Top 403 (b) Preguntes relacionades amb el pla

El pla 403 (b) ha estat durant molt de temps, però en comparació amb el 401 (k) —és un cosí més famós del pla de jubilació—, crida poc atenció. Aquesta sessió de preguntes i respostes ràpides us pot ajudar a treure el màxim partit al vostre pla 403 (b).

Compres per emportar

• Un pla de jubilació afavorit pels impostos, 403 (b) s s’ofereixen normalment als empleats de les escoles públiques, col·legis i universitats, així com als empleats d’organitzacions exemptes d’impostos, incloses esglésies i organitzacions benèfiques.
• Les opcions d’inversió que s’ofereixen als plans 403 (b) inclouen fons mutuals i anualitats.
• Els límits de cotització són els mateixos que els plans 401 (k), tot i que hi ha disposicions addicionals de captura per als empleats elegibles.

Qui pot invertir en un pla 403 (b)?

Penseu en els plans 403 (b) com a plans 401 (k) dissenyats per a empleats d'escoles públiques, col·legis i universitats, així com per a empleats de determinades organitzacions exemptes d'impostos, incloses esglésies i organitzacions benèfiques. L’analogia no és perfecta perquè els plans 401 (k) i 403 (b) tenen regles diferents, però és propera. Tots dos d'aquests plans ofereixen als participants una manera més estalviable d’estalviar per a la jubilació.

Hi poden participar treballadors a temps parcial?

Si ets un treballador a temps parcial, pots participar en un pla 403 (b) sempre que treballis generalment almenys 20 hores setmanals. Heu d’aportar almenys 200 dòlars anuals al pla i no heu de participar en un altre pla 403 (b).

Per què convé invertir en un pla 403 (b)?

Igual que els plans IRA i 401 (k), els plans 403 (b) ajuden els inversors a construir un ou niu que es pot utilitzar com a ingressos durant la jubilació. Els empresaris ofereixen generalment contribucions a 403 (b) inversors planificats, donant-li fonamentalment diners gratuïts per ajudar a finançar la vostra jubilació. Fins i tot si sou aversius o avers el risc extremament, obtenir diners gratuïts probablement no sigui una decisió sàvia.

Com que la majoria de 403 (b) plans ofereixen un fons del mercat monetari com una de les opcions d’inversió, podríeu afegir-hi la vostra contribució i la vostra partida i mantenir-la amb relativament poc risc en comparació amb les possibles fluctuacions dels fons mutus que inverteixen en accions i bons. .

El meu pla 403 (b) ofereix una renta. Hauria d’invertir-hi?

Quan es va inventar el 403 (b) el 1958, es coneixia com una anualitat protegida per impostos. Si bé els temps han canviat i els plans 403 (b) ara poden oferir un conjunt complet de fons mutuals similars als disponibles en els plans 401 (k), molts encara ofereixen anualitats. Els assessors financers sovint recomanen no invertir en anualitats en un pla d’inversions 403 (b) i altres plans d’inversió diferits d’impostos per diverses raons.

El primer motiu és que les rendes estan dissenyades per proporcionar un creixement diferit per impostos. Com que els plans d’inversió diferits d’impostos ja ofereixen aquesta característica, la inversió en un vehicle (anualitat) dissenyat per proporcionar la mateixa característica és redundant.

Molts inversors no tenen temps, paciència o coneixements per avaluar plenament les ofertes d’anualitats en els seus 403 (b) plans.

En segon lloc, les anualitats sovint cobren taxes elevades. Els alts honoraris perjudicen el rendiment de la inversió, ja que cada cèntim gastat en comissions és un cèntim tret de les rendibilitats de la seva inversió. A més, pagar una quota elevada per a una inversió que ofereixi un avantatge (ajornament d’impostos) que ja obteniu de les disposicions del pla 403 (b) no es considera una manera sàvia de gastar diners.

En tercer lloc, les anualitats solen cobrar càrrecs de rendició si transferiu els vostres actius abans d'haver passat un període predeterminat que se sol establir en diversos anys. El fet de bloquejar els diners durant un període tan llarg de temps limita molt la vostra flexibilitat per prendre decisions sobre inversions.

En quart lloc, les anualitats són inversions complexes que sovint inclouen una quantitat important de lletra petita.

Finalment, les anualitats variables, que ofereixen un pagament variable en funció del rendiment de les inversions subjacents, poden perdre diners. No és bona idea invertir en un vehicle molt car que pot perdre diners.

Per descomptat, les anualitats també tenen un altre sabor: l'anualitat fixa. Les anualitats fixes ofereixen un pagament garantit. Si sou inversors conservadors i el vostre 403 (b) ofereix una anualitat fixa, pot ser que sigui un lloc atractiu per posar els vostres diners.

403 (b) Els plans ofereixen una opció de compte de corredoria?

Segons les regles que regeixen els plans 403 (b), les úniques inversions admissibles són fons mutualistes i anualitats. Els participants en els plans 403 (b) poden invertir en accions indirectament a través de fons mutuals, però no poden invertir directament en accions.

Com funciona la provisió per recuperar?

Els límits de contribució dels plans 403 (b) són els mateixos que els de 401 (k) s. El 2019, el límit de cotització anual és de 19.000 dòlars.

Els participants en els plans 403 (b) també poden gaudir dels avantatges de dues disposicions de captura. Si teniu 50 anys o més, podeu optar per la mateixa aportació de captura que poden fer 401 (k) participants del pla. El 2019, això significa 6.000 dòlars addicionals.

Si contribueixen al pla durant almenys 15 anys, també podreu obtenir una altra provisió per a la captura. Sota aquesta disposició, podeu aportar 3.000 dòlars addicionals a l'any fins a un límit de vida de 15.000 dòlars. I, a diferència de les disposicions habituals del pla de jubilació, no cal tenir més de 50 anys per aprofitar-ho.

La línia de fons

El número 403 (b) és menys popular que el pla 401 (k), ja que només està disponible per a determinats tipus d’empleats. Té molt a oferir per a aquells que puguin contribuir. Les preguntes comuns que es responen més amunt us ajudaran a aprofitar els avantatges d’un pla 403 (b).