Dret de polítiques valorades (VPL)
La llei de pòlissa valorada (VPL) és un estatut que exigeix a les companyies d’assegurances pagar el valor complet d’una pòlissa a l’assegurat en cas de pèrdua total. La llei de pòlissa valorada no considera el valor efectiu real de la propietat assegurada en el moment de la pèrdua; en canvi, la llei obliga el pagament total.
No tots els estats dels Estats Units tenen aquestes lleis. Els Estats que tenen lleis valorades en polítiques inclouen Arkansas, Califòrnia, Florida, Geòrgia, Kansas, Louisiana, Minnesota, Mississipí, Missouri, Montana, Nebraska, Nova Hampshire, Dakota del Nord, Ohio, Carolina del Sud, Dakota del Sud, Tennessee, Texas, Virgínia de l'Oest i Wisconsin. Wisconsin va ser el primer estat que va aprovar una Llei de política valorada el 1874.
Incomplir la llei sobre polítiques valorades (VPL)
Les pòlisses d’assegurances solen utilitzar un dels dos mètodes per determinar el valor d’una pèrdua: el valor efectiu real o el cost de substitució.
- El valor efectiu real és el patró més comú per determinar la quantitat d’assegurança necessària, l’import de la pèrdua a pagar i l’import en què es basarà qualsevol cofinançament o requisit similar. El valor efectiu real es defineix com el cost de substitució en el moment de la pèrdua, menys depreciació. Tanmateix, aquesta definició s'està reescrivint a través de la jurisprudència i la legislació estatal mitjançant la norma general de proves, que estableix que la determinació del valor efectiu real de la pèrdua hauria d'incloure totes les proves rellevants que un expert faria servir per establir el valor de la propietat, inclosa cost de substitució menys depreciació i valor raonable de mercat.
- El cost de substitució significa que l’empresa pagarà el cost per reparar o substituir, després de l’aplicació del deduïble i sense cap depreciació.
En general, les lleis de pòlisses valorades exigeixen que l'import indicat en les declaracions de la pòlissa sigui l'import que es pagarà a l'assegurat en el moment de la pèrdua. Si el valor d’un element assegurat en el moment de la pèrdua és inferior a la quantitat de l’assegurança, l’asseguradora no té cap recurs a impugnar el pagament íntegrament. A més, en els estats de política més valorats, qualsevol disposició de política incoherent amb la llei de polítiques valorades es considera nul·la.
Política de llei contrastada
L'huracà Katrina va obligar la indústria d'assegurances a Louisiana a examinar la Llei de polítiques valorades; pocs prenedors van pagar la totalitat de la seva cobertura a causa de les interpretacions de la llei de polítiques valorades. Algunes asseguradores afirmen que la llei no s'aplica perquè certes pèrdues eren el resultat d'un perill no cobert (inundació), que certes pèrdues eren el resultat de "causalitat mixta" - una combinació d'un perill cobert (vent) i un no- el perill cobert (inundació), i que la pèrdua total es va veure compensada amb altres fonts, incloses el Programa Nacional d’assegurança d’inundació federal i les ajudes FEMA.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.