En primer lloc, haureu de pagar aquests tipus de deutes

Hi ha poques coses tan descoratjadores com trobar-se amb una quantitat massiva de deute. Malauradament, és una experiència que tenen molts consumidors, ja sigui per obtenir targetes de crèdit o per finançar una nova llar. Per tant, si teniu uns quants dòlars addicionals al vostre compte bancari, hauríeu d’utilitzar-los per pagar els vostres préstecs abans del previst, oi?

En realitat, optar per eliminar el seu deute no està tan clar. Tot i que alguns préstecs són inherentment tòxics per a la imatge financera, altres formes de crèdit són relativament benignes. Si teniu en compte les maneres alternatives de gastar el vostre excés d’efectiu, pot fer més mal que bé utilitzar-lo per pagar més que el vostre mínim mensual.

Compres per emportar

• Si teniu diversos préstecs o deutes a reemborsar, decidir en primer lloc quins poden pagar pot ser una tasca difícil.
• Proveu de prioritzar els deutes d’interès elevat i aquells que afectin més negativament la vostra puntuació de crèdit si us quedeu enrere.
• Aquesta priorització basada en mètriques objectives pot ser difícil a mesura que les persones creixin emocionalment a l’hora de pagar determinats tipus de deutes més benignes com una hipoteca a casa o un préstec estudiant.

Els deutes per eliminar ara

Alguns tipus d’endeutament s’han d’eliminar el més ràpidament possible. La matemàtica és radicalment diferent quan ens fixem en el deute de la targeta de crèdit, que per a molts consumidors té un tipus d’interès de dos dígits. La millor estratègia per als saldos de targetes de crèdit és desfer-se'ls tan ràpidament com es pugui.

A més de lliurar-se d’un gran interès, la reducció del deute de la targeta de crèdit també millorarà el punt de crèdit. Aproximadament un terç de la vostra important puntuació FICO està relacionada amb la quantitat que deureu als seus creditors, i els saldos giratoris de la targeta de crèdit es pesen més que altres tipus de deute.

Al reduir el seu "percentatge d'ús del crèdit" - quant deus en relació amb el vostre crèdit disponible - podeu augmentar la vostra puntuació i millorar les vostres possibilitats d'obtenir els préstecs que realment necessiteu. Una bona regla general és demanar en préstec no més del 30 per cent de la seva línia de crèdit total.

Una altra forma de crèdit que pot perjudicar les vostres finances és un préstec automàtic. Tot i que el tipus d’interès d’aquests és bastant baix en aquests dies, la llargada d’aquests préstecs pot ser una preocupació. Segons Experian Automotive, la mitjana de préstecs per a automòbils té una durada de gairebé sis anys. Molt més enllà del període de garantia bàsic per a la majoria de fabricants, de manera que podríeu estar amb glaç prim si passa alguna cosa amb el vostre vehicle i encara teniu un saldo de préstec. Per tant, és convenient retirar el deute automobilístic mentre encara no tingueu garantia.

Els deutes a pagar més endavant

Quins tipus de deute és millor pagar més endavant? La majoria d'experts financers coincideixen que els préstecs i hipoteques dels estudiants pertanyen a aquesta categoria.

Això és en part perquè algunes hipoteques cobren una penalització de prepagament si es retiren el préstec anticipadament. Però potser una consideració encara més gran és com de baix cost es comparen aquests préstecs amb altres formes de deute. Això és especialment cert en un entorn de baixa taxa d’interès.

Avui molts propietaris paguen entre el quatre i el cinc per cent de la seva hipoteca. Actualment, molts préstecs estudiantils federals per a estudiants universitaris cobren una taxa similar, del 4, 45 per cent. Aquests tipus són encara més barats quan es considera que els interessos per ambdós préstecs són generalment deduïbles per impostos.

Suposem que teniu una hipoteca de 30 anys amb un tipus d’interès fix del quatre per cent. Tot i que no teniu cap altre préstec amb una taxa d’interès més elevada, és possible que no vulgueu pagar més que l’import mínim que s’ha de pagar cada mes.

Per què? Perquè els vostres dòlars addicionals es podrien utilitzar millor. Els economistes es refereixen a això com un "cost d'oportunitat". Encara que estiguis en un costat extremadament conservador, invertir aquests diners en una cartera diversificada et brinda molt bones possibilitats de tornar més del quatre per cent.

La rendibilitat mitjana anual de les accions dels Estats Units al llarg del temps ha estat aproximadament al voltant del deu per cent. Aquí és on hauríem de recordar l’antic missatge: el rendiment passat no garanteix resultats futurs. I, certament, les existències poden experimentar volatilitat a curt termini. Però la qüestió és que amb el pas del temps, el mercat ha mostrat una tendència al retorn de més del quatre per cent durant el llarg recorregut.

Si invertiu els vostres diners en comptes de jubilació avantatjats per impostos, com ara un 401 (k) o un IRA tradicional, el benefici d’invertir els vostres diners sobrants és encara més fort. Això passa perquè podeu deduir les vostres aportacions a aquests comptes de la vostra renda imposable. Quan accelereu els pagaments de préstecs i hipoteques dels estudiants, esteu fent el contrari; feu servir dòlars posteriors a l’impost per reduir els interessos deduïbles d’impostos.

Si bé pot haver-hi un avantatge emocional per desfer-se d’aquests préstecs, moltes vegades no té sentit des d’un punt de vista purament matemàtic.

Penseu en la creació d'un fons d'emergència

Si bé el pagament de préstecs d’interès alt és un objectiu important, no hauria de ser necessàriament la vostra prioritat número 1. Molts planificadors financers suggereixen que el primer objectiu és crear un fons d’emergència que pugui cobrir despeses d’entre tres i sis mesos.

També és aconsellable evitar pagar prèviament els seus préstecs a compte d’un compte de jubilació. Excepte circumstàncies específiques, la presa de fons del vostre 401 (k) anticipadament provocarà una costosa despesa del deu per cent a tota la retirada.

Les aportacions al pla de jubilació del vostre empleador poden ser igual de perilloses, especialment si ofereix una contribució igualada. Suposem que la vostra empresa ofereix un partit de 50 cèntims per cada dòlar que poseu al compte, fins al tres per cent del vostre sou. Fins que no toqueu el partit, per cada dòlar que pagueu a un prestador en lloc dels vostres 401 (k), essencialment esteu llençant un terç de la vostra inversió possible (50 cèntims de la contribució total d’1, 50 dòlars). Només després d’haver contribuït prou per tapar tots els fons coincidents disponibles, haureu de pagar més que el pagament mínim mensual, fins i tot en deute amb targeta de crèdit.

La línia de fons

Hi ha certs tipus de deute que haureu d’eradicar tan aviat com sigui possible (excepte a costa de les coincidències de l’empresari als comptes de jubilació avantatjats pels impostos). Però, si es tracta de préstecs amb un tipus d’interès baix, inclosos els préstecs i hipoteques estudiantils, és normal que desviïs efectius addicionals cap a un compte d’inversions avantatjades pels impostos.

Si us queda prou per deixar al màxim les vostres aportacions anuals admissibles per a un IRA i un 401 (k), qualsevol efectiu addicional sobre aquest import hauria d’entrar en un compte d’inversió regular en lloc de pagar préstecs de baix interès. Al final, netejaràs més.