UDAAP
UDAAP és un acrònim referit a fets o pràctiques injustes, enganyoses o abusives de qui ofereix productes o serveis financers als consumidors. Els UDAAP són il·legals, segons la Dodd-Frank Wall Street Reform and Protection Consumer Act de 2010.
La Oficina de Protecció Financera del Consumidor (CFPB) regula regles sobre els UDAAP i la Comissió Federal del Comerç (FTC) ajuda a fer-los complir.
Comprensió UDAAP
Després de la crisi financera del 2008, els reguladors van crear noves lleis per protegir els consumidors i augmentar la confiança dels consumidors en les transaccions financeres. La definició i la il·legalitat de la protecció de la UDAAP van ser molts dels passos d'aquest procés.
La llei generalment no cobreix els danys emocionals, excepte possiblement en els casos d’assetjament excessiu.
El govern no determina quins productes i serveis financers són els millors per als consumidors, però exigeix que els consumidors tinguin accés a informació que els permeti escollir les millors opcions per a les seves situacions. Els consumidors només haurien de prendre mesures raonables –no pràcticament pròpies ni costoses– per determinar si l’adquisició de determinats productes o serveis financers és del seu interès.
Dodd-Frank defineix una pràctica injusta com aquella que perjudica econòmicament els consumidors i que els consumidors no poden evitar raonablement. El perjudici no ha d’implicar una gran quantitat de diners.
Compres per emportar
- L’acrònim UDAAP es refereix a fets o pràctiques injustes, enganyoses o abusives dels qui ofereixen productes o serveis financers als consumidors.
- Arran de la crisi financera del 2008, els reguladors van crear noves lleis per protegir els consumidors, i la definició i il·legalització dels UDAAP van ser molts dels passos d'aquest procés.
- El CFPB fa regles sobre els UDAAP i la FTC ajuda a fer-les aplicar.
En virtut de la legislació, les pràctiques injustes no tenen beneficis per als consumidors ni per a la competència del mercat que suposaria un compromís vàlid per al perjudici. La llei generalment no cobreix els danys emocionals, excepte possiblement en els casos d’assetjament excessiu. Els proveïdors de productes i serveis financers no poden coaccionar o enganyar els consumidors a realitzar compres no desitjades ni tampoc se’ls permet enganyar els consumidors mitjançant declaracions específiques o per falta de divulgació clara i completa.
Exemples UDAAP
A continuació es mostren exemples de pràctiques injustes o enganyoses:
- Un prestador que manté un préstec en una casa que un consumidor hagi pagat íntegrament
- Una empresa de targetes de crèdit que emet xecs de conveniència als consumidors, tot i que es nega a no complir els xecs sense notificar-los
- Un banc que manté una relació amb un client que ha comès un frau en diverses ocasions
- Una concessionària d'automòbils que anuncia $ 0 arrendaments per a automòbils de pagament inicial sense revelar clarament les tarifes associades
- Un prestamista hipotecari fa publicitat d’hipoteques de tipus fix, però només ven hipoteques de tipus ajustable
Els reguladors avaluen habitualment productes i serveis financers per a fonts potencials de perjudici per al consumidor.
A l'octubre de 2012, la CFPB va ordenar a tres filials American Express que reemborsessin uns 85 milions de dòlars a uns 250.000 clients. El CFPB va determinar que les filials havien perjudicat els consumidors en interaccions que van des de targetes de crèdit publicitàries fins a acceptar pagaments fins a cobrar deutes. El gabinet va comprovar que els consumidors estaven enganyats sobre els reemborsaments de targetes de crèdit i sobre els avantatges del pagament del deute antic i que alguns sol·licitants van ser tractats de manera il·legal en funció de la seva edat, entre d'altres càrrecs.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.