6 signes que esteu preparat per retirar-vos d'hora

Si esteu pensant a retirar-vos d'hora, no deixareu de costat només els mals de cap, sinó també els diners addicionals aconseguits que podrien fer més còmoda la vostra jubilació. Assegureu-vos que esteu realment a punt abans de marxar.

Compres per emportar

• No tenir deutes amb un compte de jubilació saludable que permeti que els vostres anys addicionals no funcionin és fonamental per retirar-se aviat.
• A més, si podeu retirar-vos dels comptes de jubilació sense penalització, tingueu accés a una cobertura sanitària assequible fins que Medicare comenci i teniu previst gaudir del vostre temps sense treballar mentre viviu amb un pressupost de jubilació, només podríeu estar a punt per retirar-vos anticipadament.

Per ajudar-vos a decidir si és hora, heu de mostrar sis indicis que podreu retirar-vos d'hora en lloc de continuar treballant.

6 signes que esteu preparat per retirar-vos d'hora

1. Els seus deutes es paguen

Si la vostra hipoteca es paga i no té préstecs, línies de crèdit, saldos de targetes de crèdit o un altre deute, no hauràs de preocupar-te de fer grans pagaments durant la jubilació. Això permet que els estalvis i els ingressos de jubilació estiguin disponibles per gaudir de la vida després de la feina i lliure d’utilitzar en cas d’emergència, en lloc de tenir-lo lligat per pagar grans factures.

2. Tens estalvis amplis

Heu planificat i establit un objectiu per a l'estalvi de jubilació. Ara les vostres inversions superen o superen la quantitat que esperaves estalviar. Aquest és un altre bon signe que podríeu prendre a la jubilació anticipada.

Si no vau establir el vostre pla d’estalvi de jubilació per a la jubilació anticipada, haureu de calcular de nou la vostra estalvia, inclosos aquests anys addicionals. A més, depenent de l'edat, encara no podreu optar a la Seguretat Social o la Medicare. Els vostres estalvis hauran de cobrir les vostres despeses fins que arribeu a l’edat elegible.

Tingueu en compte que si deixeu la feina diversos anys abans del previst, els vostres estalvis han de ser suficients per cobrir aquests anys de jubilació addicionals.

"Penseu en la regla 25." Prepareu-vos per tenir 25 vegades el valor de les vostres despeses anuals ", diu Max Osbon, soci d'Osbon Capital Management, a Boston, Mass." Per què un 25? És la inversa del 4%. En aquest moment, només cal aconseguir un 4 % de retorn per any per cobrir les vostres despeses anuals a perpetuïtat. "

3. Sense penalització de retirada anticipada

A ningú li agrada pagar penalitzacions innecessàries i els jubilats anticipats amb ingressos fixos no són diferents.

Si el vostre 59è aniversari va tenir com a mínim sis mesos, podreu realitzar retirades sense penalització de qualsevol dels vostres plans de 401 (k). Aquestes polítiques s’apliquen generalment a altres plans de jubilació qualificats a més d’un 401 (k), però comproveu amb l’IRS per assegurar-vos que hi ha inclòs.

Si els vostres estalvis de jubilació inclouen un pla 457, que no té una penalització de retirada anticipada, retirar-vos anticipadament i retirar-vos del pla no us costarà més les penalitzacions. Tingueu en compte que encara pagueu l’impost sobre la renda de les vostres retirades.

També hi ha bones notícies per als jubilats premiats amb 401 k (s). Si continueu treballant per al vostre ocupador fins a l'any que compleix els 55 anys (o després), l'IRS us permet retirar-vos de només 401 (k) de l'empresari sense penalització quan us retireu o marxeu, sempre que el deixeu a l'empresa. i no el feu rodar a un IRA.

"No obstant això, hi ha precaució: si un empleat es jubila abans dels 55 anys [excepte com s'ha indicat anteriorment], es perd la prestació de jubilació anticipada i s'incorrerà la pena del 10% per les retirades abans dels 59½ anys", diu James B. Twining, CFP, fundador i conseller delegat de Financial Plan Inc., a Bellingham, Wash.

La tercera opció per a la retirada del pla de jubilació sense penalització és establir una sèrie de retirades substancialment iguals al llarg de cinc anys com a mínim, o fins que compleixi 59½, el que sigui més llarg. Igual que les retirades d’un pla 457, encara haureu de pagar els impostos de les vostres retirades.

Si els vostres plans de jubilació inclouen alguna de les opcions de retirada sense penalització anteriors, és un altre punt a favor de deixar la feina abans d’hora.

4. Està coberta la vostra assistència sanitària

L’assistència sanitària pot ser increïblement costosa i els jubilats anticipats haurien de tenir un pla per a cobrir els costos de salut durant els anys posteriors a la jubilació i abans d’haver estat elegits per a Medicare als 65 anys. Si teniu cobertura a través del pla de la vostra parella o si podeu continuar aconseguint la cobertura a través del vostre antic empresari: aquest és un altre signe que la jubilació anticipada podria ser una possibilitat per a vosaltres. Consulteu el cost d’un viatge amb ambulància, una prova de sang o una recepta mensual no genèrica per obtenir una idea de la rapidesa amb què es poden disminuir els costos de salut.

Tingueu en compte que COBRA pot ampliar la vostra cobertura assistencial per un període de temps després de deixar la feina, tot i que, sense les contribucions de l’anterior empresari a la vostra cobertura d’assegurança, els vostres costos amb COBRA poden ser superiors a altres opcions.

Una altra opció per als jubilats anticipats és comprar una assegurança mèdica privada. Si teniu un compte d’estalvi sanitari (HSA), podeu utilitzar distribucions lliures d’impostos per pagar les vostres despeses mèdiques qualificades sense butxaca, independentment de l’edat que tingueu (encara que si abandoneu la feina, no podreu per continuar fent aportacions a l’HSA).

Mirant endavant, és impossible dir com canviaran l’assegurança mèdica i els seus costos i com podrien esdevenir una sanitat privada assequible, atès l’objectiu del president Trump de derogar la Llei d’assistència assequible. Això no ha passat a partir del 2019, però el futur no està clar.

5. Podeu viure al vostre pressupost

Els jubilats que viuen amb rendes fixes, incloses les jubilacions de pensions i / o plans de jubilació, solen tenir ingressos mensuals inferiors als que feien quan treballaven. Si ja heu practicat l’adhesió al vostre pressupost d’ingressos per jubilació com a mínim durant diversos mesos, és possible que tingueu un pas més a prop de la jubilació anticipada. Si encara no ho heu provat, potser us sorprendreu. Proveu el vostre pressupost de jubilació reduït per tenir una idea immediata de la dificultat de vida amb una renda fixa.

"Als humans no els agrada el canvi, i és difícil trencar els vells hàbits un cop ens hem acostumat. En fer" proves de carretera "el pressupost de la vostra jubilació, és essencialment ensenyar-se a desenvolupar hàbits diaris al voltant del que es pot permetre en la jubilació, ", diu Mark Hebner, fundador i president de Index Fund Advisors Inc., a Irvine, Califòrnia, i autor de Index Funds: el programa de recuperació de 12 passos per a inversors actius .

6. Teniu un nou pla

Deixar el treball precoç per passar llargues jornades sense res a fer comportarà una jubilació anticipada desgraciada i també pot comportar un augment de la despesa (de vegades s’utilitzen compres i menjadors per omplir el temps). Tenir un pla de viatge, afició o ocupació a temps parcial definit, o fins i tot el perfil d'una rutina diària, pot ajudar-vos a facilitar la jubilació anticipada. Potser substituireu les reunions de vendes per una excursió setmanal de golf o voluntariat, i afegireu passejades o excursions diàries al gimnàs. Planifiqueu un viatge amb molt de temps o feu classes per aprendre una nova activitat.

Si podeu pensar fàcilment en formes realistes i no relacionades amb la feina de passar els vostres dies de forma agradable, podreu ser una jubilació anticipada. De la mateixa manera que testeu el vostre pressupost de jubilació, proveu de prendre una setmana o més sense feina per passar els vostres dies a la vostra jubilació. Si t’avorreixes amb llargues caminades, televisió diürna i aficions d’aquí a una setmana, sens dubte tindràs molèstia a la jubilació.

La línia de fons

Són preguntes a gairebé tots els treballadors joves i d’edat mitjana que s’han preguntat: he de deixar la meva feina i retirar-me aviat? Què necessitaria? Com sé que estic llest?

A l’hora de decidir si us heu de retirar d’hora, hi ha diversos signes a vigilar. Els panells indicadors també apunten diversos plans que podeu fer ara per augmentar les possibilitats de complir aquest somni si acabeu desitjant (o necessitant) fer-ho. La millor manera d’assegurar-se que les vostres finances estan configurades de manera que pugueu realitzar amb èxit la transició és parlant amb el vostre professional financer.