Comprensió del Reglament de la Junta de Reserva Federal D
El Reglament D de la Junta de Reserva Federal és una llei federal que diu que no podeu fer més de sis retirades o transferències mensuals del compte d’estalvi. Les regles s'apliquen als comptes del mercat monetari.
Potser no us n’heu adonat mai, probablement intenteu no tocar els vostres estalvis massa sovint. Amb una mica de sort, invertiu diners al vostre compte amb més freqüència que no tireu diners. Però si mai teniu un mes on necessiteu estalviar més de sis vegades els vostres estalvis, podríeu afrontar una sanció. El banc pot decidir cobrar-te una tarifa, o bé, si realitzes regularment més de sis transaccions, fins i tot tancar el compte o convertir-lo en un compte corrent. També es poden rebutjar les vostres transaccions posteriors. La bona notícia: certes transaccions poden estar exemptes, com explicarem a continuació.
Requisits de la reserva d’institucions dipositàries
El Reglament D del Consell de la Reserva Federal regula els requisits de reserva de les institucions dipositàries. Però què vol dir això? Desglossem-ho.
La Junta de la Reserva Federal és una agència governamental independent. Els seus set membres són els responsables del sistema de Reserva Federal dels Estats Units, que intenta mantenir l’economia nord-americana en creixement i el sistema financer estable.
Una institució dipositària és un lloc on la gent guarda els seus diners: un banc comercial, una institució d’estalvi o una cooperativa de crèdit. Aquestes organitzacions contenen els vostres diners amb seguretat fins que el necessiteu. És possible que us pagui els interessos mentre teniu els diners. També poden prestar-lo a altres clients de manera que no impedeixi accedir als vostres diners quan ho necessiteu.
Finalment, les reserves bancàries són dipòsits en moneda que les institucions dipositàries mantenen a la mà i que no presten.
Compres per emportar
- La llei federal limita a sis al mes el nombre de retirades o transferències que podeu realitzar des d’un compte d’estalvi o del mercat monetari d’una entitat bancària o cooperativa de crèdit.
- Si supereu el límit, el vostre banc pot cobrar-vos una taxa o pot tancar el vostre compte o convertir-lo en un compte corrent.
- Pot ser que pugueu evitar el límit mitjançant un caixer automàtic o un caixer bancari per moure els vostres diners o bé trucant al banc i demanant que us envieu un xec al vostre compte d’estalvi.
Reglament D i Reserves Bancàries
El Reglament D, en resum, ajuda a assegurar-se que els bancs tinguin prou efectiu a la mà per satisfer les sol·licituds de retirada dels clients, limitant com poden utilitzar els seus comptes d'estalvi.
Les entitats financeres satisfan els seus requisits de reserves de dues maneres:
- Efectiu de la volta
- Mantenir un equilibri al Banc de la Reserva Federal del districte
Una institució financera que no compleixi els seus requisits de reserva pot haver de pagar un càrrec per deficiència de reserva al seu banc de reserves federal. Aquesta càrrega costa un punt percentual per any per sobre del tipus de crèdit principal.
Curiosament, els bancs no estan obligats a mantenir cap reserva per al saldo dels comptes d'estalvi dels clients. El que se'ls requereix per conservar les reserves són comptes de transacció, és a dir, el compte corrent.
Una certa quantitat de dipòsits al compte de transaccions estan exemptes de requisits de reserva. Un nivell per sobre que té un requisit de reserva del 3%. I un nivell final per sobre que té un requisit de reserva del 10%. Aquests requisits de reserva no s’han de complir tots els dies; només s’han de complir de mitjana en un determinat interval i dins d’un determinat període.
Com limiten els retirs d’estalvi als bancs
Per complir amb el Reglament D, el vostre banc no vol que realitzeu més de sis d’aquests tipus “convenients” de transaccions sortides del vostre compte d’estalvi cada mes:
- Cessions de descàrregues
- Transferències electròniques de fons (EFTs)
- Trasllats automatitzats de compensació (ACH)
- Transferències realitzades per telèfon, fax, ordinador o dispositiu mòbil
- Transferències bancàries realitzades per telèfon, fax, ordinador o dispositiu mòbil
- Xecs escrits a un tercer
- Transaccions amb targeta de dèbit
Podeu evitar el límit de sis transaccions realitzant certs tipus de transferències i retirades que la Reserva Federal diu que no compten, les anomenades transaccions inconvenients. Si utilitzeu un caixer automàtic o un caixer bancari per moure els vostres diners, està bé. I si truqueu al banc i demaneu que us envieu un xec al vostre compte d’estalvi, també va bé.
Dit això, el banc pot decidir imposar normes més estrictes i no eximir aquestes transaccions. Haureu de llegir els termes i les condicions del vostre compte d’estalvi o demanar servei d’atenció al client per veure quines normes s’apliquen al vostre compte.
Si necessiteu fer una setena transacció des del vostre compte d’estalvi en un mes, poseu-vos en contacte primer amb el vostre banc i pregunteu com podeu evitar les penalitzacions i els honoraris.
Si aquestes regles et semblen il·lògica, no estàs sol. Malauradament, la primera vegada que aprengueu sobre aquestes normes pot ser quan us pogueu fer servir de forma accidental. Si només incompleix la regla ocasionalment, és possible que el banc no et penalitzi i mai no ho notaràs. Però, si s’enfronta a una sanció, aquí teniu la forma d’evitar el problema en el futur.
Com evitar problemes de retirada del compte d'estalvi
A continuació, es mostren quatre estratègies per mantenir les retirades del vostre compte d’estalvi per sota del màxim.
Impulsa les seves retirades. L’ideal seria mantenir un pressupost que ajusteu al començament de cada mes per tenir en compte els ingressos i les despeses previstes d’aquest mes. A principis de cada mes, podeu fer la vostra millor estimació de la quantitat que necessiteu per retirar-vos dels estalvis. Podeu deixar de banda diners cada mes per pagar factures que només surten algunes vegades a l'any, com ara l'assegurança de propietaris o reparacions de cotxes.
O potser teniu un ingrés irregular i reserveu diners en els mesos en què els vostres ingressos siguin més elevats i, a continuació, invertiu en estalvis en mesos en què els vostres ingressos siguin més baixos. En lloc de fer diverses retirades o transferències d'estalvi al llarg del mes, intenteu fer-ne un o dos.
Pagueu les factures del vostre compte corrent. No utilitzeu el vostre compte d’estalvi amb aquest propòsit.
Eviteu la sobredacció del vostre compte corrent. Configureu alertes mòbils que us mantinguin al màxim.
Poseu-vos en contacte amb el vostre banc prèviament. Si necessiteu fer una setena transacció amb estalvis, pregunteu com evitar les penalitzacions i les taxes. Concretament, pregunteu-vos si la transferència de caixers automàtics, en persona o telefònica per comprovar (tal com es descriu a la secció anterior) us mantindrà sense problemes.
Com gestiona la regulació D dels bancs superiors
Si bé el Reglament D estableix uns estàndards mínims que han de seguir els bancs, els bancs poden implementar criteris més estrets per determinar quan es cobraran els clients per sobrepassar el límit de sis transaccions. Aquí es mostren les polítiques de tres dels majors bancs dels països.
Persecució: tot i que el Reglament D no limita les retirades o transferències d’un compte d’estalvi realitzat personalment en una sucursal o en un caixer automàtic, Chase cobra una taxa de límit de retirada d’estalvi de 5 dòlars en totes les retirades o transferències de comptes d’estalvi superior a sis per mes. període de declaracions.
Bank of America: BOA cobra 10 dòlars per cada retirada o transferència superior a sis per cicle de declaració mensual. El banc també cobra els despeses de retirada o transferència excessiva a sis (60 dòlars) per cicle. Els clients amb un saldo diari mínim d'almenys 20.000 dòlars i els membres del programa de recompenses preferides estan exempts d'aquests càrrecs.
Wells Fargo: cobra una quota d’activitat d’excés de 15 dòlars amb un límit de tres (45 dòlars) per període de comissió mensual per a transaccions que superin el límit de sis imposat pel Reglament D.
La línia de fons
Per als clients que utilitzin comptes d’estalvi tal com es pretenien –principalment per efectuar dipòsits i acumular fons–, els límits del Reglament D rarament haurien de tenir en joc. Podeu evitar un excés de taxes de transacció realitzant la majoria de les transferències i retirades sortides del vostre compte corrent, i no del compte d’estalvi.
En els mesos en què hagueu de realitzar retirades importants del vostre compte d'estalvi, ajunteu les vostres transaccions realitzant una o dues transferències més grans des d'estalvi fins a la comprovació en lloc de sis o més petites que us mantindrà en les bones gràcies del vostre banc. Si superes el límit ocasionalment, el pitjor que passarà és que pagueu unes quantes taxes. Tanmateix, si el supereu massa sovint, la llei federal exigeix que el banc converteixi el vostre compte d'estalvi en un compte corrent o el tanqui del tot.