Sol·licitud d'un préstec FHA 203 (k)
El préstec FHA 203 (k) és un producte únic que permet als propietaris de cases que no tinguin molts diners en efectiu per comprar una propietat que necessiti reparacions. Però si es combina la cinta vermella de les agències governamentals amb els riscos financers addicionals associats a la gent mitjana (persones que no tenen residències domèstiques) que compren una propietat en mal estat, el préstec 203 (k) pot ser una de les hipoteques més difícils. obtenir l'aprovació de. Aquest article us permetrà conèixer tot el procés per saber què esperar. (Per obtenir informació de fons, consulteu una introducció al préstec FHA 203 (k) .)
Assegureu-vos que tingueu prou efectiu A principis del 2010, només haureu de presentar un abonament del 3, 5% del preu de compra de la casa i els costos de reparació per comprar una casa amb aquest tipus de préstec. Així que si adquiríssiu una casa amb un preu demanat de 150.000 dòlars i necessiteu reparacions de 15.000 dòlars, necessitaríeu el 3, 5% de 165.000 dòlars o 5.775 dòlars, com a pagament inicial.
Assegureu- vos que sigueu un candidat de préstec sòlid Per descomptat, també haureu de complir els requisits habituals del prestatari per a un préstec FHA, com tenir un ingrés constant, verificable i un bon punt de crèdit. Però, en cas contrari, sempre que pugueu efectuar els pagaments mensuals sobre la propietat que voleu comprar, no hi ha requisits especials addicionals per poder obtenir aquest préstec. Recordeu que només és per a ocupants de propietaris, no per a inversors. (Per obtenir més informació, vegeu Com comprendre els préstecs per habitatge FHA .)
Trieu el préstec 203 (k) que s’adapti millor a la vostra situació Abans de sol·licitar, determineu quin tipus de préstec necessitareu. De fet, hi ha dos tipus d’hipoteques FHA 203 (k): la primera s’anomena “regular” i està destinada a propietats que necessiten reparacions estructurals. El segon s’anomena “racionalitzat” o “modificat”. Està dissenyat per a propietats que només necessiten reparacions no estructurals. El vostre agent immobiliari i / o prestador us pot ajudar a prendre aquesta determinació. Per descomptat, si no coneixeu la diferència entre reparacions estructurals i no estructurals, us podria passar un projecte de rehabilitació.
Trieu un prestador En qualsevol moment que sol·liciteu una hipoteca subvencionada pel govern, ja sigui un préstec de VA, un préstec FHA, una hipoteca verda o un préstec FHA 203 (k), la vostra elecció de prestadors serà una mica limitada. Els préstecs FHA 203 (k) en particular no són gaire freqüents, de manera que molts prestadors no sabran com processar-los o no voldran fer front als tràmits addicionals i a la molèstia. Com que el procés de sol·licitud de préstecs per a préstecs de 203 (k) és complex, sens dubte voleu treballar amb un prestador que tingui experiència amb aquest producte especial.
No tots els prestadors estan aprovats per gestionar préstecs amb 203 (k). La FHA ha de concedir permís als prestadors per oferir-los. Per trobar un prestador aprovat, consulteu la cerca del prestador aprovat de HUD aquí. Assegureu-vos de marcar la casella al final de la pàgina per limitar la vostra cerca als prestadors que han fet 203 (k) préstecs en els darrers 12 mesos.
Creeu la vostra proposta de rehabilitació A més dels requisits habituals de sol·licitud de préstecs hipotecaris, com ara la prova d’ingressos, la prova d’actius i els informes de crèdit, la sol·licitud de préstec 203 (k) requereix la creació d’una proposta de rehabilitació. La vostra proposta ha de descriure els treballs a realitzar en la propietat i proporcionar un pressupost detallat per a cada reparació o millora. Es necessiten exposicions arquitectòniques, com ara una trama i el pla interior proposat, per a qualsevol reparació estructural. La llista de comprovació d’HUD us ajudarà a guiar-vos pels temes que haureu d’abordar la vostra proposta. La llista de comprovació cobreix totes les zones de la llar que poden necessitar reparacions, des de canalons i calçades fins a terres i finestres.
No heu de contractar professionals per fer les reparacions, però el FHA diu que el treball s’ha de completar segons els estàndards professionals i de manera puntual. A més, si teniu previst reparar tu mateix, no podreu utilitzar el préstec per pagar-vos la vostra feina. Només podeu fer servir el préstec amb el cost del material si realitzaràs la vostra tasca. Si això sona com un rebombori, recordeu que els diners prestats, fins i tot a un tipus d’interès baix, no són diners gratuïts, és diners que haureu de pagar amb interessos. Sempre que sàpigues el que estàs fent i et pots permetre el luxe de dedicar el temps al projecte, podràs sortir endavant realitzant el treball tu mateix. També podeu utilitzar els diners que estalvieu sense contractar contractistes per fer millores addicionals a la propietat que, de qualsevol altra manera, no us podríeu permetre.
Encara que vagi a fer la feina tu mateix, la teva proposta encara ha d’incloure el cost de la mà d’obra. Per què? Perquè si alguna cosa va malament i has de contractar professionals després de tot, la FHA vol que tingueu diners per contractar-los. (Per obtenir alguns suggeriments útils, consulteu els vostres propis projectes per millorar el valor de la llar .)
Obteniu una valoració La casa que voleu comprar s'ha de valorar com seria per a qualsevol préstec, excepte que el taxador ha d'estimar quin serà el valor de la casa un cop realitzades les reparacions i les millores. També es pot requerir una valoració tal com és possible, però a vegades el preu d'adquisició pot definir-se per a la taxació.
Ajuda de contractació Algunes persones opten per contractar un especialista anomenat consultor 203 (k) per ajudar-los a completar tots els tràmits addicionals necessaris per a aquest tipus de préstec, com per exemple preparar exposicions arquitectòniques. La taxa per contractar un consultor pot incloure's a la hipoteca, sempre que no superi els límits establerts per HUD. Per exemple, per a un habitatge que requereixi reparacions de 15.001 a 30.000 dòlars, l’HUD no espera que el consultor cobri més de 600 dòlars. Tanmateix, és perfectament acceptable completar tots els tràmits, tot i que probablement desitgeu aportar els possibles contractistes (si n’heu contractat algun).
Val la pena el problema? El procés de sol·licitud FHA 203 (k) és molt treballador, segur. Si us sembla massa problemes, és possible que seguiu buscant una casa que estigui més a prop del trasllat o que continuï estalviant fins que us permetreu un lloc més agradable. Però si teniu temps, energia i paciència, el préstec 203 (k) sol ser l’única manera de finançar la compra d’un immoble que necessita reparacions importants. En cas contrari, haureu de tenir efectiu suficient per pagar l’immoble i les reparacions. (Per obtenir més informació, vegeu Resolució de problemes per a reparacions a domicili nou .)