Reglament B
El Reglament B és un reglament destinat a evitar que els sol·licitants siguin discriminats en qualsevol aspecte d’una transacció de crèdit. El Reglament B descriu les regles que han de complir els prestadors a l’hora d’obtenir i processar informació de crèdit. Els prestadors tenen prohibició de discriminar per edat, sexe, ètnia, nacionalitat o estat civil.
Comprensió del reglament B
Tots els prestamistes han de complir el Reglament B a l’hora de fer crèdit als prestataris. El Reglament B implementa la Llei d’Oportunitats de Crèdit (ECOA), regulada i aplicada per l’Oficina de Protecció Financera del Consumidor (CPFB). L'ECOA va promoure que les institucions financeres i les empreses que tracten l'extensió del crèdit posin el crèdit a disposició de tots els clients acreditats. Això significa que qualsevol característica que no tingui a veure amb el crèdit al consumidor no es pot utilitzar per avaluar si un client està aprovat per a un préstec.
Els creditors que incompleixin el Reglament B seran responsables de danys punitius de fins a 10.000 dòlars en accions individuals; per accions de classe, el creditor podria rebre una pena inferior a 500.000 dòlars o l'1% del patrimoni net del creditor.
El Reglament B cobreix les accions d’un creditor abans, durant i després d’una transacció de crèdit. El CFPB enumera transaccions de crèdit i aspectes de les transaccions de crèdit que inclouen crèdit al consumidor, crèdit empresarial, hipoteca, crèdit obert, refinançament, sol·licituds de crèdit, requisits d'informació, estàndards de solvència creditícia, procediments d'investigació i revocació o finalització de crèdit.
Quan es tracta de transaccions de crèdit, un creditor no pot discriminar:
- A partir de la raça del sol·licitant, estat civil, nacionalitat, sexe, edat o religió
- Contra un sol·licitant que els seus ingressos es deriven d’un programa d’assistència pública
- Contra un sol·licitant que, de bona fe, exercís els seus drets en virtut de la Llei de protecció del crèdit al consumidor
El Reglament B també estableix que els prestadors proporcionen un avís de rebuig oral o per escrit als sol·licitants fallits dins dels 30 dies posteriors a la recepció de la sol·licitud. L’avís ha d’explicar per què es va rebutjar el sol·licitant o donar instruccions sobre com pot sol·licitar aquesta informació. Els cònjuges dels sol·licitants casats que rebutgen també tenen dret a aquesta informació. La informació proporcionada als sol·licitants sobre el motiu pel qual van ser rebutjats els ajuda a prendre mesures constructives per construir el seu crèdit a un nivell acceptable o a corregir informació errònia que va utilitzar la creditora en l’avaluació de la solvència de la sol·licitud.
Consideracions especials
Segons el Reglament B, si bé un prestador no pot sol·licitar informació sobre el sexe, l’origen nacional, el color, etc., hi ha alguns moments en què es pot recollir informació d’aquest. Per exemple, un sol·licitant que cedeixi la seva llar com a garantia tindrà informació addicional recopilada per controlar el compliment.
Compres per emportar
- Tots els prestadors han de complir el Reglament B, que protegeix els sol·licitants de la discriminació.
- El Reglament B estableix que els prestadors notifiquen el rebuig que explica el cas dels sol·licitants que han fracassat en el termini de 30 dies després de rebre la seva sol·licitud completa.
- Els creditors que incompleixen el Reglament B estan subjectes a danys punitius.
També es pot sol·licitar l’edat d’un sol·licitant si sembla que no té la capacitat de signar un contracte legalment. El nombre de fills, la seva edat i les obligacions financeres del prestatari relacionades amb els fills és informació que poden recollir els creditors. L’estat civil també és obligatori si el sol·licitant resideix en un estat de propietat comunitària.
Un creditor només pot sol·licitar informació al cònjuge del sol·licitant del préstec si:
- Es pot utilitzar el compte al cònjuge
- El cònjuge serà responsable contractualment del compte
- El sol·licitant es basa en els ingressos del cònjuge com a base per a l’amortització del crèdit sol·licitat
- El sol·licitant resideix en un estat de propietat comunitària o es basa en una propietat situada en un estat com a base per a l’amortització del crèdit sol·licitat.
- El sol·licitant confia en pensions alimentàries, pensions infantils o pagaments de manteniment separats per part del cònjuge o cònjuge anterior com a base del reemborsament del crèdit sol·licitat.