Com es genera el valor en efectiu en una pòlissa d’assegurança de vida

L'assegurança de vida en valor de caixa, també coneguda com assegurança de vida permanent, inclou una prestació per defunció a més de l'acumulació de valor en efectiu. Si bé la vida variable, la vida sencera i l’assegurança de vida universal tenen un valor en efectiu incorporat, la vida a llarg termini no.

Un cop hàgiu acumulat un valor efectiu important, podeu utilitzar aquests fons per:

• Paga la prima de la seva política
• Contracteu un préstec a un preu inferior al que ofereixen els bancs
• Crear una cartera d’inversions que mantingui i acumuli riquesa
• Suplement de la jubilació

Aleshores, de quina forma s’acumula exactament el valor en efectiu de la pòlissa d’assegurança de vida permanent? Els detalls varien segons el tipus de pòlissa que teniu i cada companyia d’assegurances de vida individual. Tanmateix, normalment funciona com funciona el procés:

Compres per emportar

• El valor en efectiu s’incrementa a la pòlissa d’assegurança de vida permanent quan les primes es divideixen en tres grups: una part per al benefici de defunció, una part pels costos i beneficis de l’asseguradora i una altra pel valor en efectiu.
• L’assegurança de vida en valor d’efectiu generalment té una prima per nivell, en què els diners obtinguts en efectiu disminueixen amb el pas del temps, i els diners pagats a l’assegurança augmenten, en sintonia amb el major cost d’assegurar-te a mesura que envelleixes.
• Amb pòlisses de vida senceres es garanteix que els comptes d’efectiu creixin a partir dels càlculs de la companyia d’assegurances; amb les polítiques de vida universal, els efectius creixen en sintonia amb els tipus d'interès actuals.
• Les polítiques de vida variable inverteixen en subcontes com a fons mutus; el creixement o la disminució del valor en efectiu es basa en el rendiment d’aquests subcontractes.

Els pagaments de Premium es divideixen

Quan efectueu pagaments de prima en una pòlissa d’assegurança de vida en valor en efectiu, una part del pagament s’assigna al benefici de defunció de la pòlissa (en funció de la vostra edat, salut i altres factors de subscripció). La segona part cobreix els costos i beneficis operatius de la companyia asseguradora. La resta del pagament de la prima es destinarà al valor en efectiu de la pòlissa. La companyia d’assegurances de vida inverteix generalment aquests diners en una inversió de rendiment conservador. A mesura que continueu pagant primes a la pòlissa i guanyeu més interessos, el valor en efectiu creix amb els anys.

L’acumulació s’alenteix en el temps

Quan teniu una assegurança de vida en valor en efectiu, generalment pagueu una prima per nivell. En els primers anys de la política, un percentatge més gran de la vostra prima es destina al valor en efectiu. Amb el pas del temps, la quantitat assignada al valor en efectiu disminueix. És similar a com funciona una hipoteca d’habitatge: en els primers anys, pagueu majoritàriament interessos mentre que en els darrers anys, la major part del vostre pagament hipotecari va cap al principal.

A mesura que envelleixes, el cost de l'assegurança de la vida és més car per a la companyia d'assegurances de vida. Per això, com més vell és, més costa adquirir una política de vida. Quan es tracta d’una assegurança de valor en efectiu, la companyia d’assegurances té en compte aquests costos creixents.

En els primers anys de la vostra política, una part més gran de la vostra prima s’inverteix i s’assigna al compte de valor en efectiu. Generalment, aquest valor en efectiu pot créixer ràpidament en els primers anys de la política. Al cap dels anys posteriors, l’acumulació del valor en efectiu s’alenteix a mesura que envelleixes i s’aplica més de la prima al cost de l’assegurança.

Consulteu el vostre assessor d’assegurances per determinar com calcular l’acumulació de valor potencial en efectiu de la pòlissa d’assegurança de vida permanent.

Diferents polítiques que acumulen valor en efectiu de diferents maneres

Per descomptat, l’acumulació de valor d’efectiu varia segons el tipus de pòlissa que tingueu.

• Les pòlisses de tota la vida proporcionen comptes de valor en efectiu “garantits” que creixen segons una fórmula que la companyia d’assegurances determina.
• Les polítiques de vida universal acumulen valor en efectiu en funció dels tipus d’interès actuals.
• Les polítiques de vida variable inverteixen fons en subcontes, que operen com fons mutuos. El valor en efectiu creix o baixa segons el rendiment que comporten aquests subcontes.

No deixeu desaprofitar el valor en efectiu que s’ha acumulat en la vostra política; El valor en efectiu de la pòlissa en el moment de la seva mort es remunta a la companyia d’assegurances, no als seus hereus.

Pas a pas: Com augmenta el valor de caixa

Suposem que adquireu tota una política de vida amb un benefici per defunció d’un milió de dòlars quan tingueu 25 anys. Pagueu de manera constant la vostra prima mensual i cada mes un percentatge d'aquest pagament es destina al valor en efectiu de la vostra pòlissa.

Trenta anys després de comprar la pòlissa, teniu 55 anys i el vostre compte de valor en efectiu ha passat a 500.000 dòlars. Com que la pòlissa ofereix un benefici per defunció d’1 milió de dòlars i ja teniu un valor en efectiu de 500.000 dòlars, els costos de l’assegurança han de cobrir els 500.000 dòlars restants.

Deu anys després, el valor en efectiu de la vostra política ha crescut fins als 750.000 dòlars. Com que ara teniu 65 anys, el cost d’assegurar-vos la vida és molt més gran. No obstant això, quan tingueu en compte el vostre valor en efectiu important, la política només assegura 250.000 dòlars. La resta del benefici per defunció que pagarà la pòlissa provindrà del valor en efectiu.

Aquest és un exemple molt simplificat: els números variaran notablement segons la companyia d’assegurances de vida, el tipus de pòlissa que adquireixi i, en alguns casos, els tipus d’interès actuals.