Cotxe de lloguer a propietat: com funciona el procés

Si teniu un mal crèdit, però necessiteu un cotxe, teniu una de les tres opcions: prestar un cotxe a un amic o membre de la vostra família, comprar un cotxe amb un préstec automàtic subprime o llogar a la propietat.

Confiar en la família o en els amics pot estar bé, fins que no sigui així. I si us quedeu amb un préstec subprime, pagareu una taxa més elevada que algú que tingui un crèdit excel·lent o bo. De fet, la taxa d'interès mitjana d'un préstec automàtic subprime va ser del 12, 17% al quart trimestre del 2018, segons Interest.com, i podria ser encara més alta, segons el seu punt de crèdit. Contrasta això amb els prestataris amb un bon crèdit que poden obtenir un préstec al 5% o menys.

Això deixa una opció: lloguer a compte, que pot semblar una opció millor si es plantegen taxes d’interès elevades. Tot i això, heu de considerar tots els aspectes de l’acord per tal de decidir si és, de fet, l’opció més adequada per a vosaltres.

Bon crèdit davant el mal crèdit

Els tipus d’interès dels préstecs de cotxes segueixen sent molt assequibles, però generalment només per a aquells que tenen crèdit estel·lar. Heu de veure grans incentius per part dels concessionaris que intentin treure-us per la seva porta i entrar al seient del conductor d'un nou passeig. Alguns distribuïdors ofereixen taxes tan baixes com l’1, 9%, mentre que d’altres atrauen els consumidors amb un índex poc interessant del 0%, sempre que financieu amb ells. Això és bastant bo, però de nou, només si teniu un excel·lent crèdit. La majoria de les persones amb bones puntuacions de crèdit encara poden obtenir una bona tarifa. Com s'ha indicat anteriorment, els tipus d'interès a través d'altres distribuïdors i altres prestadors augmenten per sota del 5% de la retenció. Però, i si heu estat una mica deixats en els vostres pagaments anteriors, obtenint una puntuació baixa? Encara podeu finançar la compra, però us costarà.

Primer, comparem els termes d’un préstec de cotxe de 10.000 dòlars quan tingueu un bon crèdit i quan el vostre crèdit és dolent. El pagament mensual d’un préstec de cotxe de 10.000 dòlars durant tres anys al 5% per a algú amb bon crèdit és de 300 dòlars. El mateix préstec per a un prestatari subprime al 12, 17% és de 333 dòlars mensuals.

En aquest escenari, el prestatari del subprime paga un total de 1.188 dòlars més en interès pel mateix cotxe (33 dòlars addicionals al mes durant 36 mesos) que una persona amb bon crèdit. Si l’obligació mensual és massa elevada per a vosaltres, val la pena tenir en compte un lloguer propi, però potser no us estalviarà gaire ni diners.

Compres per emportar

• L’adquisició d’un vehicle mitjançant una opció de lloguer a compte és molt més fàcil que finançar o arrendar per a aquells que tenen un crèdit dolent o sense.
• No hi ha xecs de crèdit obligatoris amb lloguer a compte i sense interessos.
• Els consumidors realitzen pagaments més freqüentment per als cotxes més cars a través de programes de lloguer a propi, però els vehicles no disposen de garanties.

Com funciona el lloguer a la propietat

Un dels avantatges dels cotxes de lloguer a propietat és que són més fàcils d’aconseguir. El mercat de lloguer a propietat permet a les persones obtenir un cotxe sense necessitat de revisar el crèdit. Això fa que sigui més fàcil qualificar-se per a una compra si el seu crèdit és inferior a l'estelar, fins i tot un préstec subprime requereix un xec de crèdit. Tot el que heu de demostrar és la prova d’identitat, residència i ingressos.

Els pagaments es realitzen setmanalment en lloc de mensuals i solen oscil·lar entre 75 i 100 dòlars setmanals, depenent del preu base del cotxe. Probablement també haureu de fer un pagament inicial al cotxe. No hi ha costos d’interès que es puguin acumular, però normalment hi ha una quota de 25 dòlars per als pagaments amb retard. Generalment, realitzeu pagaments directament al concessionari de vehicles, però si compres a una cadena gran, els pagaments es podran gestionar mitjançant un servei nacional de facturació. És una cosa així com llogar un cotxe, tret que una part del pagament vagi a comprar-lo al final del període d’arrendament.

Els programes de lloguer a cotxe tenen una freqüència de pagament més elevada, de manera que podeu fer pagaments setmanals o quinzenals pel vostre vehicle.

Els concessionaris de vehicles que ofereixen opcions de lloguer a cotxe solen atendre el mercat subprime i impulsar cotxes sonors mecànics de gran quilometratge que d’una altra manera es podrien vendre en subhasta de 5.000 a 6.000 dòlars. Venen aquests cotxes amb un valor mínim del 100% del preu de la subhasta i basen el preu del lloguer en aquesta marca. De manera que, si un concessionari llogat a un propi us ofereix un preu de 10.000 dòlars, és probable que hagin comprat el cotxe per 5.000 dòlars a la subhasta.

Us haureu de fer un pagament inicial i pagaments setmanals que s’ajusten al preu de 10.000 dòlars. Tot i que el distribuïdor no cobrarà cap interès, guanya diners amb el valor del 100% sobre el cost original del cotxe, més les despeses de lloguer que afegirà durant el període de lloguer.

Préstec de lloguer a propietat i subprime

A continuació, es mostra un exemple dels costos de lloguer a propietat. Amb aquest cotxe de 10.000 dòlars, el distribuïdor pot esperar un pagament inicial de 2.000 dòlars i pagaments de 75 dòlars a la setmana durant 156 setmanes, això és un total de tres anys. En aquest cas, acabareu pagant 11.700 dòlars (156 x 75 $) en pagaments setmanals. El cost total, inclòs el pagament inicial de 2.000 dòlars, és de 13.700 dòlars. A títol comparatiu, si calculeu els pagaments mensualment, ascendeixen a 325 dòlars o [(75 x 52 dòlars) dividits per 12].

Si compres el mateix cotxe per 10.000 dòlars amb un préstec subprime, les pagues mensuals són lleugerament superiors a 333 dòlars. Tanmateix, el total dels pagaments del crèdit subprime és de 1.712 dòlars menys que per al programa de lloguer al propi propi - 11.988 dòlars (36 pagaments a 333 dòlars) enfront de 13.700 dòlars.

Si es considera un lloguer a propietat o un préstec automàtic subprime, haureu de fer un càlcul similar per assegurar-vos que l’opció de lloguer a propi té sentit per a vosaltres. En aquest exemple, us quedaríeu amb un pagament inicial i un cost mensual només lleugerament inferior. Un préstec subprime pot ser la millor opció.

Què passa amb el lloguer?

Una altra opció és el lloguer i s’ha popularitzat força entre molts conductors. Els pagaments són més barats que el finançament d’un vehicle i, a més, teniu l’al·licient més de canviar de cotxe cada tres o quatre anys, segons el termini del vostre contracte d’arrendament. Però aquesta opció pot no tenir sentit si teniu un mal o cap crèdit.

L’arrendament és com un finançament: és un tipus de préstec amb un lleuger tocat. En lloc de pagar tota la compra mitjançant els vostres pagaments mensuals, bàsicament esteu llogant el cotxe per la durada del vostre lloguer. Vostè paga per l’amortització del vehicle més els interessos i les taxes cada mes. Un cop arribeu al final, teniu l’opció de comprar-lo o llogar un altre vehicle.

Això vol dir que el concessionari ha d'executar un xec de crèdit. Si teniu un gran crèdit, aconseguireu obtenir una tarifa més baixa, que redueix el vostre pagament mensual. Un mal crèdit o cap crèdit significa un pagament molt superior o pitjor, cap contracte d’arrendament. I el vostre historial de pagaments s’informarà a l’oficina de crèdit.

Pros i contres de lloguer a propietat

Aquests són els avantatges d’aconseguir un cotxe mitjançant un programa de lloguer propi:

• Propietat: Al final del termini de lloguer és propietari del vehicle. Però comproveu per assegurar-vos que primer heu de fer un pagament addicional abans de ser propietari del cotxe.
• Sense xecs de crèdit: no es requereix un xec de crèdit, però és una bona idea demanar al distribuïdor que informi del seu historial de pagaments per tal de poder generar un historial de crèdits millor en el futur. Això és, per descomptat, sempre que efectueu pagaments puntuals.
• Sense interès: recordeu que només pagueu la taxa de lloguer, que es destina a la suma total del vostre préstec, de manera que no hi ha cap interès. Però tingueu en compte que, probablement, pagueu un marcatge al concessionari.

I els contres:

• Cotxes caros: els cotxes de lloguer a cotxe solen obtenir una valoració superior als altres cotxes usats, perquè és així que el concessionari obté un benefici, ja que no hi ha cap interès en aquests cotxes i no es beneficia de la venda d’un préstec subprime.
• Pagaments freqüents: pagueu el préstec setmanalment, molt més sovint que el comprador mitjà de vehicles que paga mensualment. Haver d’efectuar 52 pagaments a l’any pot facilitar que es pugui perdre un pagament i incorporar una taxa de retard.
• Sense garantia: normalment, no hi ha cap garantia en un contracte de lloguer a propi, de manera que si el cotxe es descompon la setmana després de signar el contracte, és el vostre problema de solucionar.

Distribució de pagaments

L’import del pagament setmanal que es destinarà a comprar el cotxe al final del període de lloguer variarà. Assegureu-vos de saber quina quantitat d'aquest pagament setmanal es destinarà a la propietat del cotxe i quant al lloguer. A més, es pot produir més diners al final del termini de lloguer, així que assegureu-vos que tindreu per escrit quin serà aquest import, si decidiu que voleu comprar el cotxe en aquell moment.

Terminació anticipada

Reviseu el vostre contracte sobre els terminis de finalització anticipada. Això pot ser crític si trobeu que el cotxe necessita moltes reparacions. Podeu decidir uns mesos o fins i tot un any pel camí que no voleu ser propietari del cotxe i voldríeu acabar amb el lloguer. És possible que perdreu el pagament inicial i tots els diners pagats per adquirir l'automòbil, però almenys no teniu enganxat amb un préstec subprime en un cotxe que ja no funciona.

La línia de fons

Pot ser que un contracte de lloguer a cotxe propi no us estalvieu diners, però pot ser una opció viable, segons el vostre pressupost setmanal. Probablement també serà més fàcil sortir d’un contracte de lloguer que un préstec subprime.