Principal, interessos, impostos, assegurances (PITI)
El principal, els interessos, els impostos, l’assegurança (PITI) és la suma d’un pagament hipotecari que inclou l’import principal, els interessos del préstec, l’impost sobre la propietat i les primes d’assegurança d’hipoteca privada.
Compromís principal, interessos, impostos, assegurances (PITI)
El PITI es cotitza mensualment i es compara amb els ingressos bruts mensuals del prestatari per computar les relacions front-end i end-end de l'individu, que s'utilitzen per aprovar préstecs hipotecaris. Generalment, els prestamistes hipotecaris prefereixen que PITI sigui igual o inferior al 28% dels ingressos mensuals bruts del prestatari.
PITI i subscripció hipotecària
Com que PITI representa el pagament total de la hipoteca mensual, ajuda tant el comprador com el prestador a determinar l’accessibilitat d’una hipoteca individual. Un prestador examinarà PITI per determinar si un comprador té un bon risc per a un préstec a casa. Els compradors poden estudiar a PITI per decidir si es poden permetre comprar una casa en particular.
La ràtio de front-end compara PITI amb ingressos mensuals bruts. La majoria dels prestadors prefereixen un percentatge final o inferior al 28%. Per exemple, el percentatge de PITI per un import total de 1.500 dòlars amb un ingrés mensual brut de 6.000 dòlars és del 25%, que és acceptable per a la majoria dels prestadors.
El percentatge de fons compara el PITI i altres obligacions de deutes mensuals amb els ingressos mensuals bruts. La majoria dels prestadors prefereixen una ràtio final del 36% o menys. Suposem que el prestatari anterior té un pagament amb cotxe de 400 dòlars i un pagament amb targeta de crèdit de 100 dòlars; el percentatge de fons seria del 33% (PITI: 1.500 $ + 400 $ + 100.000 $ / 6.000 $ = 33%), cosa que és acceptable per a la majoria dels prestadors.
Alguns prestadors també utilitzen PITI per calcular els requisits de reserva. Els prestadors requereixen reserves per assegurar pagaments hipotecaris en cas que un prestatari pateixi temporalment una pèrdua d'ingressos. Sovint, els prestadors cotitzen els requisits de reserva com a múltiples de PITI. Dos mesos de PITI representa un requisit típic de reserva. Si se sotmet a aquest requisit, el prestatari de l'exemple anterior necessitaria 3.000 dòlars en un compte de dipòsit per ser aprovat per a una hipoteca.
Consideracions addicionals
No tots els pagaments hipotecaris inclouen impostos i assegurances. Alguns prestadors no requereixen que els prestataris cobrin aquests pagaments com a part del seu pagament hipotecari mensual. En aquests escenaris, el propietari paga les primes d’assegurança directament a la companyia d’assegurances i els impostos sobre la propietat directament al taxador. El pagament de la hipoteca del propietari consta, doncs, de principal i interessos.
Fins i tot si no s’estableix, la majoria dels prestadors encara consideren les quantitats d’impostos sobre propietat i primes d’assegurança quan es calculen relacions front-end i back-end. A més, es poden incloure obligacions addicionals relacionades amb les hipoteques, com ara els honoraris de l’associació de propietaris d’habitatges (HOA), al càlcul dels índexs de deutes.