5 alternatives a l’assegurança mèdica tradicional

A mesura que augmenta el cost de l’assegurança mèdica tradicional, alguns nord-americans busquen alternatives que proporcionin algun tipus de protecció sense que els seus pressupostos mensuals. A continuació, es detallen cinc opcions viables.

Compres per emportar

• Les pòlisses tradicionals d’assegurança mèdica són el pla de cobertura mèdic, però els consumidors tenen altres opcions.
• Les alternatives són els plans d’afiliació d’atenció primària, els programes de repartiment de costos mèdics, els comptes d’estalvi de salut (HSAs), les targetes de descompte de serveis mèdics i les polítiques d’alta deducció.
• Els plans d’afiliació a l’atenció primària permeten als participants rebre atenció d’un metge d’atenció primària per un preu fix, normalment pagat mensualment.
• Els programes de repartiment de costos mèdics permeten als participants reunir diners per cobrir les despeses mèdiques.

1. Afiliacions a l’atenció primària

Algunes pràctiques mèdiques i metges independents d'atenció primària ofereixen serveis per un preu mensual fix, en lloc d'una adscripció al gimnàs. Sovint es coneix com a servei mèdic de consergeria.

Una persona o una família pot obtenir els serveis habituals proporcionats per un metge d’atenció primària, incloent visites al metge pràcticament il·limitades, anàlisis de sang i atenció pediàtrica, tot sense copagament. Per descomptat, un acord no cobreix la cirurgia, l'hospitalització, el tractament de lesions importants o l'atenció especialitzada.

La majoria que opta per aquesta opció complementa l’adhesió d’atenció primària amb una pòlissa d’assegurança mèdica d’alta deduïció i baixa que cobreix malalties o ferides catastròfiques.

2. Programes per compartir costos mèdics

Els participants en programes com Medi-Share paguen taxes mensuals similars a les primes d’assegurança. Agrupant els recursos, comparteixen els costos mèdics els uns als altres a mesura que es vagin produint. Cada membre que necessiti serveis mèdics paga una "taxa d'incidents", similar a un copag. La resta de despeses mèdiques són a càrrec de les taxes combinades.

Aquests programes sovint negocien descomptes amb metges i hospitals d’atenció primària per reduir els costos. La quota mensual és generalment inferior a l’assegurança mèdica tradicional alhora que ofereix nivells similars de reemborsament.

Molts programes de repartiment de costos provenen d’organitzacions basades en la fe que exclouen alguns serveis, com ara el control de la natalitat i el tractament de l’abús de substàncies. En cas contrari, els programes funcionen molt com una pòlissa d’assegurança regular amb un cost global inferior.

Tot i així, si teniu pensat en un programa de repartiment de costos mèdics, assegureu-vos de llegir la lletra petita amb molta cura. Alguns d'aquests programes no garanteixen que no se't reemborsarà en cap cas qualsevol factura (pot ser "voluntària"), i molts tenen límits limitats per incidents i per vida.

3. Comptes d’estalvi de salut

Un compte d’estalvi de salut (HSA) pot ajudar a cobrir despeses mèdiques alhora que ofereix avantatges fiscals. S’ha de combinar un compte d’estalvi de salut amb un pla de salut altament deductible (HDHP) per cobrir malalties o ferides catastròfiques.

Les HSA estan disponibles a través de molts empresaris, però també es poden establir per a particulars. Els pagaments efectuats en una HSA són deduccions abans de l’impost i no hi ha cap penalització fiscal per gastar o retirar diners sempre que s’utilitzi per pagar despeses mèdiques.

L’IRS limita les màximes contribucions a un compte HSA. El 2020 podeu aportar 3.550 dòlars per a cobertura individual (fins a 3.500 dòlars el 2019). Per a la cobertura familiar, el límit del 2020 és de 7.100 dòlars (superior als 7.000 dòlars el 2019). Si teniu 55 anys o més, podeu aplegar 1.000 dòlars addicionals a l'any.

4. Targetes de descompte en serveis mèdics

Per a aquells que prefereixen operar només amb diners en efectiu per a despeses mèdiques, hi ha disponibles diverses targetes de descompte mèdic. Algunes targetes de descompte es poden utilitzar per a serveis de metge i hospitalaris, receptes o una combinació d’aquestes. Els descomptes poden ser importants, fins a un 80% o més.

Algunes targetes tenen una quota única de soci, mentre que d'altres poden tenir una petita quota mensual. Tingueu en compte que es tracta de programes descomptats de quota per servei, no de plans d’assegurança mèdica. I és possible que els serveis que necessiteu no estiguin coberts, així que assegureu-vos de llegir la lletra petita.

Normalment hi ha restriccions a on es poden utilitzar les targetes de descompte, similars a les d’un pla sanitari que requereix l’ús de metges dins d’una xarxa especificada.

Un avantatge notable és que sovint es poden utilitzar les targetes per a serveis dentals importants. La cobertura dental de les pòlisses d’assegurança mèdica tradicional sol ser molt limitada, costosa o ambdues.

Les targetes de descompte també es poden utilitzar en combinació amb una cobertura d'assegurança de malaltia o una catàstrofe deduïble.

5. Polítiques d’alta deducció

Els adults més joves amb una salut generalment bona, que no esperen incorporar-se gaire en els costos mèdics durant l'any, sovint poden fer-se amb una política de baix preu i alta deduïció que només cobreix lesions o malalties importants inesperades. Una assegurança catastròfica d’assegurança mèdica garanteix la cobertura en cas de despeses mèdiques imprevistes, mantenint al màxim els costos d’assegurança.

Si teniu un pla de salut altament deduïble, té sentit obrir (i finançar) un compte d’estalvi de salut. D’aquesta manera, podeu deixar de banda els diners abans de l’impost per pagar les despeses mèdiques, cosa que us proporciona efectivament un “descompte” automàtic (igual al vostre import fiscal) en cada factura que pagueu.

La línia de fons

L’assistència sanitària és cara i es preveu que continuïn pujant. Encara que avui estigui en perfecte estat de salut, no es pot comptar amb mantenir-se en salut o evitar lesions. Si no us podeu permetre una assegurança de salut tradicional, aquestes opcions us poden ajudar. Tot i així, tingueu en compte que no es tracta de solucions perfectes i que els beneficis varien. És imprescindible que llegiu la lletra petita per comprendre exactament quin tipus de cobertura tindreu.

A més, molts proveïdors ofereixen un descompte si pagueu pels serveis el mateix dia que els rebeu, però cal demanar-lo. I, molts sistemes sanitaris ofereixen assistència financera: plans de pagament sense interessos o descomptes, normalment basats en els ingressos de la llar. Si teniu una factura important, sempre pregunteu sobre descomptes i assistència financera.

Finalment, recordeu que una de les millors maneres de controlar els costos sanitaris és evitar la malaltia i la lesió per començar. Mengeu bé, sigueu actius i centreu-vos en un estil de vida saludable.