Com començar un fons de jubilació: com començar a estalviar

Si no és independentment ric, deixar de banda els diners avui per veure que en teniu prou durant els anys no és una opció, però és obligatori. Malauradament, la inèrcia pot ser una força poderosa i, passant de no estalviar a estalviar, pot ser desconcertant per a la majoria de la gent. Hi ha pensats per a inversions i consells financers per a les persones que ja han començat a estalviar i invertir per al futur. Per tant, aquí teniu algunes estratègies per a aquells que vulguin iniciar el procés.

Opcions d’estalvi

Els que guanyen paguen impostos a la Seguretat Social, però es preveu que els fons destinats a pagar les prestacions de seguretat social s’esgotin el 2035, segons l’Administració de la Seguretat Social. Per tant, no se sap fins a quin punt els seus beneficis cobriran el cost real de vida. Simplement considereu el debat d’avui sobre un IPC encadenat i què pot significar el valor dels beneficis futurs.

També és important tenir en compte que el govern (i moltes empreses) ofereixen incentius per estalviar. Deixar de banda els diners en un pla de jubilació qualificat adequat (com un IRA o 401 (k)), baixa una factura fiscal l'any que es va estalviar i es pot acumular sense impostos durant dècades. De la mateixa manera, moltes empreses també aportaran fons si un empleat contribueix a un compte de jubilació. La contribució d’un empresari és de diners gratuïts i la majoria d’assessors financers encoratjarien els seus clients a maximitzar aquesta oportunitat.

Els reptes per començar

La majoria de les persones que no estalvien ja creuen que no tenen prou diners per fer front a les despeses del dia a dia, i molt menys, queda alguna cosa per estalviar. Tanmateix, pagar-se hauria de ser prioritàriament com pagar altres persones. Per descomptat, és inadequat morir els préstecs o permetre que les factures passin a venciment, però si no us en fau cas, qui ho farà?

Hi haurà mesos en què et quedis curt i tindràs poc per estalviar. També trobareu que les vostres opcions d’inversió poden ser limitades. És important no desanimar-se, sinó estalviar el màxim temps que puguis.

Compres per emportar

• El pas més important a fer per estalviar per al vostre futur és començar a estalviar.
• El govern i moltes empreses ofereixen incentius per estalviar, com comptes de l'IRA o 401 (k).
• Els comptes IRA o 401 (k) permeten als titulars del compte acumular estalvis sense impostos durant molts anys.
• La contribució d’un empleador a un compte de jubilació és de diners gratuïts i s’hauria de maximitzar la prestació.
• Les empreses de corretatge han de seleccionar-se en funció dels honoraris cobrats i de la seva gamma d'ETFs i fons mutualistes.

Comença petit

La indústria de les finances personals està configurada per atendre aquells que tenen una riquesa considerable, pràcticament tots els bancs i corredories volen afrontar 10 milions de persones que 10.000 persones amb 1.000 dòlars cadascun. Però els vostres plans d’estalvi i jubilació no s’han de basar en les necessitats que tingueu, ni en les dels finançadors.

Per fer-ho, fins i tot 250.000 o 500 dòlars d’estalvi de jubilació són un bon valor. Qualsevol estalvi estableix un hàbit i el procés. Ara hi ha diversos corredors que ofereixen comptes de jubilació sense cap tipus de pagament. La clau per estalviar per a la jubilació és ser coherent. Hauria de ser un hàbit continu, de tota la vida.

Així, ajuda a preparar-se per tenir èxit. Per exemple, no intenteu reunir els diners en efectiu per obtenir una contribució d’última hora a un IRA a l’abril abans de presentar la vostra declaració d’impostos. En canvi, estalvieu una mica cada mes idealment mitjançant un compte d’estalvi en línia i només introduïu-hi emergències extremes. La majoria d’aquests comptes en línia us permetran deduir automàticament una quantitat fixada cada mes del vostre compte habitual. Si el vostre empresari ofereix un programa 401 (k), podeu tenir deduccions automàticament de cada xec.

Selecció d'una empresa de corretatge

Un nombre creixent d’empreses de corredoria i fons públics grans, nacionals i coneguts (com ara, "fan publicitat a la televisió") estan disposats a obrir petits comptes sense comissions ni mínims. L’obertura de comptes amb aquestes empreses més grans és una bona idea. Sovint tenen una àmplia selecció d’opcions d’inversió (fons mutus, ETF) i els honoraris més transparents i raonables. A més, aquestes grans empreses tenen la infraestructura per oferir-vos serveis addicionals (inclosos assessors d’inversions personals) a mesura que les vostres necessitats canvien amb el pas del temps.

És important aprofitar el temps per fer una bona selecció. La majoria, si no és tot, les empreses cobren comissions per la transferència de comptes, i les empreses de canvi reiteradament reduiran els vostres estalvis. Centrem-nos en les taxes i la gamma d’ETFs i fons mutus que ofereixen. No us preocupeu massa amb les eines i serveis comercials que ofereixen, ja que el comerç no és prudent quan estalvieu i disposeu de fons limitats.

Sigui realista respecte al risc

Els que tot just comencen a estalviar per a la jubilació també han de considerar el risc d’inversió. Si bé els acadèmics i els professionals de la inversió lluiten per definir i mesurar el risc, la majoria de la gent normal ho comprèn: quina és la probabilitat que jo perdi una part substancial dels meus diners (amb "substancials" que varien d'una persona a una altra) )?

Suggereixo que els estalviadors i els inversors novells siguin realistes quant al risc. Si bé qualsevol quantitat d’estalvi és un bon començament, les petites quantitats de diners no produiran en el futur una quantitat d’ingressos habitables. Això vol dir que té molt poc sentit invertir en ingressos fixos o altres inversions conservadores al principi. De la mateixa manera, no voleu destruir aquest estalvi inicial fora del ratpenat, de manera que eviteu les zones més arriscades del mercat: ni biotecnologia, ni or, ni fons apalancats, etc. Un fons bàsic d'índexs (un fons que coincideix amb un índex popular com els Dow Jones Industrials o S&P 500) és un bon lloc per començar. Hi ha, certament, el risc que caigui el preu, però les probabilitats de finalització total són gairebé nul·les i afavoreixen un creixement raonable.

Les vostres primeres inversions

Com a nou estalviador / inversor, les vostres primeres inversions seran probablement en ETF i / o fons mutuos. Els ETF i els fons mutuals permeten als inversors invertir gairebé qualsevol quantitat de diners (de poc a poc) amb poc problema i cost. Amb un fons mutu o ETF, un inversor pot agafar 500 dòlars i comprar bàsicament participacions minúscules en desenes (si no centenars o milers) d’accions totes alhora, donant a l’inversor una major probabilitat de veure rendiments positius i menys pèrdues importants.

Els ETF de l'índex s'han popularitzat en els darrers anys. Per un cost mínim (una comissió inicial i una petita quota anual que es paga / es dedueix automàticament de les pròpies accions), un inversor pot comprar efectivament tot el S&P 500 o altres índexs populars. Un nombre creixent d'ETFs que permeten als inversors invertir en àmplies categories com ara "creixement" o "valor", cosa que ha estat disponible per als inversors de fons mutus durant dècades.

Els fons mutuals, però, encara hi tenen lloc. Els fons mutuos solen proporcionar als inversors els avantatges de la gestió activa; és a dir, un gestor de fons que pren decisions al dia a dia per intentar obtenir rendiments més elevats per als inversors. En comparació, la majoria dels ETF funcionen amb pilot automàtic: contenen una llista especificada d’accions (normalment coincideixen amb un índex) i només canvien quan l’índex canvia. Quan cerqueu fons de mutualitat, determineu els honoraris i despeses (menor és millor) i també mireu el rendiment. L’ideal és que desitgeu un fons que no només hagi tingut un bon rendiment global en comparació amb els seus companys, sinó que ha perdut menys diners en els mals moments.

Pel que fa a les primeres inversions, considereu dos o tres ETFs. La majoria de fons mutuos tenen una quantitat mínima d’inversió de 1.000 dòlars o més, per la qual cosa encara no poden ser una opció. Penseu a comprar un o dos dels ETF següents:

• Mercat borsari total d’avantguarda (NYSE: VTI)
• SPDR S&P 500 (NYSE: SPY)
• Valoració de dividends d’avantguarda (NYSE: VIG)
• Valor d’avantguarda (NYSE: VTV)
• Vanguard Growth (NYSE: VUG)
• Vanguard FTSE Ex-Estats Units a tot el món (NYSE: VEU)
• Valor de gran càmping dinàmic Invesco (NYSE: PWV)
• Mitjana industrial SPDR Dow Jones (NYSE: DIA)
• Dividend de S&P SPDR (NYSE: SDY)
• Guggenheim S&P 500 Pure Growth (NYSE: RPG)

Si us podeu permetre tenir-ne dos o tres, proveu de fer una bona barreja. Per exemple, un fons de gran mercat (VTI, SPY), un fons internacional (VEU) i un fons de creixement (VUG, RPG) o de valor (VTV, PWV) en funció de les vostres preferències personals.

Acumulant més

Amb el pas del temps, l’hàbit d’estalviar s’espera amb força. A més, és possible que trobeu que els vostres beneficis augmenten i que podeu estalviar més. A mesura que estalvieu més i augmenteu el valor de les inversions inicials, trobareu que teniu un nombre creixent d’opcions d’inversió.

Com que tingueu més diners per invertir, és possible que els mínims d’inversió de fons mutus siguin menys restringidors, i és possible que pugueu tenir més fons i ETF. També podeu trobar que podeu permetre el risc d’assumir més riscos (invertint més en accions de creixement o accions de creixement més agressiu) o orientar-vos a determinats tipus d’inversions (invertir en sectors o àrees geogràfiques concretes). Si es dóna el cas, tingueu cura de no sobre-diversificar-vos. És molt millor tenir cinc grans idees que 15 idees mediocres.

És possible que alguns lectors es preguntin ara mateix quan podran començar a comprar accions individuals. Aquí no hi ha cap regla dura i ràpida, però voldria suggerir que un estalvi total de 5.000 dòlars és un bon nombre que cal utilitzar com a mínim. No passa res d’invertir 1.000 dòlars en un estoc individual o dos i mantenir la resta en fons o augmentar l’assignació a accions individuals si us sentiu còmodes.

Invertir en accions individuals no és invertir en fons o FET. Invertir en accions requereix assumir més responsabilitat per les vostres decisions d’inversió, que sol·liciten la inversió de temps i investigació considerables. Les recompenses poden ser més grans, però sense la possibilitat d’invertir el temps necessari de forma continuada, és més prudent triar fons i ETFs a llarg termini.

A mesura que augmenteu els vostres guanys i us quedi més diners al final del mes, intenteu maximitzar les vostres aportacions anuals als vostres 401 (k), IRA, SEP-IRA o les opcions d’estalvi que tingueu a la vostra disposició. És a dir, contribuir fins al màxim anual permès per la llei.

Recordeu que el govern us ofereix una reducció d’impostos sobre les vostres cotitzacions de jubilació i molts empresaris coincidiran amb alguna o totes les vostres aportacions. Es tracta de "diners gratuïts" que no obtindreu d'una altra manera, per la qual cosa és aconsellable treure-li el màxim partit.

L’estalvi per a la jubilació en comptes organitzats com un IRA és només un tipus d’estalvi, però hi ha moltes més opcions d’estalvi. El govern té regles i límits específics sobre quant podeu estalviar cada any en comptes protegits d’impostos. Tanmateix, no hi ha límits en l’estalvi que podeu aportar als comptes corredors corrents impositius. Tot i que els dividends poden ser objecte d’imposició i pagareu impostos sobre les plusvàlues, encara esteu estalviant i construint riquesa.

Fet ràpid

És una fal·làcia que no val la pena estalviar en comptes imposables perquè heu de pagar a l’IRS una part dels beneficis que feu.

La línia de fons

La part més important de qualsevol estalvi o pla de jubilació és començar simplement. No hi ha una manera adequada d’estalviar diners ni una forma adequada d’invertir. Cometreu errors al llarg del camí i, tard o d’hora, veureu que el valor d’algunes (si no totes) de les vostres participacions disminueix. Tot i que això no és desitjable, és normal. El que és important és que estalvieu estalvis, que continueu aprenent i que busqueu acumular riquesa per al futur. Si estableix l’hàbit d’estalviar diners cada mes, preneu el temps per obtenir els vostres diners amb prudència i permeteu que la vostra riquesa es construeixi pacientment, fareu grans passos endavant per aconseguir que el vostre futur financer sigui més segur.