Taxa de càrrega (targeta de crèdit)

Què és una tarifa de càrrega (targeta de crèdit)?

El percentatge de cobrament de la targeta de crèdit és una mesura que mostra el percentatge de saldos de la targeta de crèdit per defecte en comparació amb la quantitat total de crèdit pendent. Les empreses de targetes de crèdit fan un seguiment de les taxes de cobrament de les targetes de crèdit per supervisar el rendiment dels seus préstecs amb targeta de crèdit. A la indústria, també es pot calcular de manera comprensiva una taxa de càrrega de crèdit per mostrar el percentatge total dels saldos de la targeta de crèdit per defecte.

Com calcular les taxes de cobrament de la targeta de crèdit

La taxa de cobrament és igual al valor dels saldos de fons de targeta de crèdit per defecte dividits pel saldo total pendent dels comptes del titular de la targeta. El procés es realitza de la manera següent:

1. Els ingressos que es cancel·len per una empresa de targetes de crèdit es sumen durant l'exercici.
2. La companyia de targetes de crèdit resta els pagaments que rebien dels compradors que no haguessin arribat al total net del cobrament.
3. El total de cobraments nets es divideix en la mitjana dels préstecs pendents.

Què et diu una tarifa de càrrega (targeta de crèdit)?

Una taxa de cobrament de targeta de crèdit és una mesura utilitzada per analitzar el rendiment del préstec amb targeta de crèdit. Les empreses solen calcular les taxes de cobrament de totes les categories de préstecs al seu balanç. Normalment es cobra una targeta de crèdit quan un compte està per defecte, que normalment es produeix quan l'empresa de targetes de crèdit no ha rebut almenys el pagament mínim en més de 180 dies.

En altres paraules, els prestataris normalment poden acumular morositats de préstecs fins a 180 dies abans que es cobri un préstec i es consideri per defecte. Tot i això, alguns prestadors calculen les seves tarifes de cobrament mitjançant préstecs que són per defecte més de 120 dies.

Els prestamistes solen integrar les reserves de pèrdues en els seus programes de gestió de despeses per contrarestar els efectes dels cobraments. En alguns casos, els prestamistes encara podran rebre amortitzacions del deute morós a causa de les activitats en curs de cobrament de deutes.

Si una empresa de targetes de crèdit té uns estrictes estàndards de préstec, és a dir, només presta als consumidors més acreditats, és probable que tingui una taxa de cobrament inferior a les empreses amb estàndards de préstec més baixos.

Les dades sobre tarifes de càrrega poden ser una mètrica important per als inversors que es plantegin invertir en empreses de targetes de crèdit. Els inversors que posseeixen accions en empreses de targetes de crèdit poden determinar si les taxes de cobrament han estat estables o si han disminuït o augmentant. Els nivells de reserves de pèrdua de préstec són també una altra mesura important per als inversors de les empreses de targetes de crèdit, ja que les empreses solen assignar reserves de pèrdues de préstecs en funció de les tendències de cobrament de la targeta de crèdit. Tant les compensacions com les reserves i pèrdues de préstecs poden influir en la rendibilitat de la companyia de targetes de crèdit.

Al mercat de crèdits, també es recullen estadístiques per mostrar els ingressos per categories de préstecs. Els participants de la indústria solen seguir les taxes de cobrament per comprendre i integrar les tendències de cobrament en el programa de gestió de riscos. En general, les condicions econòmiques poden tenir un impacte significatiu en les taxes de cobrament, amb una desocupació més elevada que suposa un factor principal en l'augment dels ingressos.

Compres per emportar

• La taxa de cobrament de la targeta de crèdit mostra el percentatge dels saldos de la targeta de crèdit per defecte en comparació amb l’import total del crèdit pendent.
• Tant les compensacions com les reserves i pèrdues de préstecs poden influir en la rendibilitat de la companyia de targetes de crèdit.
• Els inversors que posseeixen accions en empreses de targetes de crèdit han de controlar si les taxes de cobrament han estat estables o si han disminuït o augmentant.

Exemple de tarifes de cobrament amb targeta de crèdit

La Reserva Federal informa que es cobren les tarifes a tota la indústria per categoria de préstecs. Al tercer trimestre de 2018, les targetes de crèdit tenien una taxa de cobrament del 3, 64%. La taxa de cobrament de la targeta de crèdit va ser més elevada en comparació amb la taxa de cobrament del 0, 87% d'altres productes de crèdit al consum.

Com ja hem dit anteriorment, les condicions econòmiques afecten els cobraments de la targeta de crèdit. Per exemple, al quart trimestre del 2009, a l’altura de la Gran Recessió, la taxa de cobrament de la targeta de crèdit per a la indústria va ser del 10, 54%. Com a resultat, podem veure que la millora de l’economia del 2018 ha comportat una reducció de càrrecs en comparació amb la recessió del 2009.

Exemple de com utilitzar les tarifes de càrrega (targetes de crèdit)

A continuació, es mostra una part de la presentació dels inversors de l’emissor de la targeta de crèdit, Capital One Financial Corporation (COF). A la part inferior de la taula, ressaltada en vermell, podem veure que Capital One va registrar una taxa de cobrament neta del 4, 15% al ​​tercer trimestre del 2018 per a la seva divisió de targeta de crèdit. A continuació, es detallen alguns dels seus comentaris:

• La taxa de cobrament del 4, 15% va ser superior a la taxa mitjana del 3, 64% reportada pel Banc de Reserva Federal per al mateix període (mostrat anteriorment).
• Tanmateix, podem observar a la taula següent que la taxa de cobrament neta del tercer trimestre del 2018 va millorar o disminuir en comparació amb el mateix període del 2017. Al tercer trimestre de 2017, la taxa de cobrament neta va ser del 4, 51%.
• Els inversors que volen invertir en Capital One haurien de supervisar la tendència del tipus de cobrament per veure si continua millorant en els propers trimestres. Si ho fa, Capital One podria veure un augment de la rendibilitat o dels guanys. Tanmateix, si la taxa augmenta significativament, això podria ser un senyal que l’economia s’està debilitant, o bé el banc té dificultats financeres o ambdues.

Limitacions de les taxes de cobrament de la targeta de crèdit

Les taxes de cobrament reportades per les empreses mostren el percentatge de comptes que ja es troben per defecte. Dit d'una altra manera, no és un predictor de valors predeterminats, sinó que és un indicador de retrocés.

A més, les tarifes de cobrament de la targeta de crèdit poden variar entre les empreses financeres. Per exemple, un banc que tingui una petita part dels seus préstecs pendents en targetes de crèdit pot tenir una taxa de càrrega inferior a una empresa que emet principalment targetes de crèdit. Tanmateix, el banc amb una taxa de cobrament més baixa pot no ser necessàriament la millor inversió. És important tenir en compte les tarifes de cobrament de tots els productes de crèdit que un banc ofereix per obtenir una imatge completa de la qualitat del crèdit d’un banc.

Termes relacionats

Pot una targeta de crèdit assegurada ajudar el vostre crèdit "> Una targeta de crèdit garantida és un tipus de targeta de crèdit que està avalada per un dipòsit en efectiu, que serveix de garantia en cas que es produeixi una falta per defecte dels pagaments. Més càrrega neta (NCO) Un càrrec net- Off (NCO) és la quantitat en dòlar que representa la diferència entre els ingressos bruts i les recuperacions posteriors del deute moridor. Provisió de pèrdues de préstecs Una provisió de pèrdua de préstec és una despesa reservada com una prestació per a préstecs dolents (impagaments del client o termes de S’ha de renegociar un préstec, etc.) més Què saber sobre deute de la targeta de crèdit El deute de la targeta de crèdit és un tipus de responsabilitat no garantida que es produeix en préstecs amb targeta de crèdit giratòria, afecta molt la seva puntuació de crèdit. La taxa de distribució es refereix al percentatge d'usuaris de targetes de crèdit que cada vegada són més delinqüents en els seus comptes.