5 preguntes d’assegurança de vida que heu de fer

Si esteu al mercat de l’assegurança de vida, podríeu haver estat temptat per aquells anuncis que reclamaven: "Per només uns dòlars al dia, podeu protegir la vostra família amb un milió de dòlars en assegurança de vida!" Sembla molt, no? Aquests anuncis es refereixen generalment a una assegurança de vida a termini. Com el seu nom indica, l’assegurança de vida a termini proporciona protecció per un temps limitat o termini, com ara 10, 20 o 30 anys.

El concepte és bastant simple: si moriu mentre la vostra política està activa, la vostra família rebrà una prestació per mort. Però els molts tipus d’assegurances a termini i opcions poden ser confuses. És probable que la vostra assegurança de vida tingui els seus efectes? Comença per fer-se les cinc preguntes següents.

1. Per què vull una assegurança de vida?

Abans de comprar qualsevol tipus d’assegurança de vida, penseu en què l’adquireix. Protegiu la vostra família en cas de mort precoç? Heu assumit un deute addicional que requereix que tingueu cobertura? Voleu deixar una herència o un regal a una entitat benèfica?

Si voleu que l’assegurança pugui cobrir obligacions financeres durant molt de temps, possiblement durant la resta de la vostra vida, potser voldreu considerar una assegurança de vida permanent. Si teniu una crisi d’efectiu i teniu obligacions immediates amb la vostra família, socis comercials o prestadors, l’assegurança a termini us pot proporcionar una solució a curt termini.

(Per a més informació, llegiu: Assegurança de vida: posar un preu a la pau de la ment .)

2. Quin tipus de cobertura hi ha disponible?

La majoria de les persones tindran accés a almenys un dels dos tipus de pòlisses d’assegurança a termini: grupals o individuals.

Assegurança de vida en grup

La majoria de les empreses ofereixen als seus empleats una forma d’assegurança de vida a llarg termini com a avantatge dels empleats. Es denomina assegurança a termini del grup perquè obteniu protecció com a part d’un grup més gran. Normalment, es dedueix directament del vostre salari i l'únic requisit de cobertura és completar un breu qüestionari amb detalls de la història de la vostra salut. Aquests són alguns dels avantatges de l’assegurança a termini de grup:

• És convenient: normalment podeu registrar-vos a una política quan feu un nou treball i us inscriviu al programa de beneficis de la vostra empresa. També podeu tenir l’oportunitat d’inscriure’s durant el període d’inscripció anual a la vostra empresa quan pugueu registrar-vos a altres beneficis, com ara una assegurança mèdica o dental o un pla de jubilació patrocinat per un empresari.
• No cal un examen mèdic: la majoria dels plans de grup no requereixen un examen físic. Una declaració de bona salut, juntament amb un historial mèdic, solen ser necessaris per protegir la cobertura.
• Pagaments automàtics: a través de la deducció de la nòmina, gairebé no sentireu l’èxit financer del pagament de les primes cada mes.

(Per obtenir més informació, vegeu: Obtenir una assegurança de vida sense un examen mèdic .)

Assegurança de vida individual

Com el seu nom indica, una política individual és la que sol·liciteu cobertura pel vostre compte. Vostè o un membre de la família teniu la política real. Per obtenir una pòlissa individual, probablement haureu de sotmetre’s a un examen mèdic d’algun tipus, proporcionar un historial mèdic detallat i donar permís a la companyia d’assegurances per examinar els vostres registres mèdics i realitzar una revisió de fons de qualsevol delicte de conducció o activitats delictives. . Pot semblar una mica invasiu, però hi ha uns avantatges molt importants en tenir una pòlissa d’assegurança de vida individual.

• És portàtil: si feu una feina nova en una empresa diferent, no us haureu de preocupar de perdre la protecció de l’assegurança de vida.
• Primes de nivell: en general, les polítiques individuals es poden estructurar de manera que tinguin primes nivells durant la durada de la pòlissa.
• Flexibilitat: si voleu actualitzar o convertir la vostra política de termes a una política permanent, podeu tenir més opcions disponibles amb una política individual que les que feu amb un pla de grup.

3. Què passa si no moro?

Irònicament, algunes persones que compren una assegurança de vida a llarg termini s’enfaden quan esbrinen que si no moren, no recuperen res. Si això us preocupa, és important conèixer el que passarà amb la vostra política a prop del final del terme.

A prop del final del termini de la vostra política, és possible que tingueu l’opció de mantenir la vostra política. Si ho feu, i heu pagat primes nivells, podeu esperar un fort augment de la prima. Per tant, si encara sou saludable en aquell moment de la vostra vida i voleu mantenir la cobertura, el més recomanable és sol·licitar una nova política.

Potser només volíeu que la vostra política us cobrís sempre que tingués una hipoteca o fins que no es pagués l'educació universitària dels vostres fills. Si és així i no teniu cap altra obligació a protegir, potser voldreu deixar que la cobertura caduca.

4. Com puc millorar la meva política actual?

La majoria de polítiques de termes tenen un "privilegi de conversió". Això us permet canviar fonamentalment la vostra política a llarg termini per obtenir una nova política permanent i continuar pagant primes, que poden ser més elevades. Aquesta és una característica excel·lent que proporciona flexibilitat futura, però com que algunes polítiques tenen limitacions, hauríeu de familiaritzar-vos amb les regles de conversió de qualsevol política que considereu.

El privilegi de conversió pot tenir una limitació de temps. Per exemple, potser haureu de convertir-lo abans d’arribar a una certa edat. Altres polítiques permeten la conversió durant tot el termini de la política. Les polítiques de termes més generoses permeten convertir-vos a qualsevol tipus de política permanent disponible, com ara la vida sencera, la vida universal o la vida universal variable. Algunes polítiques de termes poden obligar-vos a convertir-les a un sol tipus i és possible que algunes empreses no ofereixen tot tipus, cosa que pot limitar les vostres opcions.

(Per a lectura relacionada, vegeu: Vs. Variable Vs. Variable Universal Insurance Insurance. )

5. On puc comprar una pòlissa?

Algunes companyies en línia us poden proporcionar una pòlissa d’assegurança a termini. Aquests distribuïdors se centren normalment a trobar la política amb el menor cost en funció de la informació personal que proporcioneu.

Per obtenir una experiència més personalitzada, podeu considerar la possibilitat de trobar un professional. Un agent d’assegurança t’ajudarà a comprendre els diferents tipus d’assegurances i hauria de poder respondre a qualsevol pregunta que puguis tenir. Podeu trobar-ne un visitant qualsevol dels llocs web principals de l’empresa o pentinant-vos a la vostra guia telefònica local, però probablement la millor manera de trobar un representant és demanar una derivació a un amic o col·laborador.

Finalment, per a cobertura de grup, podeu consultar-lo amb el vostre ocupador. Si ets autònom, potser tens accés a un pla de grup mitjançant una associació professional o fins i tot podràs posar en marxa un pla de grup per a tu i els teus empleats.

La línia de fons

Després de passar aquestes cinc preguntes, podreu decidir si voleu que la cobertura d’un milió de dòlars que s’ofereix a l’anunci sigui el que heu de proporcionar per a vosaltres i la vostra família. Si no és així, no tingueu por de passar-ho; hi ha centenars de polítiques que us esperen per proporcionar-vos la tranquil·litat que cerqueu.

(Per a informació relacionada, vegeu: Què espereu quan sol·liciteu una assegurança de vida. )