6 Tàctiques de recuperació tardana

Les persones que s’acosten a l’edat de jubilació amb poc estalvi poden tenir un camí difícil. Però alguns passos poden construir un ou niu el més ràpidament possible per assegurar-se, com a mínim, alguns diners per ajudar a la jubilació.

TUTORIAL: Fonaments bàsics sobre planificació de jubilacions

1. Finança completament el 401 (k)

Un empleat d’aquesta categoria d’edat a qui se li ofereix un treball de 401 (k) a la feina hauria de plantejar-lo finançar al màxim. Per proporcionar-vos la comprensió de com de potent es pot obtenir un 401 (k), considereu el següent:

Una persona que té 40 anys i que aporta 17.500 dòlars anuals a 401 (k) podria acumular més d’1, 3 milions de dòlars d’estalvi fins als 65 anys. Això suposa una rendibilitat del 8% i no aporta cap empleador (vegeu la figura 1). Es tracta d’una potent eina d’estalvi i és una evidència que els treballadors a prop de la jubilació haurien de plantejar-se seriosament el finançament dels seus 401 (k) s el més aviat possible. Si aquest individu augmenta els estalvis en 5.500 dòlars, als 50 anys, això suposaria un estalvi addicional de 271.000 dòlars. Tingueu en compte que per al 2017, aquestes xifres són de 18.000 i 6.000 dòlars (captació), per un total de 24.000 dòlars i fins i tot un potencial de guanys encara més gran. El límit bàsic de cotització augmenta 500 dòlars més per al 2018, fins als 18.500 dòlars.

"Factor de facturació sense creixement en absolut, si es pot expulsar 24.000 dòlars anuals des dels 50 fins als 60 anys (11 anys), això és un estalvi de 264.000 dòlars més fins i tot per al primer jubilat no premiat. Un altre 250.000 dòlars més estalviats abans de retirar-se poden aconseguir o trenca una cartera productora d’ingressos amb una durada de la jubilació ", afirma Martin A. Federici, Jr., AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., Dallas, Pa.

figura 1

2. Contribueix a un RRA IRA

Els IRA Roth ofereixen als inversors una manera fantàstica d’estalviar i fer créixer diners de forma diferida d’impostos. Hi ha algunes limitacions d’ingressos. Per a 2017, per exemple, si sou solters i el vostre ingrés brut modificat (MAGI) és de 118.000 dòlars o més a l’any, el vostre límit de cotització es redueix; si ets solter i el teu MAGI és de 133.000 $ o més, el teu límit de contribució és nul. Per als casats que presenten una tasca conjunta, hi ha limitacions de cotització per als que tinguin un MAGI de 186.000 dòlars. I fins a un màxim de $ 196.000, el límit de cotització és nul. (Les xifres del 2019 van de 122.000 a 137.000 dòlars per a solters; de 193.000 a 203.000 dòlars per a casats en parella)

Quant es pot emportar amb un Roth ">

Un jove de 40 anys que inverteix 5.500 dòlars cada any (el límit del 2017) i obté una taxa de rendibilitat anual del 8% té potencial per acumular més de 434.000 dòlars als 65 anys. Fins i tot una persona que espera fins als 50 anys i comença a estalviar 6.500 dòlars. a l'any (utilitzant els mateixos supòsits de devolució) es pot estalviar fins a 190.000 dòlars als 65 anys.

Segons Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Ariz.

Pot maximitzar les vostres aportacions de Roth IRA i utilitzar les conversions de Roth quan correspongui. Un compte Roth permet una compensació sense impostos i, quan se segueixen les regles de retirada, les retirades, inclosos els ingressos, no estaran lliures d’impostos. Això realment crea una oportunitat per a la planificació fiscal posterior per minimitzar els ingressos imposables quan estiguis en fase de retirada, i això pot afegir i ajudar a fer que els diners tinguin més temps en la jubilació.

Un RRA IRA i 401 (k) completament finançats pot ajudar a construir ràpidament actius de jubilació.

3. Penseu en l'equitat de la llar

Si bé una casa no sol ser considerada una font primària d’ingressos per jubilació, pot proporcionar liquiditat durant la jubilació. Per això, les persones grans podrien considerar el préstec amb el patrimoni net a casa per tal de finançar les despeses de vida. "Una gran part de la població té lligada la major part de la seva riquesa en propietats immobiliàries. Es pot utilitzar de moltes maneres per finançar la jubilació. Podeu utilitzar la línia de la propietat domèstica (HELOC) per obtenir-la quan calgui, o podeu vendre disminuïu i disminuïu el patrimoni net. Qualsevol cosa que trieu, és important tenir en compte l'impacte dels vostres ingressos mensuals. La gent viu més de dècades, per la qual cosa és important assegurar-vos que podreu tenir una renda sostenible durant molts anys. ", diu Kirk Chisholm, gerent de riquesa de Innovative Advisory Group a Lexington, Mass.

Una hipoteca inversa pot tenir sentit perquè les institucions creditícies poden reduir els terminis d’amortització i augmentar els imports d’amortització per als prestataris més antics. La venda d'una residència primària i traslladar-se a una casa més petita i menys costosa també pot tenir sentit per a les persones grans. En molts casos, ja no necessiten una casa gran, ja que els nens solen estar solos.

(Vegeu també La nova inversa hipotecària pot augmentar la renda de jubilació? ).

Tot i això, no s’ha de prendre lleuger la venda d’un habitatge. Al cap i a la fi, en molts casos, el propietari de la casa triga 30 anys a acumular la propietat total del patrimoni a la casa. Per tant, seria una vergonya no obtenir la major quantitat possible d’una venda.

Dit això, els individus han de tenir en compte les condicions actuals del mercat i si és el moment més favorable per vendre. Naturalment, els propietaris també haurien de tenir en compte les conseqüències fiscals. Els propietaris casats que presenten una declaració conjunta d’impostos poden generar beneficis de fins a 500.000 dòlars sense haver d’imposar cap impost federal sobre les plusvàlues. Per a persones soles, el límit és de 250.000 dòlars. Això suposa que compliu certs requisits: L'habitatge que s'ha de vendre ha de ser la vostra residència principal i no ha d'haver beneficiat de l'exclusió de guanys en un altre habitatge durant els dos últims anys. Els requisits addicionals s’expliquen a la publicació IRS 523, disponible a l’IRS.

Finalment, si no us moveu només a un lloc més petit del vostre barri, teniu en compte el cost de la vida a la zona a la qual us podreu traslladar abans de prendre la decisió. Dit d'una altra manera, és aconsellable assegurar-se que els preus immobiliaris i el cost d'articles quotidians com els queviures són generalment inferiors al que viviu ara.

4. Preneu-vos les vostres deduccions

És important tenir en compte que les deduccions estàndard no són per a tothom. De fet, si teniu una gran quantitat d’interès hipotecari, impostos deduïbles, despeses relacionades amb el negoci que no reemborsaren la vostra empresa i / o donacions benèfiques, probablement tingui sentit detallar les vostres deduccions.

(Per obtenir més informació, llegiu 15 Deduccions i avantatges fiscals per als treballadors autònoms )

Poseu-vos amb un CPA i aneu a la vostra situació personal per determinar si té sentit l'elaboració de l'article. A continuació, tingueu l’hàbit d’estalviar rebuts i conservar bons registres. Recordeu que, al final, no sempre és el que feu, sinó el que estalvieu és important, sobretot quan us acosteu a la jubilació.

5. Toqueu les polítiques sobre el valor de la caixa

Si bé cal aplicar una pòlissa d’assegurança pels seus efectius, s’hauria de considerar un últim recurs, si la necessitat original de l’assegurança ja no hi és, pot ser que tingui sentit que es faci efectiu. Tanmateix, abans de cancel·lar qualsevol pòlissa o accedir al seu valor en efectiu, primer haureu de consultar un assessor d’impostos i un professional d’assegurances per revisar les vostres necessitats individuals.

6. Obteniu cobertura per discapacitat

No oblideu obtenir cobertura per incapacitat ni assegureu-vos que la vostra feina ofereix algun tipus de prestació per discapacitat grupal. La idea que hi ha darrere d’obtenir aquesta cobertura és senzilla: protegir-se i almenys una part dels teus ingressos i nidificar l’ou per si passava el pitjor.

Les seves possibilitats de convertir-se en discapacitat depenen de la teva carrera professional i del teu estil de vida, però segons dades publicades per la US Census Bureau el 2014, aproximadament 57 milions d’americans reporten algun nivell de discapacitat. Segons l'informe, la població dels Estats Units és d'aproximadament 300 milions, és a dir un nombre substancial - el 19% de "la població civil no institucionalitzada dels Estats Units". Vol dir que per protegir els vostres ingressos i millorar les possibilitats de retirar-vos amb alguna forma d’ou niu, té sentit com a mínim tenir en compte alguna forma de cobertura per discapacitat.

"L'assegurança per invalidesa és important per protegir els vostres estalvis", diu Elyse Foster, CFP®, Harbour Financial Group, Inc., Boulder, Colo.

La línia de fons

Les persones dels seus 40 i 50 anys que han fet poca o cap planificació de jubilació són certament un desavantatge. Tot i això, amb la planificació adequada i la voluntat d’estalviar i invertir, les probabilitats no són insuperables.

Si esteu dins d’aquest grup d’edat i creieu que no esteu on voleu estar al joc de planificació de jubilacions, podeu trobar 6 consells d’estalvi de jubilació per a nens de 45 a 54 anys i 3 millors consells d’estalvi de jubilació per a 55 anys -Joves d' ajuda útils.