6 Preguntes Cadascú que s’aproxima al jubilació ha de respondre

La jubilació ofereix l’oportunitat de gaudir dels fruits del propi treball. Tanmateix, una jubilació plaent requereix una planificació proactiva i exhaustiva. Tenint això en compte, passarem per cinc preguntes que tothom s’hauria de plantejar a mesura que s’acostin al final de la seva vida com a treballadors difícils (a temps complet, és a dir). Respondre aquestes preguntes per vosaltres mateixos hauria d’ajudar a guiar els vostres plans de jubilació en curs.

Compres per emportar

• Hauríeu de calcular la quantitat de diners que necessitareu per assolir els vostres objectius.
• Si viviu en una zona urbana important, hauríeu de plantejar-vos desplaçar-vos a un lloc menys car.
• És possible que la vostra casa sigui el seu bé més valuós, per la qual cosa la seva venda i la reducció de la mida dels seus arranjaments poden tenir sentit.
• Hauríeu de fer un pla de propietat, de manera que tingueu tranquil·litat durant la jubilació que els vostres hereus –i tu mateix, si cal– es tindran cura adequadament.

1. La jubilació: quin és el gran pla?

Hi ha qui somia amb comprar un vaixell quan es jubila, mentre que d’altres es conformen passant els dies al camp de golf. Uns altres volen viatjar pel món. Abans d’avançar-te massa lluny per pensar en com estalviareu per a la jubilació, necessiteu un objectiu. Per tant, és crucial primer decidir què voldreu fer a la jubilació. Un cop sabeu quin és el vostre somni, podreu començar a fer-lo realitat.

Per exemple, si el vostre somni és despertar-vos al matí i jugar a golf durant tot el dia, té sentit determinar què comporta unir-vos a un club (alguns requereixen tarifes anticipades importants) i si la zona on viviu o voleu viure a: té cursos adequats.

De la mateixa manera, si el vostre somni és viatjar pel món, voldreu viure a prop d’un aeroport (o port marítim si preferiu fer un creuer). També voldreu assegurar-vos que no hi ha cap altre obstacle que afecti els vostres plans. Si decidiu com seria la vostra vida de somni després de la jubilació, podeu donar forma a la resta dels vostres plans perquè la seva feina funcioni.

No podeu planificar una jubilació sense saber què voleu fer-hi.

2. Tinc efectiu?

És fantàstic tenir objectius, somnis i ambicions, però, francament, no volen dir res, si no teniu els mitjans financers per complir-los. En lloc de viure amb l’esperança, el millor és fer una cerca d’ànima per determinar quines seran les vostres despeses futures i si tindreu prou diners per viure còmodament i gaudir els vostres anys de jubilació.

Des de fa dècades, els planificadors financers han estat discutint sobre la quantitat de diners que necessita la persona o la parella mitjana quan es jubila. Alguns diuen que per mantenir el vostre estil de vida, necessitareu anualment del 60 al 80% dels vostres ingressos de prereparació. Tanmateix, moltes d’aquestes estimacions són tan sols, estimacions.

La qüestió és que si el vostre objectiu és viatjar al món quan es jubila, feu una investigació. Esbrineu quant costarà i, després, assegureu-vos que tindreu prou diners per viure els vostres somnis (i pagueu les factures) durant la resta de la vostra vida. És possible que hàgiu de canviar els vostres somnis o reduir les vostres despeses en altres àrees per fer-lo funcionar.

3. He de moure’m?

Quan la gent és jove i ocupada solen viure a zones més urbanes. No obstant això, sovint és costós per als majors que visquin o a les afores de les grans ciutats. Per tant, les persones que esperen retirar-se durant els pròxims anys haurien de plantejar-se passar a un lloc més assequible. Hi ha moltes opcions fora, però, com avalueu totes les possibilitats?

Hi ha diversos factors que s’han de tenir en compte a l’hora d’escollir un nou lloc per viure. Per exemple:

• Proximitat amb els membres de la família
• Cost de l'habitatge (i propietat versus el lloguer)
• Accés a les instal·lacions sanitàries
• Accés a l'entreteniment (com espectacles i esdeveniments esportius)
• Proximitat amb un aeroport important
• Condicions meteorològiques durant tot l'any
• Impostos (impostos sobre la renda, la propietat i la propietat)

És gairebé impossible trobar una ubicació que s’adapti a totes les necessitats. Per tant, la millor estratègia és establir-se en una àrea que respongui a la major part de les vostres necessitats, especialment aquelles relacionades amb la salut i el benestar a llarg termini. Per exemple, encara que el clima fred no us molesti ara, quan tingueu 85 anys, podria tenir un efecte debilitant sobre el vostre cos o la vostra possibilitat de mantenir-vos actiu durant alguna part de l'any. Si creieu que serà així, potser voldreu plantejar-vos unir-vos al ramat i traslladar-vos a un clima més càlid, encara que no tracti alguns dels altres factors esmentats anteriorment.

4. He de vendre la meva llar?

La majoria de planificadors de jubilació se centren en la cartera d’inversions de l’individu. La cartera és important, però sovint no és l’actiu més valuós de la persona mitjana ni la major font potencial de liquiditat. La major part de la riquesa de molta gent està vinculada a les seves cases. A mesura que les persones s’acosten a l’edat de jubilació, haurien de considerar la venda de les seves residències, sobretot si la hipoteca ha estat satisfeta i la propietat ha augmentat significativament.

Per què vendre? En primer lloc, generalment necessitareu menys espai i és més fàcil de mantenir una llar més petita. Tot i això, aquesta no és la raó principal. El principal motiu per vendre és guanyar liquiditat i assegurar-vos que disposeu d’efectiu suficient per viure i establir un fons d’emergència. Al cap i a la fi, què serveix estar en una casa d’1 milió de dòlars si no teniu diners per comprar una assegurança mèdica adequada o si feu les coses que us agraden?

L’ideal seria que les persones que s’acostessin a la jubilació haurien d’intentar “jugar” al mercat immobiliari. És a dir, haurien d’intentar esbrinar si té sentit vendre l’habitatge familiar ara i llogar una casa durant un parell d’anys fins a la seva jubilació o si té millor sentit mantenir-se a la casa fins a la data en què van licitar el lloc de treball. adieu. La decisió pot ser crucial. Només cal pensar en què va passar amb els que van esperar a vendre les seves cases fins després que el 2008 esclatés la bombolla immobiliària.

Quina és la millor manera de dirigir-vos al mercat? Simplement, poseu molta atenció a les tendències de la vostra regió llegint els diaris locals, recorrent els barris per a cases obertes i preguntant amb un agent immobiliari local per saber si els preus de la llar estan augmentant o baixant.

Aquí teniu un exemple. Suposem que estàs a deu anys de la jubilació i que el mercat immobiliari funciona actualment.

• Obteniu 100.000 dòlars addicionals de la venda de la vostra llar gràcies al calendari favorable del mercat.
• A continuació, invertiu aquests diners en un vehicle que obté un rendiment del 8% anual.
• En un període de deu anys, creixerà fins a superar els 215.000 dòlars. Això té molts diners!
• Abans d’entusiasmar-se, recordeu que també haureu de restar el cost del lloguer d’un pis durant aquells deu anys.
• Diguem que la seva nova renda és de 1.000 dòlars al mes (no és barata, però sens dubte res extravagant). Durant un període de deu anys, això sumarà 120.000 dòlars.
• Ara fem matemàtiques: 215.000 $ - 120.000 $ = 95.000 $. Això continua sent un benefici net considerable de la venda a un mercat calent.

5. He realitzat un pla immobiliari?

Per assegurar-se que els seus actius són transferits adequadament als seus hereus (i per minimitzar els impostos patrimonials), té sentit fer alguna planificació immobiliària. Per molt desagradable (i desagradable) que pugui ser el pensament, és important posar-se al costat del seu advocat i comptable per determinar la manera més rendible de que la teva propietat pugui lliurar-se als beneficiaris a la seva mort.

Per començar, necessiteu testament. Però pot ser només el començament. El millor enfocament també pot comportar la creació d’un compte de confiança i / o custòdia per a fills o néts.

És important tenir en compte la planificació immobiliària ara, perquè hi ha una “mirada enrere” a tres anys respecte dels actius retirats de la seva propietat. Dit d’una altra manera, si teniu un fideïcompte de compra d’una pòlissa d’assegurança de vida a la vostra vida i moriu en un termini de tres anys després de la signatura del contracte, l’import de l’assegurança es podria incloure a la vostra propietat a efectes d’impostos patrimonials. La planificació avançada és la clau per a la planificació immobiliària i, si ho penseu, la vostra felicitat general en la jubilació.

6. Tinc un pla personal i documents necessaris?

Tireu també un temps per planificar la vostra cura –i la de la vostra cònjuge, si esteu casats– a mesura que us acosteu als riscos de l'edat avançada. Configureu els representants assistencials, els poders d'advocats i altres documents abans que els necessiteu, quan pugueu considerar atentament les vostres necessitats i preferències.

No deixeu aquestes decisions crucials fins que no hi hagi una emergència quan la vostra energia i habilitats es vegin compromeses. Altres podrien acabar fent decisions que no haurien estat les vostres preferències. Arriba primer i organitza la teva vida.

La línia de fons

Si esteu a la zona de casa, no us la retingueu ara. La planificació de jubilacions pot ser aclaparadora al principi, però si podeu respondre a aquestes cinc preguntes, estareu en el camí de generar un pla de jubilació sòlid i estareu contents de fer-ho.