus de préstec és adequat per a vostè?

En general, una hipoteca inversa es considera una millor opció si busqueu una font d’ingressos a llarg termini i no us importa que la vostra llar no formi part del vostre patrimoni. Tanmateix, si esteu casats, assegureu-vos que els drets del cònjuge supervivent són clars.

(Per a més informació, vegeu Hipoteca inversa: la vostra vídua podria perdre la casa i la Guia completa de les hipoteques inverses .)

Un préstec en capital propi o HELOC es considera una opció millor si necessiteu diners en efectiu a curt termini, podreu fer amortitzaments mensuals i preferiu mantenir la vostra llar. Ambdues presenten un risc considerable juntament amb els seus beneficis, de manera que reviseu les opcions a fons abans de prendre cap acció.

(Consulteu també: Guia completa per a la hipoteca inversa, comparació d’hipoteques inverses i hipoteques a capçalera, Et qualifiqueu per a una hipoteca inversa?, Tipus d’hipoteca inversa, recollint el prestamista hipotecari invers de dret, Com triar un pla de pagament d’hipoteca inversa, una guia per a Impostos i hipoteques inverses, 5 millors alternatives a una hipoteca inversa, 5 signes una hipoteca inversa és una bona idea, 5 signes una hipoteca inversa és una mala idea, com evitar superar la vostra hipoteca inversa, una ullada a la regulació de les hipoteques inverses, normes Per obtenir una hipoteca inversa de la FHA, una hipoteca inversa: podria perdre la casa la vostra vídua? Compte amb aquestes estafes hipotecàries inverses i les trames hipotecàries inverses)