Com reduir les tarifes de 401 (k)

Els plans 401 (k) són atractius vehicles d'inversió per a la planificació de la jubilació. A més dels avantatges fiscals, les contribucions es dedueixen automàticament dels salaris dels empleats participants, cosa que suposa una manera d'invertir fàcil (i sense dolor). A més, moltes empreses coincideixen amb aportacions fins a una certa quantitat, cosa que ajuda a créixer més ràpidament els ous niu.

Tot i que només la meitat dels treballadors als Estats Units tenen accés a 401 (k) plans, [L1] tenen un valor estimat de 5, 7 bilions de dòlars en actius, que representen més del 19% dels 29, 1 bilions de dòlars en comptes de jubilació nord-americans, segons Washington, DC. Investment Company Institute, amb seu a l’associació comercial per a empreses de fons regulats als Estats Units

Què significa tots aquests diners per al típic titular de 401 (k)? Al primer trimestre del 2019, el saldo mitjà de 401 k) era de 103.700 dòlars. [L2] Per descomptat, això representa els participants de totes les edats. Si el desglossem per edats, el saldo mitjà és de 11.800 dòlars modestos per a dos anys i continua creixent fins als 70 anys, quan els saldos baixen a mesura que la gent comença a prendre les distribucions mínimes obligatòries (RMD).

Una cosa que pot afectar realment aquests saldos en el temps, i no sempre de bona manera, és la relació de despeses del pla. Aquí, repassem de forma ràpida quines són les relacions de despesa, per què importen i què poden fer els empresaris i els participants en el pla per evitar-los.

Compres per emportar

• Igual que els fons mutus i ETF, els plans 401 (k) tenen comissions que s’expressen com a relació de despeses.
• La ràtio de despesa mitjana de 401 (k) és de l’1%, però pot ser superior o menor segons la mida del pla i les inversions que s’ofereixen.
• És possible que pugueu abaixar les tarifes escollint opcions d'inversió més barates, com ara fons de baix cost.
• Si no enteneu les tarifes del vostre pla, parleu amb el coordinador de recursos humans o beneficis.

Què és una proporció de despesa de 401 (k)?

Els 401 (k) plans estan sotmesos a un pla de taxes administratives (també anomenades "participació") i taxes d'inversió. Les tarifes administratives cobreixen despeses com atenció al client, serveis legals, conservació de registres i processament de transaccions. Els honoraris d’inversió es cobren (no sorprenentment) pels fons d’inversió en què inverteix el pla i normalment es descriuen com a “proporcions de despesa” a la literatura del pla. Algunes tarifes són a càrrec de l'empresari, però normalment la majoria es passen als participants del pla (és a dir, als empleats).

La ràtio de despeses s’expressa en un percentatge d’actius, és a dir, un 0, 75% o 1, 25%. A la taula, el percentatge de despeses de 401 k (mitjana) és de l'1% dels actius o 1.000 dòlars per cada 100.000 dòlars en actius del pla (tingueu en compte que la majoria dels honoraris no es fan ni es fan; es paguen cada any). Tot i així, les relacions de despeses varien molt segons la mida del pla i, en general, els plans més grans de 401 (k) tenen els honoraris més baixos a causa de les economies d’escala, mentre que les petites empreses 401 (k) s —per exemple, els plans amb 10 participants. —Tent ser el més car. [3] A continuació, es mostren les relacions de despeses mitjanes segons la mida del pla, segons les dades dels llibres de mitjanes 401 (k): [L4]

Nombre de participants

Per què és important la proporció de despesa?

La diferència entre un 0, 05% i un 1% de despesa pot no perjudicar el banc al llarg d’un any –per al saldo típic de 401 (k) de la vintena de xifres, és una diferència de només 59 dòlars–, però pot tenir un efecte enorme en el fons. línia durant la vida de la inversió. Fins i tot pot significar la diferència entre retirar-se quan es vol i haver d’esperar uns quants anys.

Heus aquí per què. Primer, les taxes més altes signifiquen que pagueu més cada any (en dòlars reals) a mesura que la vostra inversió creix: l’1% de 10.000 dòlars és de 100 dòlars, però l’1% de 100.000 dòlars és de 1.000 dòlars, etc. El veritable dany, però, és que per cada dòlar més gastat en taxes, és un dòlar menys al vostre compte que es podria acumular i créixer amb el pas del temps.

Aquí teniu un exemple. Suposeu que tingueu 40 anys i preveieu retirar-vos als 70 anys. El vostre saldo actual de 401 (k) és de 100.000 dòlars (exactament en línia amb el saldo mitjà per edat) i preveieu contribuir amb 10.000 dòlars cada any, aproximadament la meitat del que es permet. quantitat. Finalment, per exemple, la rendibilitat suposada de la inversió (abans de comissions) és del 8%.

Si pagueu el 0, 5% en taxes, tindreu 1.909.490 dòlars al vostre compte quan us jubileu. Tanmateix, si pagueu un 1% de taxes, tindreu 1.705.833 dòlars, o menys 203.656 dòlars. Una calculadora de 401kfee.com mostra que hauríeu de contribuir amb 2.156 dòlars més cada any (durant tres dècades ) per acabar amb la mateixa quantitat a la jubilació si paguessis l’1% en lloc de la quota més baixa del 0, 5%.

De fet, la investigació de Pew Charitable Trusts confirma que els honoraris tenen un impacte greu, destacant que "Les tarifes poden afectar l'estalvi directament, reduint la quantitat estalvida i, indirectament, reduint la quantitat disponible per a la recaptació, un perjudici freqüent, però important, perjudicat per als estalvis creixement. ”[L5]

Per descomptat, es tracta d’un exemple hipotètic massa simplificat. A la vida real, és molt improbable que obtinguéssiu un retorn constant del 8% cada any. I és poc probable que fessis la mateixa contribució de 10.000 dòlars cada any (alguns anys poden ser més, uns altres menys, segons la vida). Tot i això, és un bon exemple de per què són importants les taxes, sobretot a llarg termini.

Fins i tot, una petita diferència de relació de despeses us pot costar molts diners a llarg termini.

Com reduir les tarifes de 401 (k)

La bona notícia és que podeu fer alguna cosa amb uns costos elevats de 401 k per impulsar els vostres estalvis de jubilació durant aquest procés.

Per començar, esbrineu què pagueu ara. Com que la majoria de la gent no ho sap, és possible que es faci una mica de recerca. Reviseu la declaració 401 (k) i la notificació de divulgació de quotes dels participants i, a continuació, vegeu com els vostres plans s’apleguen contra plans de mida similar. Un bon lloc per comparar els plans és BrightScope, un lloc web que valora els plans de jubilació corporativa i governamental. Si les tarifes del vostre pla s’ajusten a la indústria, és bo. Si són més elevats, pot ser que arribi el moment de reunir-se amb l’administrador del pla i el lobby per obtenir un pla millor amb tarifes més baixes (els empresaris tenen una responsabilitat fiduciaria d’assegurar-se que els seus plans 401 (k) tenen tarifes “raonables”).

A continuació, feu un cop d'ull a les vostres inversions. Una de les millors maneres de minimitzar els costos és seleccionar opcions d’inversió més barates. En general, trobareu les taxes més baixes en fons índexs, fons institucionals i alguns fons de data objectiu (val la pena assenyalar que han caigut molts honoraris de fons mutus en els darrers anys). Si el vostre pla no té aquestes opcions de baix cost, esbrineu si ofereix una finestra de corredoria autodirigida que us permet triar altres inversions.

Una altra manera de reduir els vostres costos és veure si pagueu per consells sobre inversions independents, cosa que molts empresaris afegeixen als seus plans de jubilació. Si és així, és possible que pagueu un 1% o 2% addicionals dels vostres fons cada any per rebre aquest consell. En molts casos, no es tracta de diners ben gastats, sobretot perquè generalment els plans tenen opcions d'inversió fixes. Per evitar aquests honoraris, considereu fer la vostra pròpia investigació o programar una sessió amb un planificador financer certificat que us pugui ajudar a indicar-vos en la direcció correcta.

Finalment, si el vostre pla té tarifes que creieu massa elevades —i la vostra empresa no és receptiva a fer canvis—, potser voldreu considerar la inversió d’algun estalvi en altres llocs, com en un IRA. Si teniu una coincidència amb l'empresari, invertiu prou perquè primer tingueu la coincidència completa i, a continuació, elimineu el que queda a l'IRA o altra inversió.

La línia de fons

L’ideal seria que les vostres tarifes de 401 (k) estiguessin per sota de l’1%, sobretot si formeu part d’un pla a gran escala (qualsevol cosa superior a l’1% s’ha d’examinar). Les tarifes poden tenir un impacte significatiu en la línia de fons, de manera que pagueu per saber el que pagueu i prendre les mesures necessàries per reduir-les, si escau. Una bona manera de reduir costos és invertir en fons de baixa quota com fons de índex, fons institucionals i fons de data objectiu. Reviseu la literatura del vostre pla i demaneu al coordinador de recursos humans o beneficis que expliqui tot allò que no enteneu.

Fonts:

[L1] //www.cnbc.com/2019/03/18/how-many-americans-have-access-to-a-401k-and-how-to-save-for-retirement-without-one.html

[L2] //www.fidelity.com/bin-public/060_www_fidelity_com/documents/press-release/quarterly-retirement-trends-050919.pdf

[L3] //eu.usatoday.com/story/money/market/2018/02/08/ask-a-fool-how-much-does-my-401k-cost/110041408/

[L4] //www.forusall.com/401k-blog/401k-expense-ratio/

[L5] //www.pewtrusts.org/en/research-and-analysis/articles/2018/10/23/even-small-differences-in-fees-matter-for-retirement-accounts

[L6] //www.forusall.com/401k-blog/low-401k-fees/