Regla del 78
La Regla del 78 és un mètode que utilitzen alguns prestadors per calcular les despeses d’interès d’un préstec. La Regla de 78 exigeix al prestatari que pagui una part més gran d’interès en la part anterior d’un cicle de préstecs, cosa que redueix els possibles estalvis per al prestatari en pagar els seus préstecs.
Comprensió de la regla del 78
La Regla de 78 dóna un pes més important als mesos de la part anterior del cicle de préstecs del prestatari quan calcula interès, fet que augmenta el benefici del prestador. Aquest tipus de programa de càlcul d’interès s’utilitza principalment en préstecs no rotatius de tipus fix. La Regla del 78 és una consideració important per als prestataris que potencialment pretenguin pagar el seu préstec anticipadament.
La importància per als prestataris que pretenen pagar un préstec anticipadament, la Regla del 78 estableix que el prestatari ha de pagar una part més gran del tipus d'interès de la part anterior del cicle de préstec, cosa que significa que el prestatari pagarà més del que ho faria. un préstec regular.
Càlcul de la Regla de 78 Interès de préstec
La metodologia d’interès de préstecs de la Regla de 78 és més complexa que un préstec de tipus percentual anual simple (TAE). En ambdós tipus de préstecs, però, el prestatari pagarà la mateixa quantitat d’interès del préstec si realitza pagaments pel cicle complet del préstec sense cap pagament previ.
La metodologia Regla del 78 dóna un pes afegit als mesos del cicle anterior d’un préstec. Sovint s’utilitzen els prestadors d’abonament a curt termini que proporcionen préstecs als prestataris subprime.
En el cas d'un préstec de 12 mesos, el prestador sumaria el nombre de dígits a 12 mesos en el següent càlcul:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
Per a un préstec d’un any, el nombre total de dígits és igual a 78, cosa que explica el terme la Regla de 78. Per a un préstec de dos anys, la suma total dels dígits seria de 300.
Amb la suma dels mesos calculats, el prestador pondera els pagaments d’interessos en ordre invers aplicant un major pes als mesos anteriors. Per a un préstec d’un any, el factor de ponderació seria 12/78 del interès total del primer mes, 11/78 del segon mes, 10/78 del tercer mes, etc. Per a un préstec de dos anys, el el factor de ponderació seria el 24/300 del primer mes, el 23/300 del segon mes, el 22/300 del tercer mes, etc.
Regla del 78 enfront d’interès simple
Quan es paga un préstec, les amortitzacions es componen de dues parts: la principal i els interessos cobrats. La Regla de 78 pesa els pagaments anteriors amb més interessos que els pagaments posteriors. Si el préstec no es baixa o es paga anticipadament, l’interès total pagat entre els interessos simples i la Regla de 78 serà igual. No obstant això, a causa que la norma del 78 pesa els pagaments anteriors amb més interessos que un simple mètode d'interessos, el pagament d'un préstec anticipat comportarà que el prestatari pagui una mica més d'interès en general.
Compres per emportar
- La Regla del 78 és un mètode que utilitzen alguns prestadors per calcular les despeses d’interès d’un préstec.
- La Regla de 78 assigna els càrrecs d’interès prèviament calculats que afavoreixen el prestador sobre el prestatari per a préstecs a curt termini o si un préstec es paga anticipadament.
- La metodologia Regla del 78 dóna un pes afegit als mesos del cicle anterior d'un préstec, de manera que es paga una part més gran dels interessos abans.
La diferència dels estalvis del prepagament anticipat amb un préstec de 78 regles i un préstec d’interès simple no és significativa en el cas dels préstecs a curt termini. Per exemple, un prestatari amb un préstec de dos anys de 10.000 dòlars a una taxa fixa del 5% pagaria un interès total de 529, 13 dòlars durant tot el cicle de préstecs tant per un préstec d’interès simple com per a una regla de 78.
En el primer mes del préstec de la Regla de 78, el prestatari pagaria 42, 33 dòlars. En el primer mes d’un préstec d’interès simple, l’interès es calcula en un percentatge del principal pendent i el prestatari pagaria 41, 67 dòlars. Un prestatari que voldria pagar el préstec després de dotze mesos hauria de pagar 5.124, 71 dòlars pel préstec d’interès simple i 5.126, 98 dòlars per al préstec de la Regla de 78.
Fet ràpid: El 1992, la legislació va fer que aquest tipus de finançament fos il·legal per a préstecs als Estats Units amb una durada superior als 61 mesos.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.