Com funciona la morositat de la targeta de crèdit

Malgrat el fet que la morositat de la targeta de crèdit s'ha convertit en cada cop més habitual durant els últims anys, la comprensió de moltes persones segueix sent bàsica. Tal mancança de coneixement potser explica per què la morositat s’ha convertit en un problema tan significatiu i per què els designats com a morosos no saben resoldre aquesta situació de finances personals. Això és lamentable, però, perquè un cop aconseguim una comprensió més detallada de la morositat, tractar-ne és realment senzill.

(Per a informació relacionada, consulteu la versió impresa de la targeta de crèdit desglossada .)

TUTORIAL: Tutorial de targeta de crèdit

Què és la morositat de la targeta de crèdit?

El titular de la targeta de crèdit es converteix en morós quan es queda enrere en els pagaments amb targeta de crèdit. Quan utilitzeu una targeta de crèdit, heu de pagar una fracció del saldo cada mes per estar al dia al vostre compte. En proporcionar-vos una línia de crèdit, un emissor us proporciona un préstec que heu de pagar poc a poc cada mes. No fer els pagaments mínims mensuals requerits incompleixen fonamentalment els termes del vostre acord amb el prestador. Malauradament, això resulta en augmentar les repercussions per al titular de la targeta.

La morositat es divideix en nivells indicatius de quants pagaments ha perdut el titular de la targeta. Sovint es fa referència a aquests nivells en termes de dies. Per exemple, l’endemà d’haver perdut el primer pagament, esteu un dia morosos. Després de perdre el segon pagament, teniu 30 dies de delinqüència i així successivament.

Tècnicament, un consumidor esdevé morós després d’haver perdut un sol pagament mensual. Tanmateix, la morositat no es sol informar de les principals oficines de crèdit fins que no s’han perdut dos pagaments consecutius. Així, es proporciona als consumidors una zona de memòria intermèdia i se'ls permet un malinterès sense patir repercussions importants.

(Informeu-vos de quina informació té l’oficina de crèdit sobre el vostre historial de pagaments a Com consultar el vostre informe de crèdit .)

Com funciona la morositat de la targeta de crèdit

Efectes de la morositat

Tanmateix, no us equivoqueu en cap cas: un principi és un tipus de principi que us ha de notificar com a delinqüent a la notificació de les oficines de crèdit, que tindrà un impacte negatiu en la vostra puntuació de crèdit. Si bé els danys poden ser relativament mínims només després de dos pagaments perduts, el punt de crèdit pot caure fins a 125 punts després de tres. Un cop perduts quatre pagaments, l’impacte sobre el punt de crèdit es farà encara més greu i probablement el vostre compte passarà a les recaptacions. L’esforç dels col·leccionistes augmentarà segurament després de cinc pagaments perduts i probablement hi haurà en joc la possibilitat d’accions judicials.

A més de patir danys en la puntuació de crèdit i ser objecte d’esforços de cobrament, els privilegis de cobrament d’un consumidor delinqüent seran suspesos en espera de pagament o revocats definitivament, el que significa que el pagament complet marcarà el tancament del compte. Si bé aquests càstigs poden semblar greus, considereu encara més la situació. Algú que assoleix aquest nivell de morositat no va pagar les seves factures de targeta de crèdit durant cinc mesos. Una targeta de crèdit no és una peça de plàstic màgica que permet la compra gratuïta, i cap companyia de targetes de crèdit no tolerarà aquest comportament.

(Per obtenir més informació sobre la vostra puntuació de crèdit, vegeu 5 tecles per desbloquejar un millor punt de crèdit .)

Sortir de la morositat

Tot i així, de la mateixa manera que hi ha una manera d’endinsar-se en la morositat, hi ha una manera d’aturar-se i finalment escapar-ne. Si feu un pagament mínim, s’atura la progressió de la morositat i es manté al vostre nivell de morositat actual. Això és essencial per comprendre perquè arribar a les oficines de crèdit com a delinqüents de 120 dies és molt pitjor que no pas informar-se de 90 dies de morositat. Per tant, si podeu pagar almenys l’import d’un pagament mínim (generalment al voltant del 3% del vostre saldo), haureu de fer-ho.

Tanmateix, aquí és quan un consumidor rere l'altre es posa en problemes, cometent els mateixos errors una i altra vegada. Afortunadament, no són difícils d'evitar quan saps estar atent.

Error 1. Pagar menys del pagament mínim

Curiosament, els pagaments inferiors al mínim no tenen cap incidència en la morositat, gairebé com si no es realitzés cap pagament. Així, quan la gent paga una mica pensant que, de ben segur, millorarà la seva situació, no proporciona cap benefici. Aquesta trampa es pot evitar fàcilment, sempre que només realitzeu pagaments amb targeta de crèdit superiors o iguals a la quantitat mínima requerida.

Error 2. Pagar només el pagament mínim

Moltes persones confonen el pagament mínim requerit amb l’import total degut que apareix a les factures. L’import degut és la xifra total que haureu de pagar per fer-vos actual i és probable que inclogui diversos pagaments mínims, així que no us absteniu de fer pagaments fins que no hagueu pagat l’import complet necessari per portar el vostre compte corrent.

Per exemple, si es fa un pagament mínim, s’evita que la morositat no s’agreugi, cosa que fa disminuir la morositat. Per exemple, si teniu 90 dies de delinqüència, pagar l'import igual a dos pagaments mínims us portarà a 60 dies. Un mínim comptarà amb el que deveu pel mes en curs i l’altre cobrirà un dels pagaments que vau perdre. Per tal de sortir de la morositat i fer-se actual al vostre compte, heu de pagar el total dels pagaments mínims perduts més els mínims actuals.

Fer front a les conseqüències de la delinqüència

Un cop al dia de la factura, haureu de posar-vos en marxa invertint els efectes de la morositat. La morositat és com els ulls negres dels informes de crèdit, ja que indica una irresponsabilitat al consumidor. Tanmateix, com més la cobriu amb informació d'ús positiva, menys brillant es convertirà.

La millor manera d’informar informació positiva en els vostres informes de crèdit és obrir una targeta de crèdit, ja que la informació sobre l’ús de la targeta de crèdit s’informa a les oficines de crèdit mensualment. Tant si feu compres com si pagueu íntegrament o simplement manteniu una targeta oberta a saldo zero, una targeta de crèdit us oferirà una àmplia oportunitat de demostrar la responsabilitat fiscal.

Les targetes de crèdit assegurades són especialment idònies per millorar aquesta opció, perquè heu de dipositar un dipòsit de seguretat reemborsable per obrir-ne un. Aquest dipòsit de garantia garanteix l'aprovació, proporciona a l'emissor protecció contra els defectes i esborra la necessitat d'una estructura costosa de tarifes. A més, com que és també la vostra línia de crèdit, el dipòsit de seguretat garanteix que no podreu gastar més enllà del vostre mitjà.

(Obteniu més consells sobre com establir un historial de crèdits .)

La línia de fons

En última instància, no es recuperarà dels efectes de la morositat durant la nit. Aquest procés requerirà un ús responsable de la targeta de crèdit al mateix temps. No oblideu utilitzar els vostres diners de la manera més eficaç possible, no efectuant pagaments per sota del mínim i entenent la diferència entre aquest import i l’import total degut. Un cop fora de morositat, heu de diluir la informació negativa que va aportar als vostres principals informes de crèdit i tornar a guanyar la confiança dels prestadors, mostrant-los que podeu gestionar el crèdit sense tenir problemes. Així que tingueu paciència, obriu una targeta de crèdit segura, utilitzeu-la amb prudència i finalment aconseguireu recuperar la vostra talla anterior. Al final, la morositat no semblarà tan intimidadora al cap i a la fi.