La planificació de la jubilació no s’atura quan es jubila

El fet que el vostre número d’estalvi objectiu sigui correcte és una part important del procés de planificació de la jubilació, però és només una cosa a tenir en compte. Assegureu-vos que pugueu assolir i mantenir els vostres objectius després t'has retirat és un altre.

Per això, la planificació de la jubilació no s’atura quan es jubila. Fixar objectius, crear un pla d’acció per assolir-los i revisar-lo regularment durant tota la jubilació pot ajudar a mantenir les seves finances en un terreny sòlid.

Compres per emportar

• La següent fase de planificació de la jubilació comença una vegada que hagueu abandonat la plantilla.
• Divorça els seus actius en cubetes a curt, mitjà i llarg termini per planificar la despesa i fer coincidir els teus objectius amb cada cub.
• Sigui realista en relació amb les necessitats i desitjos i, si es necessita, adoptar mesures per tancar el buit entre estalvi i despesa.

Objectius més grans de jubilats

Els objectius més importants per als jubilats i els prejubilats són viatjar, passar més temps en activitats de lleure, començar un negoci o una nova carrera, fer voluntariat i tornar a l'escola, segons l'Enquesta de preparació de jubilacions de Prudential. La vostra visió pot tenir diferents objectius, però, independentment del que vulgueu assolir, l’inici de la jubilació no és el moment de treure el peu del gas a l’hora de planificar.

"Per a molts, entrar en jubilació després d'anys de planificació i estalvi pot donar la sensació de satisfacció que han fet prou, així que ara" gaudim ", afirma Stuart Chamberlin, president i fundador de Boca Raton, a Florida, amb seu a Florida Financer. "El pensament d'estalviar està al darrere i ara és el moment de gaudir dels anomenats anys d'or, però aquesta mentalitat pot afectar la seva seguretat financera".

Utilitzeu l’enfocament de les cubetes per planificar la despesa

A mesura que passeu de l'estalvi a la despesa en jubilació, considereu com augmentareu els vostres actius. David Zavarelli, assessor financer independent i planificador financer certificat amb seu a Danbury, Conn., Assegura que dividir els actius en “cubetes” individuals us pot ajudar a planificar millor la despesa.

"El primer cubell és el vostre curt termini, que és de dos anys o menys", afirma Zavarelli. "Aquests diners haurien de ser en efectiu o inversions en obligacions a curt termini".

El cubell mitjà és el vostre cubell de tres a sis anys, que Zavarelli diu que voldríeu invertir en una cartera amb una divisió de 50/50 entre accions i bons. "Aquest cubell reembossarà periòdicament el cub que necessita efectiu a curt termini", afirma.

El tercer cubell és el cubell a llarg termini, que pot tenir més exposició a l'equitat, potencialment permetent més creixement. "El pensament aquí és que, ja que està pensat per ser a llarg termini, hi ha menys preocupació per la volatilitat del mercat a curt termini", afirma Zavarelli.

Objectius del partit amb cubetes

Un cop hàgiu configurat els cubells de despesa, podeu decidir quins objectius es finançaran. Per exemple, una part de la galleda a curt termini es pot destinar a despeses d’emergència. Baby Boomers, de mitjana, només té 10.000 dòlars en un fons d’emergència, segons el 19è Enquesta Anual de Jubilació de Transamerica.

Mantenir les despeses de tres mesos fins a un any en un compte d’estalvi líquid us pot ajudar a cobrir qualsevol despesa inesperada que pugueu presentar, com ara una reparació de cotxes o de llar.

El cub mig pot ser el que utilitzeu per finançar els vostres objectius d’estil de vida, com ara iniciar un negoci o viatjar més sovint. Revisar els rendiments, els ingressos, la taxa d’estalvi i la rendibilitat de la inversió us poden ajudar a determinar quant us podeu permetre gastar en viatges i d’on sortiran aquests diners.

El tercer cubell pot ser útil per planificar quina pot ser la vostra despesa més gran de jubilació: l'assistència sanitària. Fidelity Investments, una parella que es jubilés als 65 anys, el 2019, necessitaria 285.000 dòlars per pagar les despeses mèdiques a la jubilació. Aquesta xifra no inclou el cost addicional de cures a llarg termini.

"Avui pot estar saludable, però estadísticament, augmentaran les possibilitats d'emergències mèdiques inesperades", diu Chamberlin. "Seria prudent tenir certa flexibilitat en la vostra adaptació a les boles de curva inesperades de la vida".

Prioritzar les necessitats i desitjos

A mesura que configureu el vostre pla financer a la jubilació, considereu el que és més important. El jubilat necessita esbrinar què constitueix una necessitat de despesa en funció de les necessitats bàsiques de vida, qualsevol “voluntat” que tingui que no sigui necessàriament crítica per a la supervivència diària, i el que pertany a la seva categoria de “somni”, afirma el planificador financer certificat Ilene. Davis.

61%

El percentatge d’americans que van admetre en una enquesta bancària que encara no saben quant haurà d’estalviar per jubilar-se.

Després, feu les matemàtiques. "Esbrineu quant es necessita per a cadascú i s'ha de reservar amb aquest objectiu", diu Davis. Deixeu espai per a noves necessitats que puguin sorgir a mesura que es mogui a la jubilació, com ara l'assistència sanitària. El més important, ser realista sobre el que necessites per gaudir d’un estil de vida còmode.

"Molta gent creu que necessita més del que realment", afegeix Davis. "Es tracta de comprendre veritablement quin és l'estil de vida que poden pagar i trobar la felicitat per gaudir d'aquest estil de vida desitjat."

Si hi ha un buit entre els vostres estalvis i ingressos i els vostres objectius, penseu en com podeu tancar-lo. Això podria suposar reduir la despesa, retardar la data de jubilació o treballar a temps parcial un cop s’hagi retirat oficialment. Els tres podrien ajudar a reforçar els vostres estalvis i augmentar els ingressos per jubilació.

"Encara és prudent mantenir una mentalitat estalviadora en la jubilació i tenir un pla per combatre coses com la inflació, que inclouria el cost creixent de l'assistència sanitària", diu Chamberlin. “Des del punt de renda, les anualitats podrien contribuir a crear un flux d’ingressos addicional.

Chamberlin diu considerar una anualitat amb un genet de ingressos incorporat "que pot correlacionar els vostres ingressos amb els guanys en un índex". I, "tenir una opció de pagament cada vegada més gran pot ajudar a l'augment del cost de la vida".

La línia de fons

La jubilació pot suposar incertesa si no heu pres mesures per planificar-lo adequadament. Si tens un jubilat o tens una jubilació, és important mantenir fermament els teus objectius –i el teu pla per aconseguir-los–.

"El pas més important que pot fer un jubilat o un prejubilat és educar-se en les complexitats de la construcció d'un pla financer concis", afirma Zavarelli.

Un assessor us pot guiar en el procés si no esteu segurs per on començar. Tot i que pagueu una quota per assessorament professional, "la inversió al capdamunt pot estalviar molt més en el camí i pot proporcionar la tranquil·litat que pot permetre gaudir de la jubilació que mereixen", afegeix Zavarelli.