Garanties ampliades: hauríeu de fer l'esquer?

Al oferir protecció per a compres cares i augmentar la durada de la garantia original del producte, les garanties esteses s’han convertit en la norma per a molts minoristes. Aquestes garanties solen recórrer als consumidors més afortunats, per als quals comprar articles de gran bitllet com aparells i electrodomèstics pot ser una decisió exigent.

Quan traieu la cartera per pagar aquest nou refrigerador, un televisor de pantalla gran o una cinta de correcció per al gimnàs de casa vostra, no és difícil tenir la temptació de comprar un terreny de venda de garanties ampliat, fins i tot si augmentarà el cost de la vostra compra per centenars de dòlars. Però valen aquestes garanties el preu? Us mostrarem per què, en la majoria dels casos, els avantatges d’aquestes garanties no s’estenen més enllà dels marges de benefici de les empreses que els ofereixen.

Una garantia estesa és una assegurança

Una garantia estesa funciona com un contracte d’assegurança per al producte que compra i pot ser ofert pel fabricant del producte o pel minorista, que contracta aquest servei a una companyia d’assegurances.

El que la majoria dels consumidors no s’adonen és que tot i que el preu d’una garantia estesa sovint sembla una negociació per a un consumidor que tingui coneixement del preu fort de les reparacions, ha estat realment analitzat amb cura mitjançant l’anàlisi actuarial per part de l’empresa que l’ofereix. Dit d'una altra manera, l'empresa utilitza mètodes de probabilitat i estadístiques per calcular la probabilitat que, per exemple, el nou refrigerador o televisió de pantalla plana requereixi reparacions. Aquesta xifra es valora quant costa la reparació per arribar a una empresa que cobrarà als consumidors la garantia d’un article en concret. En conjunt, l'empresa que ofereix les polítiques té previst continuar.

Probabilitats i marges de benefici

Les garanties esteses, com els productes que pretenen protegir, es venen als consumidors amb ànim de lucre i poden ser grans fabricants de diners per als minoristes. Sovint, els beneficis de les garanties representen fins a un 70% dels ingressos d'explotació del minorista, en comparació amb només el 10% dels productes que cobreixen.

El que això significa és que per cada dòlar que invertiu en una garantia estesa per part d’un minorista, 0, 70 dòlars van al minorista, amb els 0, 30 dòlars restants a la companyia d’assegurances. Com que la companyia d’assegurances també espera beneficiar-se de l’acord, està clar que no espera haver de fer molts pagaments. De fet, quan Consumer Reports va realitzar una enquesta a 38.000 consumidors, es va trobar que només el 8% de les càmeres de vídeo, les estufes, els rentaplats i els frigorífics es van reparar en els primers tres anys de la seva compra. Com que aquestes garanties no costen gairebé res al mercat i sovint no recullen, són una manera senzilla per als minoristes de potenciar les seves línies de fons.

Suposem que esteu al mercat d’una rentadora i assecadora nova. Trieu un conjunt de gamma alta que costa 2.250 dòlars. El venedor us ofereix una garantia estesa que cobrirà el cost dels serveis i reparacions durant tres anys i inclou una garantia de reemplaçament si el producte no es pot arreglar, costa 660 dòlars. Si teniu la temptació de cobrir aquesta garantia, és perquè sabeu que el cost de les reparacions internes del vostre electrodomèstic augmentaria ràpidament si heu de pagar per vosaltres mateixos i podríeu superar fàcilment els 660 dòlars si alguna cosa va malament.

Ràtio de recompensa del risc

El concepte de ponderar el risc i la recompensa és un principi clau per invertir: assumir més risc augmenta el possible rendiment de la inversió. El mateix passa amb les garanties.

Tornem al nostre exemple amb la rentadora i assecadora. En els millors casos, compraríeu els vostres electrodomèstics, demaneu la garantia i la vostra nova compra no requerís reparacions en el termini de tres anys que hauria cobert la garantia. Si això es produeix, estalvieu 660 dòlars. Per descomptat, si no compreu la garantia, el pitjor dels casos és que els vostres nous aparells necessiten reparacions en un termini de tres anys i que aquestes reparacions costen més que la garantia que podríeu haver adquirit.

Tot i així, segons les estadístiques de l’estudi de Consumer Reports, la vostra rentadora té un 22% de possibilitats de necessitar reparacions en els primers tres anys, i la vostra assecadora és encara més fiable, amb només un 13% de possibilitat que es descompongui dins d’això. període.

Si el minorista d’aparells (i la seva companyia d’assegurances) està disposat a apostar per aquestes probabilitats, per què no ho heu de fer? Millor però, en comptes de lliurar els vostres diners al minorista, podríeu deixar de banda els 660 dòlars en cas que la vostra nova compra requereixi reparacions a la carretera. D’aquesta manera, no només aconseguireu cobrar interessos pels vostres diners, sinó que també aconseguireu mantenir-lo si supereu les probabilitats i els vostres electrodomèstics continuen funcionant com haurien de ser.

El costat inclinat de les garanties

Els fabricants i els minoristes acostumen a imposar garanties perquè són rendibles, però heu de decidir si el risc supera la recompensa; si una garantia us ofereix tranquil·litat, potser val la pena guanyar-vos els diners. Tingueu en compte que molts productes compten amb la garantia del fabricant estàndard de forma gratuïta. Aquesta garantia s’aplica normalment al primer any de vida del producte. Això hauria de ser suficient per cobrir-vos si el vostre producte resulta defectuós. A més, si compres una garantia estesa per sobre d’aquesta garantia inicial, també s’iniciarà immediatament, obligant-te a pagar per segona vegada la cobertura que ja tens.

A més, considereu el cost de substitució del producte que compreu, especialment quan es tracta d’electrònica. A mesura que aquests béns continuen millorant i els preus continuen baixant, la vostra garantia podria acabar costant més del que substituiria el producte quan falla.

Conclusió

Tot i que les garanties poden semblar un acte de servei al client que les empreses estenen als consumidors, en realitat es calcula acuradament per ser rendibles per a les empreses que els ofereixen. Abans d’acceptar assegurar la vostra propera compra d’entrada gran contra el fracàs, considera atentament la probabilitat que el producte falli, així com la quantitat que li costaria reparar o substituir-lo tu mateix. En molts casos, les probabilitats seran a favor i el millor possible serà apostar perquè els vostres electrodomèstics i electrònica superin les garanties que heu deixat enrere.