La Guia completa per comprovar els comptes

Un compte corrent és un tipus de compte bancari que ofereix un accés fàcil als fons dipositats. A diferència d'altres tipus de comptes bancaris, inclosos els comptes de comprovació d'estalvi, normalment permeten retirades i dipòsits il·limitats, cosa que els converteix en una bona elecció per cobrir la vostra despesa diària.

A canvi d’aquesta flexibilitat, els comptes corrents tendeixen a pagar tipus d’interès baixos (si paguen interessos) en comparació amb els comptes d’estalvi, els certificats de dipòsit (CD) i altres comptes que permeten fer créixer els diners. Com a tal, és convenient utilitzar el vostre compte corrent només per obtenir diners per a les compres ordinàries i les factures mensuals. Tot el demés hauria d’entrar en comptes que ofereixin un potencial de guanys més elevat.

Hi ha diverses maneres convenients d’accedir als diners d’un compte corrent. Per exemple, podeu:

• Escriu comprovacions.
• Feu compres amb una targeta de dèbit connectada al vostre compte.
• Realitzeu retirades i dipòsits amb la vostra targeta de caixer automàtic.
• Visiteu la vostra oficina local per efectuar retirades i dipòsits.
• Utilitzeu el servei de pagament de factures en línia del banc per pagar factures puntuals o configurar pagaments recurrents.
• Configureu pagaments automàtics mitjançant una empresa on teniu un compte, com ara els serveis públics i les targetes de crèdit.
• Transferir fons de i cap a altres comptes bancaris.

Abans d’obrir un compte de comprovació, és útil comprendre els diferents tipus de comptes disponibles, així com els aspectes pràctics del manteniment d’un compte corrent, com ara com s’escriu un xec i s’equilibra el vostre compte. Per començar, aquí teniu una guia ràpida que us ajudarà a triar i gestionar un compte corrent.

Comptes de verificació gratuïts: i com cal obtenir-ne un

Els comptes de comprovació gratuïta són menys habituals del que abans eren. Segons Bankrate, només el 38% dels bancs ara ofereixen xecs gratuïts, enfront del 76% del 2009. En general, tindreu millor sort trobar xecs gratuïts a bancs comunitaris, cooperatives de crèdit (busqueu "comprovació de recompenses") i bancs en línia que als grans bancs de maó i morter.

El xec gratuït significa un compte corrent sense cap quota mensual de manteniment i / o requisits mínims de saldo. Alguns bancs ofereixen comprovació gratuïta si us registreu a les declaracions electròniques o configureu un dipòsit directe, cosa que permet al vostre empresari dipositar el vostre compte de forma electrònica al vostre compte bancari cada període de pagament. Tingueu en compte, però, pot haver-hi un import mínim de dipòsit directe (per exemple, 250 dòlars mensuals) i, si us cau per sota o s’aturen els dipòsits directes, perdreu l’estat de verificació gratuïta. I, per descomptat, gratuït no significa cap quota: encara podreu pagar els càrrecs de sobreprojecte i altres taxes. (Consulteu quins bancs nord-americans ofereixen comptes de comprovació gratuïts? )

Comptes de comprovació d’interès

Amb un compte corrent d’interès, obteniu interès pels diners del compte, tal com ho faríeu en un compte d’estalvi. A diferència d’un compte d’estalvi, però, podreu escriure xecs i utilitzar la vostra targeta de dèbit per fer compres i pagar factures. (Consulteu també Compte del mercat monetari vers el compte de comprovació d’alt interès: quin és millor? )

No tots els bancs ofereixen comptes corrents amb interessos i els que poden tenir requisits mínims de saldo (que poden ser força elevats), taxes mensuals de manteniment i altres condicions, com ara un nombre mínim de transaccions amb targeta de dèbit cada mes. Els tipus d’interès varien molt segons el banc –actualment des del 0, 01% fins al 5 %–, de manera que pagueu per comprar si l’interès és important per a vosaltres. En general, trobaràs millors tarifes a les cooperatives de crèdit.

Comptes i qualificacions premium

Els comptes de comprovació Premium ofereixen avantatges més enllà del que obté amb un compte estàndard. Les prestacions varien segons el banc i poden incloure pagaments d’interessos, comissions renunciades (per exemple, serveis notarials gratuïts i ordres de diners gratuïtes), assessorament financer gratuït i descomptes en els altres productes financers del banc. En alguns bancs, podeu obtenir punts de recompensa quan feu compres, que es poden bescanviar per productes i serveis elegibles.

En general, els comptes premium requereixen un saldo superior al dels comptes estàndard: normalment necessitareu un saldo diari mínim d'almenys 2.500 dòlars o un saldo combinat d'almenys 10.000 dòlars (dipòsits i préstecs combinats) per poder obtenir un compte corrent principal. Tingueu en compte que si el vostre saldo baixa per sota del llindar, és probable que estigueu enganxats a la quota mensual. (Llegiu també ¿Val la pena un compte de comprovació premium? )

Comptes de verificació de línia de vida i de segona oportunitat

Els comptes lineal (de vegades anomenats comptes bàsics) es comptabilitzen amb comptes de comprovació dissenyats per a clients amb ingressos baixos. Aquests comptes solen tenir requisits de saldo baixos i no tenen comissions mensuals. S'inclouen funcions bàsiques com l'escriptura de xecs, però podeu estar limitat a un nombre determinat de transaccions cada mes. Els grans bancs ofereixen aquests comptes per proporcionar serveis bancaris a un gran públic, i alguns estats exigeixen que els bancs els ofereixin.

Un altre tipus de compte és un compte de verificació de segona oportunitat, que pot ser una bona opció si s’ha rebutjat per un compte corrent a causa d’un error bancari passat o d’un mal crèdit. Aquests comptes solen tenir comissions mensuals que no es poden renunciar i és possible que hàgiu de configurar un dipòsit directe i / o completar una classe de gestió de diners. Malgrat aquestes limitacions, aquests comptes solen ser millors (en termes de tarifes i comoditats) que utilitzar targetes de dèbit anticipades i serveis de cobrament de xecs. Té els detalls de la segona oportunitat de comprovar .

Què és un compte de comprovació conjunta?

Un compte conjunt és un compte bancari compartit per dues o més persones, sovint familiars o socis comercials. Un compte de comprovació conjunta funciona com un compte corrent estàndard, però cada titular de compte anomenat pot contribuir i utilitzar els diners del compte.

Aquests comptes són populars per a parelles (casades i d’una altra manera; vegeu Gestionar diners en parella ), pares i adolescents i nens adults que ajuden els pares envellits a gestionar les seves finances. Atès que tothom del compte té accés als fons, és important establir expectatives clares des del primer moment per evitar possibles problemes i sobrepassar el compte.

Què és un compte de verificació de confiança?

Si no ets un fideïcomissari o un beneficiari de confiança, aquest tipus de compte corrent no serà al vostre radar. En qualsevol tipus de compte de confiança, un fideïcomís controla els actius del compte en benefici d’una altra persona o grup. El fideïcomissari sol ser un membre de la família, un advocat o un comptador que ha acceptat la responsabilitat de gestionar el compte.

Un fideïcomís necessita normalment el seu propi compte corrent, que permet al fideïcomís (es) pagar les factures, efectuar pagaments als beneficiaris (segons l’acord de confiança) i gestionar els fons de la confiança. S’ha d’establir una confiança abans que es pugui obrir un compte de comprovació de confiança i només el fideïcomissari designat pot obrir un compte bancari en nom de la confiança. En alguns casos, un acord de confiança pot contenir regles sobre comptes de comprovació de confiança (per exemple, que la confiança ha d’utilitzar un determinat banc. Assegureu-vos de llegir l’acord de confiança i seguiu les normes abans d’obrir un compte. (Llegiu-ne més a Account in Trust .)

Comptes dels estudiants

Els comptes de comprovació dels estudiants funcionen igual que els comptes de comprovació estàndard, però solen oferir mínims de compte i tarifes més baixes. Molts bancs i cooperatives de crèdit, per exemple, ofereixen una renúncia mensual a les taxes de manteniment (o almenys un descompte en la quota mensual) per als comptes de comprovació dels estudiants.

De la mateixa manera que passa amb altres comptes de comprovació, pot evitar despeses si configure un dipòsit directe, mantingui un saldo mínim diari o faci un nombre determinat de compres de targetes de dèbit cada mes. Els comptes de comprovació dels estudiants solen estar disponibles per a estudiants de 17 a 24 anys; pot ser que us demani que proveu la prova d’inscripció activa en un programa de secundària, universitat, universitat o professional qualificador.

Targetes ATM / Debit

Les targetes de dèbit us permeten accedir fàcilment als diners del vostre compte corrent per pagar les despeses diàries. Les targetes de dèbit funcionen com les targetes de crèdit, excepte en el moment que realitzeu una compra, els diners surten del vostre compte (no teniu l’opció de pagar la compra més tard com ho feu amb una targeta de crèdit; vegeu Crèdit i dèbit. Targetes: Quin és millor? ). Essencialment, utilitzar una targeta de dèbit és com escriure un xec, però amb la comoditat d’utilitzar plàstic.

També podeu utilitzar la vostra targeta de dèbit per retirar diners en efectiu del vostre compte corrent a través d’una màquina automàtica: haureu d’utilitzar el número d’identificació personal (PIN) que vau crear en obrir el compte. Tingueu en compte que se li pot cobrar una quota per utilitzar la vostra targeta de caixers fora de la xarxa de caixers del vostre banc. I, si la vostra targeta no té el logotip de Visa o MasterCard, només es pot fer per a la retirada de caixers; a diferència de les targetes de dèbit, aquestes targetes de caixers no es poden utilitzar per fer compres.

Què és el xec d’un caixer?

El xec d’un caixer és un xec extret dels fons del banc en lloc del propi. Aquests xecs s’utilitzen quan haureu de garantir que els fons estan disponibles per al pagament. Són ideals per a compres grans, com ara un cotxe o un pagament inicial, quan un pagament amb targeta de crèdit o dèbit no seria pràctic. Com que primer heu de dipositar l’import del xec al compte propi del banc, el banc –i no tu– garanteix el seu pagament. Un representant bancari signa el xec i inclou el nom d’un beneficiari (l’entitat a la qual es paga el xec) i el nom del remitent (l’entitat que paga el xec). Si compreu un xec de caixa, pagareu el valor total del xec, més una petita quota pel servei.

Què és la protecció contra descàrregues?

Una sobretaula es produeix quan intenteu gastar més del que teniu al vostre compte corrent. Es pot rebutjar la transacció o es pot produir una comissió de descàrrega del banc, que pot generar uns 35 dòlars per transacció. La majoria dels bancs ofereixen alguna cosa anomenada protecció de descàrregues, que us permet continuar utilitzant la vostra targeta de dèbit per a compres i la targeta ATM per a les retirades a canvi d’una taxa. Si preferiu no pagar aquesta taxa, podeu optar per la protecció de descàrregues si ja esteu inscrit o no opteu per obrir un compte. Si no hi esteu activat, qualsevol transacció que us posi en vermell es denegarà automàticament (i no deureu cap comissió). Per obtenir més informació, consulteu els avantatges i els contres de la protecció de descàrregues .

Una alternativa és vincular el vostre compte d’estalvi al vostre compte corrent. Alguns bancs renunciaran als honoraris de descoberta si poden traslladar fons del vostre compte d'estalvi al vostre compte corrent quan calgui per evitar una sobretaula. Pot ser que hagis de pagar encara una "tarifa de transferència de descàrregues", però normalment és molt més barat que les altres taxes. (També us pot interessar la quantitat de temps que es triga a verificar-se? )

Què signifiquen tots els nombres en un xec?

A la part inferior de cada comprovació es pot trobar una llarga sèrie de números. La primera sèrie, a l’esquerra, és un número de nou dígits que identifica el banc i s’anomena habitualment ABA o número d’encaminament. La següent sèrie al mig és el número de compte corrent. Amb el número d’encaminament i el número de compte, el banc que accepta el teu xec sabrà com processar el xec (quin banc i, concretament, quin compte). L’última sèrie de números és el número de comprovació, que correspon al número que hi ha a l’angle superior dret del xec. (Consulteu el número d'encaminament i el número de compte: com es diferencien .)

Com escriure un xec

Escriure un xec pot ser confús quan no ho heu fet abans, però és senzill un cop sabeu què passa. Aquí teniu un repàs de com escriure un xec:

• Ompliu la data d'avui a la línia curta que hi ha a la part superior dreta de la comprovació.
• Escriviu el nom de la persona o empresa a la qual voldreu donar diners.
• Al quadre de la dreta d'aquesta línia i al signe de dòlar, introduïu l'import que rep el xec (en nombres 97, 98).
• A la línia següent, anoteu, en paraules, l’import en dòlar del xec (per exemple, noranta-set i 98/100). Aquest import ha de coincidir amb els números que heu introduït al quadre. Per assegurar-se que no es pot manipular la verificació, ompliu tota la línia.
• A la part inferior esquerra, podeu fer una nota per ajudar-vos a recordar per a què serveix la revisió; o si pagueu una factura i l’empresa us demana que inclogueu un número de compte, poseu-ho aquí.
• La vostra signatura va a la línia de la part inferior dreta. El vostre xec no s’acceptarà sense cap signatura, així que assegureu-vos d’incloure’l.

És una bona idea emplenar comprovacions amb el mateix procés cada vegada per assegurar-vos que inclueu tot. Pots treballar de dalt a baix. A continuació s'explica la revisió abans de completar-la:

Com saldar un compte corrent

Una forma bàsica de gestionar el vostre compte corrent és equilibrar el vostre quadern de xecs. Es tracta de registrar les dates i les quantitats de totes les vostres retirades i compres de targetes de dèbit, a més de qualsevol dipòsit i transferència electrònica, i després fer les matemàtiques per assegurar-vos que el vostre saldo coincideix amb el vostre compte cada mes. Per fer-ho, comproveu totes les transaccions de la declaració amb les vostres entrades per assegurar-vos que tot coincideix, que no heu deixat res i que no hi hagi errors matemàtics. Quan tot coincideix, el vostre compte és equilibrat. Si no s’equilibra, comenceu a buscar transaccions que potser no s’han registrat i, a continuació, comproveu les vostres dades. No oblideu incloure qualsevol interès obtingut.

Si equilibreu el vostre quadern de xecs us permetrà saber quants diners hi ha al vostre compte, cosa que us pot evitar evitar el sobrecàrrec. Podeu fer el seguiment de les vostres transaccions al registre de quaderns de verificació, amb un full de càlcul o mitjançant una aplicació (com Mint). Si no esteu disposats a fer balanç al vostre llibre de comprovacions, almenys hauríeu de consultar el saldo en línia o amb l’aplicació del banc. També podeu registrar-vos en alertes de text que us permetin saber si el vostre compte se situa per sota d'un llindar que especifiqueu.

Com protegeixen els vostres diners els bancs

Si el banc és membre de la Corporació Federal d'Assegurances de Dipòsits (FDIC), els vostres dipòsits tenen garantits de fins a 250.000 dòlars per dipositant per cada categoria de propietat del compte. Això vol dir que si teniu diferents tipus de comptes al vostre banc (per exemple, un compte corrent i un compte d’estalvi), cada tipus de compte té fins a 250.000 dòlars si falla el banc. La cobertura és automàtica quan obriu un compte en un fons assegurat amb FDIC i està garantit per la fe i el crèdit del govern dels Estats Units. Per saber si un banc està assegurat amb la FDIC, pregunteu a un representant bancari, busqueu el signe de FDIC al lloc web del banc i a la vostra oficina local o utilitzeu l’eina BankDind de l’FDIC.

Les cooperatives de crèdit ofereixen una assegurança comparable. Si la vostra unió de crèdit és membre de la participació de la unió de crèdits nacionals El Fons d’Assegurança (NCUSIF), les vostres “accions” (allò que les cooperatives de crèdit anomenen els vostres dipòsits) estan assegurades de manera similar a com es protegeixen els vostres dipòsits en un banc assegurat amb FDIC. Totes les cooperatives de crèdit federal estan assegurades per la NCUSIF, que és administrada per l’Administració nacional de la unió de crèdit (NCUA); Les cooperatives estatals de crèdit poden estar assegurades per NCUSIF o mitjançant la seva pròpia assegurança estatal o assegurança privada. Atès que les entitats financeres poden i no poden fer-ho (només cal pensar-ne el 2008), es recomana obrir un compte només en un banc assegurat amb FDIC o en una cooperativa de crèdit assegurada de manera similar.

La línia de fons

Tens moltes opcions si busques un compte corrent. Una de les primeres coses a tenir en compte és si voleu obrir un compte amb un banc en línia o al vostre banc local de maó i morter. En general, els bancs en línia ofereixen avantatges com tarifes més baixes, millors tipus d’interès, comoditat i accés gratuït a caixers automàtics a una xarxa normalment gran de caixers. Potser l’inconvenient més gran és que els bancs en línia no ofereixen assistència presencial, cosa que significa que hauràs d’ordenar a través d’un menú de trucades per arribar a una persona real. (Per a més informació, vegeu Quins són els avantatges i els contres dels comptes de verificació en línia ">

Tot i així, molta gent gaudeix de comptes en línia, sobretot perquè la majoria dels bancs actualment ofereixen aplicacions robustes que faciliten el dipòsit, la retirada i la transferència de diners. I si us preocupa la seguretat a Internet, els bancs en línia de bona reputació, amb mesures de seguretat actualitzades, són tan segurs com els bancs de maó i morter. Per conèixer com protegeix la informació d'un banc específic, busqueu el nom i la seguretat d'aquest banc (per exemple, Ally + security). El resultat us ha d’enllaçar amb el centre de seguretat del banc.

Un cop decidiu si preferiu obrir un compte en un banc en línia o en un bloc de maons, podeu començar a comparar les vostres opcions, com ara els tipus de compte (per exemple, la revisió dels estudiants o la verificació conjunta), els requisits mínims del saldo, el manteniment mensual. taxes i similars. Si teniu dubtes, no dubteu en dirigir-vos a un representant bancari, ja sigui de manera personalitzada (en una sucursal local) o bé mitjançant la funció de xat en línia del banc (si hi ha disponible) o la línia telefònica d’atenció al client.