Tipus d’interès fix
Un tipus d'interès fix és una taxa que no es pot modificar per un passiu, com ara un préstec o una hipoteca. Es pot aplicar durant tot el termini del préstec o durant una sola part del termini, però es manté igual durant un període determinat. Les hipoteques poden tenir múltiples opcions de tipus d’interès, inclosa una que combina una taxa fixa per a una part del terme i una taxa ajustable per al saldo. Es coneixen com a "híbrids".
Compres per emportar
- Un tipus d'interès fix evita el risc que un pagament de la hipoteca o del préstec pugui augmentar significativament amb el pas del temps.
- Els tipus d'interès fixos poden ser superiors als tipus variables.
- Els prestataris són més propensos a optar per préstecs a tipus fix durant períodes de baixos tipus d'interès.
Comprensió dels tipus d'interès fixos
Una taxa fixa d’interès és atractiva per als prestataris que no volen que els seus tipus d’interès fluctuin en el termini dels seus préstecs, augmentant potencialment les seves despeses d’interès i, per extensió, els seus pagaments hipotecaris. Aquest tipus de tipus evita el risc que comporta un tipus d’interès variable o variable, en què la taxa a pagar per una obligació de deute pot variar segons un tipus d’interès o índex de referència, de vegades inesperadament.
El tipus d’interès d’un préstec a tipus fix continua igual durant la vida del préstec. Com que els pagaments dels prestataris es mantenen igual, és més fàcil pressupostar per al futur.
Tipus d’interès variables fixos i vs.
Els tipus d'interès variables de les hipoteques a tipus regulable canvien periòdicament. Un prestatari sol rebre una taxa introductòria per un període determinat de temps, sovint durant un, tres o cinc anys. La taxa s'ajusta periòdicament després d'aquest punt. Aquests ajustaments no es produeixen amb un préstec a tipus fix que no està designat com a híbrid.
En el nostre exemple, un banc ofereix als prestataris una taxa introductòria del 3, 5% sobre una hipoteca de 30.000.000 dòlars de 30 anys amb un ARM híbrid 5/1. Els seus pagaments mensuals són de 1.347 dòlars durant els primers cinc anys del préstec, però els pagaments augmentaran o disminuiran quan el tipus s’ajusti, en funció del tipus d’interès fixat per la Reserva Federal o un altre índex de referència.
Si la taxa s’ajusta al 6%, el pagament mensual del prestatari passaria de 452 dòlars a 1.799 dòlars, cosa que pot ser difícil de gestionar. Però els pagaments mensuals baixarien a 1.265 dòlars si la taxa baixa fins al 3%.
Si, en canvi, es fixava la taxa del 3, 5%, el prestatari afrontaria el mateix pagament de 1.347 dòlars cada mes durant 30 anys. Les factures mensuals poden variar a mesura que canviïn els impostos sobre propietat o s’ajustin les primes d’assegurança del propietari, però el pagament de la hipoteca continua sent el mateix.
Es poden comptar amb préstecs a tipus fix, mentre que sempre hi ha una mica d’incertesa relacionada amb els tipus d’interès variables. La gran majoria dels consumidors opten per préstecs a tipus fix.
Avantatges i desavantatges dels tipus d'interès fixos
Les tarifes fixes solen ser superiors a les regulables. Els préstecs amb taxes ajustables o variables solen oferir taxes introductòries més baixes que els préstecs a tipus fix, fent que aquests préstecs siguin més atractius que els préstecs a tipus fix quan els tipus d'interès són alts.
Els prestataris són més propensos a optar per tipus d'interès fix durant períodes de baixos tipus d'interès quan el bloqueig de la taxa és especialment beneficiós. El cost d’oportunitat és encara molt menor que en períodes d’altes taxes d’interès si els tipus d’interès baixen.
Consideracions especials
L'Oficina de Protecció Financera del Consumidor (CFPB) proporciona diversos tipus d'interès que podeu esperar en un moment donat segons la vostra ubicació. Les tarifes s’actualitzen quinzenalment i podeu introduir informació, com ara la vostra puntuació de crèdit, el pagament inicial i el tipus de préstec, per tenir una idea més propera del tipus d’interès fix que podríeu pagar en un moment determinat i ponderar-ho davant d’un ARM.