Caça de treball: major remuneració i millors avantatges

A l’hora de buscar feina, sovint la gent se centra a trobar una feina que pagui més. Però, tret que la diferència de retribució sigui significativa, la retribució no sempre determina la millor oferta de treball. A l’hora d’escollir entre ofertes, és important tenir en compte tot el paquet: sous, prestacions mèdiques i dentals, cobertura d’assegurança i, especialment, plans de jubilació sota els quals estaria cobert un empleat.

Compres per emportar

• Quan es tracta de triar el lloc de treball adequat, hi ha diferències entre una remuneració més elevada a casa i uns avantatges més grans.
• Una remuneració més elevada significa millorar els fluxos de caixa i el poder de compra de compres o inversions immediates.
• Els beneficis més grans, que poden ser difícils d’afegir una quantitat exacta de dòlar, solen proporcionar una xarxa de seguretat en cas d’esdeveniment sanitari o durant la jubilació.
• Els beneficis per als empleadors difereixen molt quant a abast i generositat. Tingueu cura d’entendre els pros i els contres de cada opció.

Prestacions sanitàries

Segons un comunicat publicat pel Bureau of Statistics Statistics (BLS) del juliol del 2017, el 70% dels treballadors civils enquestats tenien accés a les prestacions de jubilació i assistència sanitària dels seus ocupadors. En termes de prestacions sanitàries, els empresaris van pagar el 80% del cost de les primes per cobertura única i el 68% del cost de la cobertura familiar per als seus empleats. Aquestes primes ascendien a una mitjana de 6.690 dòlars anuals per a una sola persona i 18.764 dòlars anuals per a cobertura familiar, segons l’enquesta de prestacions sanitàries per a empleadors de la Fundació Kaiser Family 2017. Així, com més prima es pagui un empresari potencial, millor. Les empreses més petites poden combinar els seus costos amb una opció MEWA.

Beneficis de jubilació

El programa del pla de jubilació és una part important del vostre paquet de compensació i podria determinar l'estil de vida que us podeu permetre durant els vostres anys de jubilació. A continuació es mostren algunes opcions a les que podeu afrontar.

Salari superior davant Pla de Retiro

Pot ser que un empresari que no ofereixi un pla de jubilació valgui la pena tenir en compte a menys que el salari que s’ofereix sigui tal que us permeti afegir contribucions al vostre ou niu pel vostre compte. Aquestes contribucions haurien de ser comparables a les ofertes per altres empreses amb un pla de jubilació.

Si el vostre empresari ofereix un pla 401 (k), l’IRS us permet aportar fins a 19.000 dòlars del vostre sou anuals sense impostos a partir del 2019. A més del benefici que el vostre compte de jubilació es financi amb dòlars pretax, alguns empresaris ofereixen. coincidint amb les cotitzacions, coincideixen amb la quantitat que aporta l’empleat fins a un determinat percentatge. Cal tenir en compte les contribucions coincidents, les aportacions de repartiment de beneficis i l’impost sobre la renda que estalviareu mitjançant l’ajornament salarial quan es comparen les ofertes de treball.

Contribucions Definides i Pla de beneficis definits

Si l'empleador potencial A ofereix un pla 401 (k) i l'empresari potencial B ofereix un pla de beneficis definits, l'empresari B sol ser la millor elecció.

Amb un pla de beneficis definits, els avantatges del vostre pla no es veuen afectats pel rendiment del mercat. En canvi, el vostre empresari corre a càrrec dels riscos d'inversió i, a menys que el vostre empresari presenti una fallida i no pugui finançar el pla, la vostra pensió està garantida.

Alguns poden argumentar que, per naturalesa, els plans de beneficis definits són arriscats, atès que l'empresari no pot finançar el pla. Tanmateix, aquests plans estan protegits per la Corporació de Garantia de Beneficis de Pensions (PBGC), i, mentre que les vostres prestacions es poden reduir, se us garanteix rebre un percentatge mínim de les vostres promeses.

Amb un pla 401 (k), accepteu la responsabilitat dels riscos d’inversió i les possibles pèrdues a causa de les fluctuacions del mercat.

Elecció entre dos plans de contribució definida

Si voleu triar entre dos empresaris que ofereixen plans de cotització definida, cerqueu les funcions següents:

• Contribucions garantides : Els plans de pensions de compra de diners i els plans objectiu-benefici inclouen característiques de cotització garantides. Com a tal, l’empresari té l’obligació de fer aportacions al pla cada any sempre que es mantingui el pla o estigui sotmès a penes dures. Els plans d’intercanvi de beneficis solen incloure funcions de contribució discrecionals, cosa que significa que l’empresari no està obligat a finançar el pla cada any. Això fa que els plans de compra de diners i benefici objectiu siguin més atractius que un pla de repartiment de beneficis. Hi ha excepcions a aquesta regla general, ja que l'empresari té l'opció d'incloure una característica de contribució obligatòria en el seu repartiment de beneficis.
• Contribucions d’ajornament i diferència salari : si ambdós plans inclouen una funció d’ajornament salarial, comproveu si hi ha un límit sobre l’import que es pot diferir diferent del límit legal. Per exemple, l’empresari pot limitar les diferències al 10% de les retribucions. Si tot això us ajudarà a diferir, no és cap problema, però si voleu diferir més d’aquest import, el pla pot ser massa restrictiu per a les vostres necessitats de jubilació. Comproveu que també hi hagi aportacions coincidents per veure quin pla ofereix l’import més gran de la contribució.
• Triar entre un pla qualificat i un pla basat en l'IRA : Els plans qualificats solen incloure funcions de restricció de distribució que poden obligar a deixar els fons sense tocar fins que et jubilis o canviar d'ocupació. Això pot ser una bona característica perquè impedeix eliminar els fons de l'ou niu per a necessitats no necessàries. Els plans basats en IRA, com ara SEP IRAs i IRA SIMPLE, no tenen restriccions de distribució, cosa que significa que es poden retirar del fons. Si voleu escollir entre els dos plans possibles, cal considerar altres funcions, com ara els límits de cotització i la protecció dels creditor.

Si pesa dos empresaris i cap dels dos ofereix un programa de jubilació, podeu plantejar-se mirar a un altre lloc o determinar si el paquet de compensació us permetrà finançar els vostres propis comptes de jubilació, com ara IRA tradicionals, IRA Roth, anualitats diferides d’impostos i altres estalvis. programes. (Per obtenir més informació sobre l’elecció dels plans de jubilació, vegeu quin és el pla de jubilació millor? )

Beneficis del pla de cafeteria

L’elecció de l’empresari amb els millors beneficis del pla de cafeteria pot suposar menys despeses de butxaca per necessitats mèdiques i dentals, així com una millor protecció de l’assegurança per als vostres dependents. Un pla de cafeteria és un pla de beneficis per als empleats que permet al personal triar entre una varietat de beneficis pretax. També es coneix com a "pla de beneficis flexibles" o pla de la secció 125.

Els plans de cafeteria inclouen avantatges com:

• Comptes de despeses flexibles (FSAs), que poden pagar una quantitat de despeses mèdiques o d’atenció a càrrec de forma prèvia a l’impost
• Beneficis mèdics i dentals
• Assistència a l’atenció i adopció de dependents
• Comptes d’estalvi sanitari (HSAs), que permeten als empleats pagar les despeses mèdiques de forma preimpostal
• Cobertura d’assegurança de vida a termini

Per als empleats, les despeses inferiors a la butxaca signifiquen fons més d’un sol ús i es poden afegir a l’ou niu de jubilació.

La línia de fons

Tingueu en compte que la vostra compensació laboral total no es limita al sou. Cal tenir en compte els avantatges que ofereix un empresari.

Si voleu comprendre bé el paquet de beneficis d'un empleador potencial, demaneu una còpia de la descripció del pla resum (SPD). Els SPD se solen proporcionar als empleats i beneficiaris actuals o antics; Tanmateix, si aquest empresari té un bon paquet i sou un candidat impressionant, pot ser que l'empresari estigui disposat a fer una excepció en nom vostre.