Trampolies hipotecàries inverses

Les hipoteques inverses són una manera perquè els propietaris d’habitatges majors puguin obtenir un ingrés (tant per quotes com per un import únic) en funció del patrimoni que han construït a casa seva. Per a molts ancians que necessiten fons per viure-hi, no és res una benedicció, però hi ha algunes trampes al procés que algú que ho consideri hauria de reflexionar. Informeu-vos del que heu de saber abans de submergir-vos.

Continguts

• Aneu amb compte amb els elevats costos
• Els vostres fills podrien no heretar la casa familiar
• Les hipoteques inverses poden afectar els beneficis de Medicaid
• Altres trastorns potencials

Aneu amb compte amb els elevats costos

La majoria de les hipoteques inverses, conegudes com hipoteques de conversió d’equivocació domiciliària (HECM), són assegurades pel govern federal i estan disponibles a través dels prestadors de l’Autoritat Federal de l’Habitatge (FHA). Les hipoteques inverses inclouen diverses taxes. Alguns es paguen per endavant, com ara la taxa de taxació o la taxa d’informe de crèdit; d’altres es paguen amb el temps, com la prima d’assegurança hipotecària o la quota de servei. A continuació, es mostren els costos que poden reduir els ingressos que obtindreu d'una hipoteca inversa.

1. Càrrecs de tercers: els costos de tancament de tercers poden incloure una taxació (el preu mitjà és de 450 dòlars, però pot ser molt superior segons la ubicació), la cerca de títols (varia segons la quantitat del préstec i la regió), assegurances, enquestes, inspeccions, taxes de registre, impostos hipotecaris, xecs de crèdit, inspecció de plagues (aproximadament 100 dòlars), taxa de certificació d’inundació (20 $ - 30 $) i altres taxes.

2. Taxa de procedència : aquesta taxa compensa el prestador per processar el vostre préstec HECM. Les taxes varien de prestador a prestador, però són cobertes per la FHA. En el cas de les llars amb un valor de 125.000 dòlars o menys, la quota de procedència és de 2.500 dòlars. Per a les llars amb un valor superior a 125.000 dòlars, el prestador pot cobrar fins a un 2% dels primers 200.000 dòlars i un 1% sobre el valor de la casa superior a 200.000 dòlars, per un màxim de 6.000 dòlars.

3. Prima d'assegurança hipotecària - També incorreu en un cost per l'assegurança hipotecària FHA. L’assegurança hipotecària garanteix que rebrà els avenços previstos del préstec. Podeu finançar la prima d’assegurança hipotecària (MIP) com a part del vostre préstec.

4. Taxa de servei : els prestadors o els seus agents presten servei durant tota la vida de l'HECM. El servei inclou enviament de declaracions de compte, desemborsar els ingressos del préstec i assegurar-se que segueixi amb els requisits del préstec, com ara pagar impostos sobre béns immobles i primes d'assegurança de perill. Els prestadors poden cobrar una quota de servei mensual de no més de 30 dòlars si el préstec té un tipus d’interès que s’ajusta anualment o té un tipus d’interès fix i no més de 35 dòlars si el tipus d’interès s’ajusta mensualment. Al tancament del préstec, el prestador anul·la la taxa de servei i dedueix la taxa dels fons disponibles. Cada mes s’afegeix la taxa de servei mensual al saldo del vostre préstec. Els prestadors també poden optar per incloure la taxa de servei en el tipus d’interès de la hipoteca.

Tenint en compte els costos importants a l’alça associats al procés, els propietaris que necessiten liquiditat que es plantegen vendre els seus habitatges en els pròxims anys probablement serien millors que sol·licitessin una línia de crèdit més tradicional, un préstec d’equitat de casa o un préstec personal. Préstec hipotecari invers o préstec d'equitat a domicili? detalla els passos de decisió a prendre.

Els vostres fills podrien no heretar la casa familiar

Els pares solen voler passar la casa familiar a la següent generació. Tanmateix, quan es contracta una hipoteca inversa, tot i que la institució prestadora no pren el títol a l’habitatge, l’hipotecari té l’obligació de tornar el préstec segons els termes del contracte. En molts casos, aquest reemborsament es realitza venent l'habitatge i, posteriorment, cedint els ingressos (o una part d'ells) al banc.

Com a possible solució per evitar la venda de l’habitatge familiar, algunes famílies contractaran una assegurança sobre el propietari de la casa i convertiran el beneficiari en un fill adult o en l’entitat prestadora. Utilitzant aquesta estratègia, el banc pot ser reemborsat sense haver de vendre la propietat un cop mort el propietari. Penseu en consultar amb un agent d’assegurances per determinar la millor manera d’assegurar-vos que els ingressos d’una pòlissa són suficients per satisfer el préstec pendent.

Les hipoteques inverses poden afectar els beneficis de Medicaid

Les institucions creditícies es diuen ràpidament que l’obtenció d’una hipoteca inversa no afectarà els pagaments de Medicaid, però, per a que això sigui cert, el préstec s’ha d’estructurar amb molta cura. Per exemple, un pagament de suma forfetària es comptarà com un actiu que haureu de gastar abans de poder optar als pagaments de Medicaid.

Tot i això, segons LongTermCare.gov, del Departament de Salut i Serveis Humans dels Estats Units, "sempre que gasti els pagaments que rebi el mes que els rep, els diners no són imposables i no compten cap als ingressos ni afecten el social. Beneficis de seguretat o Medicare. " Aquests pagaments tampoc "comptabilitzen com a ingressos per a l'elecció de Medicaid".

LongTermCare.gov també destaca que si els recursos líquids totals superen els 2.000 dòlars per a una persona o 3.000 dòlars per a una parella, això podria fer que algú no fos elegible per a Medicaid. Tanmateix, si rebeu els pagaments mensuals que invertiu en les vostres despeses en curs i no acumuleu estalvis, és possible. Per obtenir més informació sobre com es pot obtenir el benefici d’una hipoteca inversa, vegeu Com triar un pla de pagament d’hipoteca inversa.

Medicaid hauria de consultar a un comptador i un assessor financer per assegurar-se que té coneixement de tots els possibles ramificatius de la hipoteca inversa.

Altres trastorns potencials

Si bé la institució prestadora no pot anar després dels diners dels seus hereus, ni té dret a obtenir més que el valor avaluat de la vostra llar, hi ha diversos articles que normalment es troben en la lletra fina d’aquests contractes que poden suscitar campanes d’alarma.

Es podria veure obligat a vendre. Algunes hipoteques inverses tenen clàusules que afirmen que el préstec s’ha de retornar si l’últim prestatari supervivent es queda fora de casa. Això planteja la preocupació que podríeu (hipotèticament) estar a l’hospital rebent tractament per a una condició mèdica i ser alliberat en trobar que la vostra llar està en execució hipotecària. De fet, hauria hagut d’haver viscut en un altre lloc (com ara un casal d’avis o un centre de vida assistida) durant més de 12 mesos consecutius, una situació que es considera "un moviment permanent" i pot provocar el requisit de vendre la seva llar.

És responsable d’altres pagaments. Com que els propietaris segueixen sent responsables de tots els impostos, assegurances i manteniment de la llar, el no pagament d’impostos o el manteniment d’una assegurança adequada pot provocar la sol·licitud del préstec.

Pot ser que obtinguis menys del que esperàveu. Tingueu en compte que l’immoble està sotmès a una taxació. De manera que, tot i que potser heu introduït grans sumes de diners a la vostra casa al llarg dels anys, hi ha la possibilitat que valgui menys del que ho heu pagat. Com a resultat, els ingressos que rebeu com a part del procés hipotecari invers pot ser inferior al previst.

La línia de fons

Les hipoteques inverses són una forma ideal per a que les persones puguin aprofitar el patrimoni net a casa, ja sigui en quotes o en una quantitat forfetària. Tot i això, és crític tenir coneixement dels possibles inconvenients abans d’aconseguir aquest acord. (Per obtenir més informació, consulteu 5 signes que una hipoteca inversa és una mala idea.)

Continua llegint

Guia completa de la hipoteca inversa
Comparació de les hipoteques inverses davant de les hipoteques anteriors
Et pot obtenir una hipoteca inversa?
Tipus d’hipoteca inversa
Com triar un pla de pagament hipotecari invers
Préstec hipotecari invers o préstec d'equitat a domicili?
5 millors alternatives a una hipoteca inversa
5 Signa una hipoteca inversa és una bona idea
5 Signa una hipoteca inversa és una mala idea
Com evitar superar la vostra hipoteca inversa
Una ullada a la regulació d’hipoteques inverses
Normes per obtenir una hipoteca inversa FHA
Hipoteca inversa: la vostra vídua podria perdre la casa?
Compte amb aquestes estafes hipotecàries inverses