Quan podeu perdre els vostres drets sobre els vostres 401 (k)

La majoria que té 401 (k) plans coneix els fonaments bàsics: El vostre empresari reté els dòlars pretax del vostre compte de pagament i diposita els diners en un compte on el podeu invertir. Heu de decidir quin percentatge de la vostra remuneració es dirigeix ​​al vostre 401 (k) i el vostre empresari pot fer aportacions iguals. Els diners augmenten els impostos diferits fins a la jubilació quan es requereixi retirar una quantitat determinada cada any i pagar impostos.

Allò que molts no saben tant són drets de 401 (k), especialment en situacions que no us trobeu sovint (i esperem que mai no es trobin). Dues d'aquestes situacions són abandonar l'empresa i prendre préstecs del vostre compte.

El vostre pla 401 (k) quan canvieu d'empleadors

El vostre empresari pot treure diners dels vostres 401 (k) un cop sortiu de l’empresa, però només en determinades circumstàncies, tal com explica el lloc web de l’IRS. Si el vostre saldo és inferior a 1.000 dòlars, el vostre empresari us pot retreure un xec del saldo. En cas que això passi, apresseu-vos a traslladar els vostres diners en un IRA. Normalment teniu només 60 dies per fer-ho o es considerarà una retirada i haureu de pagar penalitzacions i impostos al respecte. Tingueu en compte que el xec ja tindrà impostos. Podeu reemborsar el vostre compte quan el torni a obrir.

Una enquesta del Consell d’Amèrica del Pla patrocinador va trobar que una mica més de la meitat de les empreses fan aquest pas o la següent per a la següent categoria de saldos de 401 (k).

Si el vostre saldo és de 1.000 a 5.000 dòlars, el vostre empresari pot traslladar els diners a un IRA escollit per l'empresa.

Aquestes distribucions obligatòries, també anomenades caixes de sortida involuntàries, tenen uns llindars diferents segons el que hagi escollit el vostre ocupador. La vostra empresa no ha de requerir res de caixa, però si ho fa, el llindar màxim permès és de 5.000 dòlars. La descripció del pla de resum ha d'explicar les regles i les ha de seguir. El patrocinador del pla us ha de notificar abans de traslladar els vostres diners, però, si no feu mesures, el vostre empresari distribuirà el vostre saldo segons les regles del pla.

Si el vostre saldo és de 5.000 dòlars o més, el vostre empresari ha de deixar els vostres diners en els vostres 401 (k) tret que proporcioneu altres instruccions. Tanmateix, hi ha una advertència: “Aquests saldos de compte adjudicats s’avaluen cada any a partir de documents de pla. Per tant, aquest any algú que no es troba en una sortida automàtica o en un rebut automàtic pot trobar-se a ell mateix o en aquesta posició si el mercat borsari disminueix ", afirma Greg Szymanski, director de recursos humans de Geonerco Management LLC a la major zona de Seattle. .

I aquí hi ha una altra advertència: la regla de 5.000 dòlars només s'aplica als diners dipositats a la vostra quantitat de 401 (k) per obtenir guanys de la feina que acabes de deixar. Diguem que vau invertir 8.000 dòlars en els 401 (k) d'un empresari anterior i en vau contribuir 4.000 dòlars. El vostre saldo de 401 (k) seria de 12.000 dòlars, però com només 4.000 dòlars provenien de la feina que acabàveu de deixar, podríeu continuar traslladant-vos els diners a un IRA de transferència forçada.

Els empresaris no fan que aquestes normes siguin cruels; ho fan perquè els costa gestionar cada compte. També incorren en responsabilitats legals amb tots els comptes que gestionin. Molts empresaris volen eliminar aquests costos i responsabilitats quan es tracta d’antics empleats.

En cas que el vostre compte acabi en un d’aquests IRA de transferència forçada, teniu el dret de suprimir-lo a l’IRA que trieu. Mireu atentament les taxes que es cobren; és possible que puguis fer-ho millor pel teu compte.

Què passa quan es presta

Les normes sobre el pla 401 (k) poden semblar confuses per als treballadors. Si bé els empresaris no estan obligats a oferir els plans en absolut, si ho fan, estan obligats a fer certes coses, però també tenen discreció sobre com gestionen el pla d’altres maneres. Una opció que tenen és oferir prèviament 401 (k) préstecs. Si ho fan, també tenen algun control sobre quines normes s’han d’aplicar als reemborsaments.

Segons Michelle Smalenberger, CFP, "El vostre empresari pot negar-vos a deixar-vos contribuir mentre pagueu un préstec." Smalenberger és el cofundador de Financial Design Studio , una empresa de planificació financera i de gestió de riquesa amb només comissions amb seu a Deer Park, Ill, nord-oest. de Chicago. “Quan un empresari tria quin pla oferirà o posarà a la disposició dels seus empleats, ha de triar quines disposicions permetran.

"Si no podeu contribuir mentre pagueu el pagament, recordeu que el vostre empresari us proporciona un benefici en permetre en primer lloc el préstec del pla", afirma Smalenberger.

I si no podeu aportar aportacions mentre pagueu el vostre préstec, tingueu en compte que un import més elevat del vostre compte de pagament es destinarà a impostos sobre la renda fins que continueu les cotitzacions.

Si el vostre empresari permet préstecs de pla, el màxim que podeu demanar és menys de 50.000 dòlars o la meitat del valor actual del saldo de compte, menys els préstecs existents. Heu de retornar el préstec en un termini de cinc anys. El fet de prendre un préstec posa en risc l’afront de l’obligació de reemborsar-lo un límit de temps estret, normalment de 60 dies o menys, si us deixeu o deixeu de sortir.

Heu preguntat sobre préstecs, però també és important conèixer una altra manera d’obtenir diners amb un 401 (k): una retirada de problemes. No els confongueu: aquest tipus de retirada no és un préstec; redueix permanentment el saldo del vostre compte. Si realitzeu-ne una en determinades circumstàncies, potser no se us cobrarà cap penalització, tot i que potser deure impostos sobre la renda. Si el vostre empresari tria, també pot negar-vos a contribuir al vostre compte almenys durant els propers sis mesos després d’una retirada de problemes.

La línia de fons

Quan es tracta de plans 401 (k), pot ser difícil entendre les regles. És per això que és important fer les vostres investigacions per tal de conèixer-les, de manera que el vostre empresari no se n'aprofiti i no incorporeu impostos o penalitzacions que no esperàveu.