Quina quantitat d’assegurança de vida heu de portar?

La mort, igual que els impostos, és inevitable. Tots hem d’anar a algun moment: és una cosa que no podem evitar. Quan es tracta de la mort, probablement la majoria de nosaltres no estem tan desitjats de pensar en el final. Potser és perquè no volem pensar en el que deixarem enrere per als seus éssers estimats, que pot ser simplement un gran bunyol, res de res. Però els altres estan més ben preparats, pensant en els ingressos que els seus éssers estimats poden perdre i que necessitaran un cop morin. És aquí on entra en joc l’assegurança de vida. És una manera d’assegurar-se que els que depenen de vosaltres seran cuidats després de morir. Tot i que pot semblar desagradable, és una cosa que tots hem de considerar. En aquest article ens fixem en l’assegurança de vida. Primer, exposarem algunes de les idees errònies, i després analitzarem com avaluem quant i quin tipus d’assegurança de vida necessiteu.

Compres per emportar

• La vostra situació financera i familiar determinarà si necessiteu una assegurança de vida.
• Com més jove sigui, més baixes són les seves primes, però les persones grans encara poden obtenir una assegurança de vida.
• Carregueu el que necessiteu per pagar els vostres deutes i qualsevol interès.
• El pagament de la pòlissa hauria de ser prou gran per substituir els vostres ingressos més una mica per protegir contra la inflació.

Què és l’assegurança de vida?

Abans de respondre aquesta pregunta, és important saber què és exactament l’assegurança de vida. L’assegurança de vida és un acord en el qual una companyia d’assegurances es compromet a pagar un import especificat després de la mort d’un assegurat sempre que es paguin i s’actualitzin les primes. Les polítiques ofereixen a les persones assegurades la seguretat que els seus éssers estimats tindran tranquil·litat i protecció financera després de la seva mort.

L’assegurança de vida es divideix en dues categories diferents: totalitat i termini. Alguns us proporcionen un valor en efectiu, assumint les primes que pagueu i invertint-les al mercat, mentre que d’altres només es paguen si moriu en un període de temps determinat. Algunes polítiques li permeten renovar la cobertura després d’una data de caducitat determinada, mentre que d’altres necessiten un examen mèdic. Per descomptat, és molt a digerir, però és sens dubte una cosa que hauríeu de parlar amb la vostra família i el vostre agent d’assegurances. Abans de fer això, haureu de saber si l’assegurança és la cosa adequada per a vosaltres.

Qui necessita una assegurança de vida?

L’assegurança de vida sona una cosa fantàstica. Però comprar una política no té sentit per a tothom. Si voleu per tota la vida i no teniu persones dependents amb diners suficients per cobrir els vostres deutes, així com les despeses relacionades amb la mort —el vostre funeral, patrimoni, honoraris d’advocats i altres despeses—, probablement us sortireu més bé. Al cap i a la fi, per què preocupar-vos de la despesa addicional si no aneu a obtenir els avantatges? El mateix s’aplica si teniu persones dependents i prou actius per proporcionar-los després de la vostra defunció.

Però si sou el principal proveïdor de les vostres persones en situació de dependència o teniu una quantitat important de deute que supera els vostres actius, l’assegurança us pot ajudar a que els vostres estimats estiguin ben cuidats si us passa alguna cosa.

El factor Edat

Un dels majors mites que es perpetren els agressius assegurances de vida és que si no us haureu perdut el vaixell si no registreu la vostra pòlissa quan sou joves. La indústria ens porta a creure que les pòlisses d’assegurances de vida són més difícils d’envellir. Les companyies d’assegurances guanyen diners apostant per la durada de la gent. Quan siguis jove, les seves primes seran relativament barates. Si moriu de sobte i l’empresa ha de pagar, vau ser una mala aposta. Afortunadament, molts joves sobreviuen fins a la vellesa, pagant primes més altes a mesura que envelleixen. Això passa perquè l’augment del risc de morir fa que les probabilitats siguin menys atractives.

És cert que l’assegurança és més barata quan ets jove. Però això no vol dir que la qualificació per a una política sigui més fàcil. El fet senzill és que les companyies d’assegurances volen que les primes més altes cobrin les probabilitats de la gent gran, però és molt rar que una companyia d’assegurances es negui a cobrir algú que estigui disposat a pagar les primes per la seva categoria de risc. Dit això, aconsegueixi una assegurança si la necessites i quan la necessitis. No aconseguiu assegurança perquè teniu por de no qualificar-vos més endavant a la vida.

L’assegurança de vida és una inversió?

És possible que sigui una d’aquelles persones que consideren que l’assegurança de vida sigui una inversió. Bé, podeu pensar diferent quan ho compareu amb altres vehicles d'inversió, fins i tot si algunes polítiques inverteixen les vostres primes i us prometen una part del valor de la política en efectiu.

Les polítiques de valor en efectiu generalment es presenten com una altra manera d’estalviar o invertir diners per a la jubilació. Aquestes polítiques us ajuden a crear un conjunt de capital que guanya interès. Aquest interès es produeix perquè la companyia d’assegurances inverteix aquests diners en benefici propi, igual que els bancs. Al seu torn, et paguen un percentatge per l’ús dels teus diners.

L’assegurança de vida no sempre és una bona manera d’invertir. Si traieu els diners del programa d’estalvi forçat i invertiu en un fons d’índex, és probable que obtinguessin rendiments molt millors. Si la gent que no té disciplina per invertir regularment, pot ser beneficiosa una assegurança de valor en efectiu. D'altra banda, un inversor disciplinat no té necessitat de restes de la taula d'una companyia d'assegurances.

Si utilitzeu una pòlissa d’assegurança de vida com a substitut d’inversions regulars, feu les tasques perquè pugueu millorar els diners en el mercat.

Valor en efectiu i Vida a termini

A les companyies d’assegurances els agraden les polítiques de valor en efectiu i les promouen intensament donant comissions als agents que les venen. Si intenteu rendir la pòlissa —és a dir, exigir la vostra porció d’estalvi i cancel·lar l’assegurança—, una companyia d’assegurances us suggerirà sovint que prengueu un préstec del vostre propi estalvi per continuar pagant les primes. Tot i que això pot semblar una solució senzilla, l’import del préstec es restarà de la seva prestació per mort si no es paga en el moment de la seva defunció.

L'assegurança a termini és pura i senzilla. Adquireix una pòlissa que paga un import fixat si es mor durant el període en què s'aplica la pòlissa. Així, si teniu una política de vida de termini que caduca en 40 anys, i moriu en 35 anys, el vostre beneficiari obté la prestació per defunció. Però si no mors, no obtens res. El propòsit d'aquesta assegurança és mantenir-se amb la vostra seguretat fins que pugueu assegurar-vos per si mateix del vostre patrimoni. Malauradament, no totes les assegurances a termini són bones. Independentment de les característiques específiques de la situació d’una persona, la majoria de les persones són ateses millor per pòlisses d’assegurança renovables i convertibles. Ofereixen tanta cobertura, són més barats que les polítiques de valor en efectiu i, amb l’arribada de comparacions d’internet que disminueixen les primes de polítiques comparables, podeu adquirir-les a preus competitius.

La clàusula renovable en una pòlissa d’assegurança de vida permet renovar la pòlissa a un ritme fixat sense haver de fer un examen mèdic. Això significa que a l’assegurat se li diagnostica una malaltia mortal quan acabi el termini, podrà renovar la pòlissa a un preu competitiu malgrat que la companyia d’assegurances haurà de pagar una prestació per defunció en algun moment. punt.

La pòlissa d’assegurança convertible ofereix l’opció de canviar el valor nominal de la pòlissa en una pòlissa de valor en efectiu que ofereix l’asseguradora en cas que arribi als 65 anys d’edat i no estiguin prou financers per passar sense assegurança. Tot i que teniu previst tenir prou ingressos per jubilació, és millor estar segur i la prima sol ser bastant barata.

Avaluació de les necessitats d’assegurança

Una gran part de l’elecció d’una pòlissa d’assegurança de vida és determinar quants diners necessitaran els vostres dependents. L'elecció del valor nominal, l'import que paga la vostra política si es mor, depèn d'alguns factors diferents.

El seu deute

Tots els vostres deutes s’han de pagar íntegrament, inclosos préstecs per a automòbils, hipoteques, targetes de crèdit, préstecs, etc. Si teniu una hipoteca de 200.000 dòlars i un préstec de cotxe de 4.000 dòlars, necessiteu almenys 204.000 dòlars en la vostra pòlissa per cobrir els vostres deutes. Però no oblideu l'interès. Haureu de trigar una mica més per liquidar els interessos i càrrecs addicionals també.

Substitució d’ingressos

Un dels principals factors per a l’assegurança de vida és substituir els ingressos. Si sou l’únic proveïdor dels vostres dependents i aporteu 40.000 dòlars a l’any, necessitareu un pagament de pòlissa prou gran per substituir els vostres ingressos i una mica més per protegir-vos de la inflació. Per canviar de seguretat, suposem que el pagament global de la pòlissa s’inverteix en un 8%. Si no confieu en els vostres dependents a invertir, podeu nomenar un fideïcomissari o seleccionar un planificador financer i calcular el seu cost com a part del pagament. Necessitareu una política de 500.000 dòlars només per substituir els vostres ingressos. Aquesta no és una regla establerta, però afegir els vostres ingressos anuals a la política (500.000 $ + 40.000 $ = 540.000 $ en aquest cas) és una bona protecció contra la inflació. Un cop hàgiu determinat el valor nominal requerit de la pòlissa d’assegurança, podreu començar a comprar. Hi ha molts estimadors d’assegurances en línia que us poden ajudar a determinar quina assegurança necessitareu.

Assegurar els altres

Bviament, hi ha altres persones a la vostra vida que són importants per a vosaltres, i és possible que us pregunteu si les heu d'assegurar. Per regla general, només heu d'assegurar persones que la mort suposaria una pèrdua financera per a vosaltres. La mort d’un fill, mentre que devastadora emocionalment, no suposa una pèrdua financera perquè els nens costen diners per criar. No obstant això, la mort d'un cònjuge que aconsegueix ingressos crea una situació amb pèrdues emocionals i financeres. En aquest cas, seguiu el càlcul de substitució d’ingressos que vam experimentar anteriorment amb els seus ingressos. Això també passa pels socis comercials amb els quals teniu una relació financera. Per exemple, considereu algú amb qui teniu la responsabilitat compartida dels pagaments d’hipoteca en una propietat copropietària. És possible que vulgueu considerar una política per a aquesta persona, ja que la mort d'aquesta persona tindrà un gran impacte en la vostra situació financera.

Altres càlculs

La majoria de les companyies d’assegurances diuen que una quantitat raonable per a l’assegurança de vida és de sis a deu vegades la quantitat del sou anual. Una altra manera de calcular la quantitat d’assegurança de vida necessària és multiplicar el sou anual pel nombre d’anys restants fins a la jubilació. Per exemple, si un home de 40 anys actualment fa 20.000 dòlars l'any, l'home necessitarà 500.000 dòlars (25 anys x 20.000 dòlars) en una assegurança de vida.

El mètode de nivell de vida es basa en la quantitat de diners que els supervivents necessitarien per mantenir el nivell de vida si l’assegurat mor. Tingueu aquesta quantitat i la multipliqueu per 20. El procés pensat aquí és que els supervivents poden retirar-se un 5% de la prestació de mort cada any, l’equivalent al nivell de vida, mentre inverteixen el principal de la prestació de mort i guanyen el 5% o millor.

Alternatives a l’assegurança de vida

Si obteniu una assegurança de vida exclusivament per cobrir deutes i no teniu persones dependents, hi ha alternatives. Les institucions creditícies han vist els beneficis de les companyies d’assegurances i participen en aquest acte. Les empreses i bancs de targetes de crèdit ofereixen franquícies d'assegurances en els saldos pendents. Molt sovint és d’uns quants dòlars al mes i, en el cas de la vostra mort, la pòlissa pagarà íntegrament aquell deute particular. Si opteu per aquesta cobertura per part d’una institució prestadora, assegureu-vos de restar aquell deute de tots els càlculs que feu per a l’assegurança de vida: estar assegurat doblement suposa un cost innecessari.

La línia de fons

Si necessiteu una assegurança de vida, és important saber quant i quin tipus necessiteu. Tot i que, en general, l’assegurança a termini renovable és suficient per a la majoria de les persones, heu de fixar-vos en la vostra pròpia situació. Si decidiu comprar una assegurança a través d’un agent, decidiu el que necessitareu prèviament per evitar quedar-vos enganxat amb una cobertura inadequada o amb una cobertura cara que no necessiteu. Igual que invertir, educar-se és essencial per prendre la decisió correcta.