Prestador de cartera

Què és un prestador de cartera?

Un prestador de cartera és un banc o una altra institució que crea préstecs hipotecaris i manté el deute en una cartera de préstecs. Els préstecs no es venen al mercat secundari. Els prestadors convencionals són emesos per un prestador, però després es ven a un altre prestador que presta serveis.

Un prestador de cartera genera comissions derivades d’hipoteques originàries i també beneficis de la propagació neta (diferència) del tipus d’interès net entre els actius guanyadors d’interès i els interessos pagats pels dipòsits de la seva cartera hipotecària.

Compres per emportar

• Un prestamista de cartera origina i manté una cartera de préstecs hipotecaris en lloc de vendre els préstecs al mercat secundari.
• Un prestador de cartera assumeix més risc que un prestador tradicional mantenint els préstecs.
• Un prestamista de cartera genera comissions derivades d’hipoteques originàries i també beneficis de la distribució del tipus d’interès net entre els actius guanyadors d’interès i els interessos pagats pels dipòsits de la seva cartera hipotecària.
• Els prestadors de cartera ofereixen més opcions als prestataris, però, normalment, són més cars i cobren tipus d’interès més alts.

Com funcionen els prestadors de cartera

Els prestadors d’hipoteca tradicionals eviten els riscos de tenir hipoteques; es beneficien de les taxes de procedència i després es venen les hipoteques a altres institucions financeres. Hi ha avantatges i contres d’ambdós mètodes. Les empreses que obtenen préstecs hipotecaris originaris experimenten menys riscos i un flux de beneficis més consistent. Els prestadors de cartera, d’altra banda, experimenten més cap avall a la seva cartera, però també més risc.

Avantatges dels préstecs de cartera de préstecs

• Aprovacions de préstecs: els possibles compradors d'habitatges poden trobar més fàcil qualificar un préstec hipotecari d'un prestador de cartera que un prestador tradicional. Això és degut a que els prestadors de cartera no han de complir les directrius de subscripció especificades pels compradors del mercat secundari, com Fannie Mae o altres agències. Per exemple, un prestador tradicional es pot limitar a préstecs originaris que compleixin els requisits d’ingressos mínims fixats pel comprador secundari. Atès que un prestamista de cartera manté préstecs al seu balanç en lloc de vendre-los, tenen més flexibilitat a l'hora de fixar els seus criteris d'aprovació.
• Major flexibilitat: els prestadors de cartera solen ser petits bancs comunitaris de propietat privada que tenen més flexibilitat que les institucions financeres més grans. Per exemple, quan un prestamista de cartera està originant una hipoteca, podrien canviar diversos termes del préstec en funció de les circumstàncies financeres del client. Podrien permetre al client fer dues amortitzacions mensuals en lloc d’un pagament mensual o bé requerir un pagament inferior.
• Amistós amb els inversors: les hipoteques que ofereixen els prestadors de cartera són més favorables als inversors immobiliaris. Normalment, no restringeixen el nombre de propietats que pot adquirir un inversor. Tampoc requereixen que una propietat estigui en unes condicions particulars per oferir finançament. Això és avantatjós per als inversors que vulguin comprar una casa antiga per renovar-la. D'altra banda, un prestador tradicional pot no finançar més de cinc propietats d'inversió o només pot aprovar hipoteques a habitatges estructuralment sòlids.

Desavantatges dels préstecs de cartera de préstecs

• Honoraris de prepagament: els prestadors de cartera poden cobrar als prestataris una quota de prepagament. Tot i que la llei federal limita els imports que els prestadors poden cobrar, això pot suposar una despesa inesperada que augmenta el cost global del préstec. Abans que un client obtingui un préstec amb un prestador de cartera, hauria de negociar comissions de prepagament que els permetin refinançar-se fàcilment.
• Tipus d'interès més alts: un prestador de cartera pot cobrar tipus d'interès més alts per compensar el risc addicional que suposa el servei del préstec. Si la Reserva Federal augmenta els tipus d’interès, un prestador de cartera podrà augmentar les seves taxes variables més ràpidament per mantenir els seus marges de benefici.

Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.

Termes relacionats

Primera definició de la hipoteca Una primera hipoteca és la garantia primària de la propietat que assegura la hipoteca i té prioritat sobre totes les reclamacions sobre una propietat en cas d’impagament. més Com funciona el mercat hipotecari primari El mercat hipotecari principal és el mercat on els prestataris poden obtenir un préstec hipotecari d’un prestador primari com un banc o banc comunitari. més Préstec d'administració federal de l'habitatge (préstec FHA) Un préstec de l'Administració de l'habitatge federal (FHA) és una hipoteca assegurada pel FHA, dissenyada per als prestataris de baixos ingressos. més Mercat hipotecari secundari Un mercat hipotecari secundari és un mercat on es compren i venen préstecs hipotecaris i drets de servei per diverses entitats. més Definició de préstec conforme Un préstec conforme és una hipoteca igual o inferior a la quantitat en dòlar establerta pel límit de préstec conforme establert per l'Agència Federal de Finances per a l'Habitatge (FHFA) de Fannie Mae i Freddie Mac, regulador federal, i compleix el finançament. criteris de Freddie Mac i Fannie Mae. més venda de cartera Una venda de cartera és la venda d’un gran grup d’actius financers relacionats en una sola transacció. més Enllaços de socis