5 raons per no utilitzar la línia de crèdit del patrimoni net

A moltes regions dels Estats Units, els valors de la llar estan augmentant i augmentant el patrimoni net disponible per als propietaris. L’equitat de la llar és la diferència entre el valor del préstec hipotecari i el valor de mercat de l’habitatge. A mesura que es paguen les hipoteques, el patrimoni net augmenta i les línies de crèdit de capital propis permeten als propietaris prendre prestacions d'una part d'aquest patrimoni.

Es calcula que es preveu que més de 10 milions de propietaris obrin línies de crèdit (HELOC) per a habitatges entre 2018 i 2022, segons un estudi de Transunion. No obstant això, no tots els consumidors presten mitjançant HELOCs i, en canvi, opten per les targetes de crèdit. Les targetes de crèdit tenen un temps més ràpid per aprovar-se entre dos i set dies. Els HELOC poden trigar més d’un mes a aprovar-se i a establir una línia de crèdit.

Els HELOC, en canvi, són una font de deute més barat que les targetes de crèdit perquè els consumidors financinin les seves necessitats i necessitats. Els HELOC solen oferir tipus d’interès per sota del 6%, mentre que els tipus de targeta de crèdit són altament alts, que oscil·len entre el 15% i el 25%.

Tot i que la millora de la llar continua sent la màxima –i la millor– raó per aprofitar l'equitat de la llar, els propietaris no han d'oblidar les lliçons difícils del passat en treure diners per gairebé qualsevol motiu. Durant la bombolla d'habitatge, molts propietaris amb HELOC es van estendre fins al 100% del seu valor. Com a resultat, es van trobar atrapats en una crisi de renda variable quan es van estavellar els valors domèstics, deixant-los cap per avall en els seus préstecs.

L’equitat dels habitatges pot ser un recurs valuós per als propietaris d’habitatges, però també és un preuat que es malgasta fàcilment si s’utilitza de manera capritxosa. Un HELOC pot ser una inversió que valgui la pena quan el feu servir per millorar el valor de la vostra llar. Tanmateix, quan l’utilitzeu per pagar coses que d’altra manera no són assequibles amb els vostres ingressos o estalvis, es converteix en un deute dolent.

És més, des de l'aplicació de la Llei de retallades i treballs fiscals el 2017, els contribuents només podran deduir els interessos d'un HELOC si utilitzessin els diners per construir o realitzar millores d'habitatges. Tots els altres usos per agafar en préstec d’un HELOC ja no són deduïbles. A continuació, es detallen cinc situacions que representen motius per no utilitzar el HELOC com a font de fons.

Pagant per vacances

El fet d’utilitzar una línia d’equitat domèstica per pagar unes vacances o finançar activitats d’oci i entreteniment és un indicador que esteu gastant fora dels vostres mitjans. Tot i que és més barat que pagar amb una targeta de crèdit, continua sent deute. Si utilitzeu el deute per finançar el vostre estil de vida, el préstec del patrimoni net solament agreujarà el problema. Almenys amb targetes de crèdit, només risqueu el vostre crèdit mentre la vostra llar corre un risc amb un HELOC.

Comprant un cotxe

Va haver-hi un moment en què les tarifes d’HELOC eren molt inferiors a les tarifes ofertes pels préstecs d’automòbils, cosa que va fer la temptació d’utilitzar els diners més barats per comprar un cotxe. Això ja no és així: els tipus d'interès de HELOC a la mitjana actual són del 5, 9%, mentre que els préstecs automàtics de 60 mesos són del 4, 59%. Tot i així, si teniu un HELOC, podeu decidir tocar-lo per comprar el vostre següent vehicle.

Però comprar un cotxe amb un préstec HELOC és una mala idea per diverses raons. En primer lloc, un préstec automàtic és garantit pel cotxe. Si la vostra situació financera empitjora, només perdreu el cotxe. Si no podeu fer pagaments amb un HELOC, podeu perdre la vostra casa. I, segon, un automòbil és un actiu depreciat. Amb un préstec automàtic, pagueu una part del vostre principal amb cada pagament, assegurant-vos que, en un moment predeterminat, pagueu completament el vostre préstec. Tanmateix, amb la majoria dels préstecs HELOC, no és obligatori pagar el principal, obrint la possibilitat de fer pagaments al cotxe més llarg que la vida útil del cotxe.

Pagament del deute de la targeta de crèdit

Sembla que té sentit pagar un deute car amb un deute més barat. Al cap i a la fi, el deute és deute. Tanmateix, en alguns casos, aquesta transferència de deutes pot no abordar el problema subjacent, que podria ser una manca d’ingressos o una incapacitat de controlar la despesa. Abans de considerar un préstec HELOC per consolidar el deute de la targeta de crèdit, examineu quins eren els motors que van crear el deute de la targeta de crèdit en primer lloc. En cas contrari, podeu negociar un problema per un problema encara més gran. L’ús d’un HELOC per pagar el deute de la targeta de crèdit només pot funcionar si teniu la disciplina estricta de pagar el principal del préstec en un parell d’anys.

Pagament de la universitat

A causa del tipus d’interès sovint més baix en un HELOC, podeu racionalitzar l’aprofitament del patrimoni net per pagar l’educació universitària d’un fill. Tot i això, fer això pot posar en risc la vostra casa en cas de canviar la seva situació financera. Si el préstec és important i no podeu pagar el principal dins dels cinc o deu anys, també podeu arriscar el vostre deute hipotecari addicional a la jubilació. Els préstecs estudiantils s’estructuren en préstecs per fraccionaments, que requereixen pagaments de capital i d’interès i vénen amb un termini definitiu.

Si creieu que és possible no poder pagar un HELOC completament, el préstec estudiantil sol ser una opció millor. I recordeu, si és el vostre fill qui contracta el préstec estudiantil, té molts anys més ingressats abans de jubilar-se per reemborsar-lo que vosaltres.

Inversió en immobles

Quan els valors immobiliaris augmentaven als anys 2000, era freqüent que la gent prengués préstecs del patrimoni domèstic per invertir o especular en inversions immobiliàries. Sempre que els preus immobiliaris pugessin ràpidament, la gent va poder guanyar diners. Tanmateix, quan els preus immobiliaris es van estavellar, la gent va quedar atrapada, posseint propietats per les quals algunes eren valorades en menys de les seves hipoteques pendents i els préstecs HELOC.

Tot i que el mercat immobiliari s’ha estabilitzat, invertir en béns immobles no deixa de ser una proposta arriscada. Es poden presentar molts problemes imprevistos, com ara despeses inesperades en la renovació d’una propietat o una caiguda sobtada del mercat immobiliari. La propietat immobiliària o qualsevol tipus d’inversió suposa un risc massa gran quan finances les teves aventures d’inversió amb el patrimoni net de casa teva. Els riscos són encara més grans per a inversors sense experiència.

La línia de fons

L’equitat a casa que heu acumulat amb el temps és preciosa i val la pena protegir. No obstant això, poden sorgir situacions d’emergència quan hagis d’aprofitar el patrimoni net per veure’t, o potser necessiteu renovacions a casa vostra. Els cinc exemples exposats en aquest article no ascendeixen a aquest nivell d'importància.