Formes inusuals d’obtenir un pagament inicial

La majoria dels nord-americans volen tenir una casa, però el baix pagament obligatori per comprar una casa fa que la propietat sigui un somni per a molts.

Molts prestamistes o bancs requereixen un descompte del 20% del preu de compra de l'habitatge. Si pagueu res menys, haureu de pagar una assegurança hipotecària privada o PMI. El PMI és una assegurança que protegeix el prestador en cas d’impagament del prestatari, que és quan un prestatari no pot fer més pagaments. El PMI desapareix una vegada que la hipoteca estigui per sota del 80% del preu de compra de l’habitatge.

Per a aquells que desitgin comprar una casa, l’assegurança PMI s’afegeix a la despesa mensual d’efectiu per als pagaments. D'altra banda, a menys que tingueu molts diners estalviats o benèfics benestants, podeu obtenir un 20% per una casa de 200.000 o 300.000 dòlars, per exemple, bastant difícil.

Els propietaris potencials d’habitatge no estan fora d’opcions i, en aquest article, revisem alguns dels mètodes més habituals que s’utilitzen per obtenir els diners necessaris per a l’abonament domiciliari.

Cerqueu programes d’assistència a l’abonament a la baixa

La majoria de les persones que no en tenen prou amb el pagament inicial accepten una assegurança hipotecària privada com un mal necessari sense comprovar abans si són elegibles per als programes d’assistència disponibles. Molts bancs, per exemple, tenen els seus propis programes per ajudar aquells que busquen comprar una casa, de manera que paga la revisió dels bancs locals del vostre barri.

L’Administració Federal de l’Habitatge (FHA), ofereix préstecs per a prestataris de baixos i moderats ingressos mitjançant bancs o prestadors autoritzats per la FHA. El govern dels Estats Units compta amb les hipoteques, cosa que significa que el prestador no té cap risc. Com a resultat, els prestataris tenen un tracte més favorable amb els préstecs FHA enfront de les hipoteques tradicionals. Per exemple, potser només haureu d’obtenir un abonament inicial del 3, 5% enfront del 20% que solen veure els bancs. A més, si el vostre historial de crèdits no és perfecte, els préstecs FHA poden ajudar-vos ja que els prestataris amb una puntuació de crèdit superior a 580 poden acollir-se al programa. La puntuació de crèdit és només una representació numèrica de l’historial de crèdits d’una persona que inclou factors com ara els pagaments endarrerits i el nombre de comptes de crèdit.

Compres per emportar

• La majoria dels nord-americans volen tenir una casa, però el pagament inicial obligatori pot fer que la propietat sigui un somni de pipa.
• Els propietaris d'habitatges potencials poden obtenir el descompte rebent una feina a temps parcial o tenint en préstec de la família.
• La reducció de la mida d’un apartament més petit (estalviar lloguer) pot estalviar milers de dòlars a l’any.
• Els programes poden ajudar-vos, com ara l’Administració federal de l’habitatge (FHA), que ofereix préstecs hipotecaris a través de bancs aprovats per la FHA.

Veterans i militars de servei actiu també poden obtenir ajuda mitjançant la qualificació dels préstecs de VA proporcionats pel Departament d’Afers Veterans dels Estats Units. Els préstecs o hipoteques de VA requereixen un descens zero i normalment ofereixen un tipus d’interès favorable. Els estats també ofereixen als consumidors una ajuda per pagament mitjançant una varietat de programes. Una gran quantitat de programes estan dirigits a compradors d'habitatges que compleixen determinats requisits de crèdit, ingressos i preus per a la llar. Tot i això, altres programes estan orientats a animar la gent a comprar habitatges en un barri o regió determinats.

Complementa els teus ingressos amb un treball a temps parcial

Malauradament, una de les conseqüències de la crisi financera del 2008 i de la Gran Recessió següent és que els bancs ja no ofereixen préstecs de verificació sense ingressos, zero préstecs documentals o hipoteques per al 100% del valor de la llar.

Actualment, els bancs i els prestadors requereixen una verificació dels ingressos i una proporció de deute amb ingressos no superior al 43%. El percentatge de deutes amb ingressos és una mètrica que mesura la quantitat de la vostra renda bruta mensual correspon als pagaments del deute. Per exemple, si teniu uns ingressos bruts de 5.000 dòlars i pagueu pagaments de deutes per un import de 1.500 dòlars mensuals, el vostre DTI és del 30% o ((1.500 dòlars / 5.000 dòlars) x 100 per crear un percentatge). Els pagaments de deutes poden ser d’hipoteca, préstecs estudiantils i targetes de crèdit.

Alguns prestamistes acceptaran un pagament inferior, però els prestataris podrien pagar-ho en forma de tipus d'interès més alt. Per als prestataris que paguen menys del 20% per la hipoteca, pagaran PMI, que pot costar gairebé 100 dòlars al mes a més del pagament de la hipoteca.

Com a resultat dels requisits d’ingressos més estrictes, pot ser que els prestataris que tinguessin que obtenir una feina a temps parcial per complementar els seus ingressos. Els diners addicionals han de ser inclosos en un vehicle d’estalvi per utilitzar-lo només per al pagament inicial.

Vendre alguna de les teves pertenències

Les persones disposades a fer el pas a la propietat de l'habitatge solen tenir moltes coses que han adquirit al llarg del camí. El propietari podria semblar inútil, però pot ser que el cotxe o moble vell sigui el que algú altre estigui interessat en comprar. La venda de productes usats pot ajudar a complementar els vostres ingressos com una manera de recaptar efectius tan necessaris per al pagament inicial. Internet facilita la venda de tot, des de la roba fins a l’electrònica. Alguns dels llocs us permeten fer-ho de forma gratuïta, mentre que altres obtenen una reducció del vostre benefici.

Redimensiona el teu estil de vida

Si voleu alliberar diners per estalviar per a una casa, reduir la grandària del vostre estil de vida podria fer un llarg camí per estalviar diners. Per exemple, podríeu traslladar-vos a un apartament més petit o un estudi per estalviar en lloguer i utilitats. Si el vostre apartament de dues habitacions té un lloguer de 1.200 dòlars al mes, canviarà a un estudi de 600 dòlars per mes us farà estalviar gairebé 7.000 dòlars anuals. Si teniu parella amb dos cotxes, potser vendre un d’ells per reduir els préstecs de vehicles pot ajudar a reduir despeses. Fins i tot, retallar el menjar o comprar un cafè pot augmentar i augmentar constantment la quantitat que estalvieu.

Demana un regal de la família

Demanar diners a la família o als amics pot no semblar l'opció ideal. Tanmateix, si teniu una tia, un avi o un cosí preferits que tinguin molts diners en efectiu, podríeu resultar guanyador per a tots dos. Si us donen una part o la totalitat del vostre pagament inicial, no tan sols realitzaran una bona acció, sinó que en poden obtenir una cancel·lació fiscal.

El servei d’ingressos interns o l’IRS permet a les persones donar regals de diversos milers de dòlars a l’any sense impostos per al donant i el destinatari. L’exempció d’impost de regal depèn de l’import que s’ofereixi. Tanmateix, segons el lloc web de l’IRS, es poden donar 15.000 dòlars en un any sense pagar impostos. Si us plau, comproveu l’IRS si hi ha canvis en les lleis fiscals abans d’acceptar regals en efectiu. Si un regal queda fora de dubte, demaneu demanar prestat els diners i presenteu un programa de reemborsament que inclogui interessos.

La línia de fons

La propietat d’habitatge és el somni per a molts, però l’abonament anticipat pot evitar que alguns realitzin aquest somni. Tot i que, en primer lloc, pot semblar impossible milers de dòlars, hi ha moltes maneres no tradicionals d’aconseguir efectiu per al seu pagament inicial.