Com contractar un assessor de jubilació

Possiblement, la part més ignorada de la vostra vida monetària cada dia sigui la seva jubilació. Per a alguns, la jubilació és a dècades, i per què pensar-hi ara? Altres creuen que estan tan endarrerits en els estalvis que la seva situació és inesperat. Tampoc és cert. Mai és tard per començar a estalviar. Igualment cert: mai és aviat.

La planificació de la jubilació és complicada. Obtenir ajuda prèviament pot ser la vostra clau per retirar-se còmodament, però, encara que siguis gran i estalvi en els seus estalvis, un assessor de jubilació pot identificar zones de millora inesperades.

Compres per emportar

• La planificació de jubilacions és cada cop més important de la seva vida financera i pot ser complicada, causant ansietat i una mala presa de decisions.
• Si voleu estalviar per a la jubilació, o estigueu en jubilació i necessiteu viure els ingressos generats pel vostre patrimoni, potser necessiteu l’ajuda d’un assessor financer.
• No tots els assessors financers s’especialitzen en la planificació de la jubilació, per la qual cosa s’ha de buscar un assessor de jubilació qualificat i amb coneixement.

A qui heu de contractar?

La resposta senzilla és un assessor financer, però hi ha tot tipus d’assessors. Si busqueu ajuda per construir un ou de niu de jubilació, probablement vulgueu algú especialitzat en planificació financera. Un planificador financer certificat, CFP per a breus, seria adequat per a les vostres necessitats, tot i que altres assessors també poden especialitzar-se en la planificació.

Altres assessors financers especialitzats en planificació de jubilacions poden identificar-se per altres credencials seguint els seus noms; per exemple: Chartered Retirement Plans Specialist (CRPS); Professional certificat de la renda de jubilació (RICP); Consultor sènior certificat (CSC); o Conseller de planificació de la jubilació (CRPC), per citar-ne alguns.

Per trobar un assessor financer, primer identifiqueu les vostres exigències i objectius específics i, a continuació, busqueu un assessor que s’adapti a ells. Feu recomanacions de persones en qui confieu, demaneu referències i considereu la possibilitat de trobar un assessor basat en tarifes en lloc d’un pagat únicament per comissions.

Conseller independent o banc privat?

Si teniu un saldo gran (i el que vol dir gran) del compte bancari, podríeu anar a la ruta de banca privada amb un valor net. Si sou més d'una família de classe mitjana i preferiu quedar-vos amb un establiment important, podríeu parlar amb el vostre banc. Aneu amb compte, però. Els assessors bancaris només poden recomanar fons mutuals dels seus bancs i les taxes podrien ser elevades. Assegureu-vos d’aprendre sobre els índexs de despeses abans de prendre decisions amb qualsevol producte d’inversió.

També hi ha assessors afiliats a grans empreses d’inversió com Fidelity i assessors independents que treballen sota el seu propi nom i mantenen els diners segurs amb un custodi.

Com es tria? L’avantatge més gran que pot reduir l’estalvi de jubilació, a banda de no estalviar prou, són les comissions d’inversió. Quan entrevisteu a possibles assessors de jubilació, pregunteu-los com es paguen. Si paguen comissions (generalment en funció de la quantitat de diners que administren), pregunteu-los quant i si els productes d’inversió que us incorporen també tindran comissions. Probablement, els assessors que cobren una tarifa cobraran aproximadament l’1, 5%.

Alguns assessors tenen mínims per compte. Si acabeu de començar, és possible que no tingueu un saldo prou alt com per poder rebre l’assessorament continuat. D'altra banda, molts assessors basats en comissions assumiran clients amb saldos baixos: només assegureu-vos que no intentaran posar-vos en fons inapropiats o excessivament cars. A més, no us oblideu d’aprofitar l’assessorament gratuït que sovint inclou el vostre pla patrocinat per l’empresari, com ara un 401 (k). És possible que el pla no ofereixi una planificació financera completa, però el conseller pot explicar com a mínim les vostres opcions de fons i ajudar-vos a determinar els honoraris.

Què esperar

El primer que heu d’esperar quan s’asseu amb un assessor de jubilació és una mirada detallada de la vostra imatge financera completa. Quins són els seus actius? Tens inversions, béns immobles, herències pendents o altres recursos de valor? Quins són els vostres deutes? Tens una hipoteca, pagaments de cotxes, targetes de crèdit, préstecs d’estudiants, passius per a petites empreses o altres préstecs? Com serviu el vostre deute mentre estigueu estalviant la vostra jubilació?

Quan parleu de la jubilació, quins són els vostres plans? Teniu pensat treballar fins que ja no pugueu o voleu retirar-vos abans? Quant cobrareu de la Seguretat Social cada mes i quan és el millor moment per començar a cobrar prestacions? Què passa amb l’assegurança? Esteu adequadament coberts?

Una vegada que el vostre assessor de jubilació recopili tota la informació, hauria de crear un informe que us ofereix informació financera detallada sobre la vostra jubilació. Aquest informe inclourà quants diners podreu retirar del compte cada mes i quant haurà d’estalviar mensualment per assolir aquest objectiu.

El vostre assessor de jubilació també us ha de portar a través de les diverses consideracions fiscals de la vostra imatge financera. Si teniu un IRA tradicional, hauríeu de plantejar-lo convertir-lo en un Roth? Com podeu minimitzar els impostos que pagueu sobre els vostres altres actius? Què passa amb la seva propietat? Si acabes amb molts actius, com minimitzaràs els impostos patrimonials?

Si l’assessor és un gestor de cartera amb experiència, pot establir una cartera que s’ajusti als vostres objectius. Si el vostre assessor no pot fer-ho, pot recomanar algú que pugui. Considereu les recomanacions, però assegureu-vos d’entrevistar qualsevol persona que s’uneixi al vostre equip de planificació de jubilacions. Parleu amb més d’una persona i pregunteu al vostre assessor si cobra un cànon de derivació.

La línia de fons

L’ideal és que la vostra jubilació no hagi de ser una tasca pròpia a menys que tingui coneixements i experiència en la planificació de la jubilació. Fins i tot els assessors més qualificats de vegades fan servir algú altre perquè mantenir-se objectiu amb els vostres diners és difícil.

Tan aviat com sigui pràctic, obté l’ajuda d’un planificador financer. Si el vostre saldo és baix o tot just comença, demaneu ajuda a l'administrador del vostre pla patrocinat per l'empresari.