Assegurança de discapacitat grupal i individual

Assegurar-se que té ingressos suficients per donar suport a la seva família si es posa en dubte físic i no pot treballar durant un període prolongat és una part important de qualsevol pla financer. Els estudis de l’Administració de la Seguretat Social demostren que poc més d’un de cada quatre joves de 20 anys tindran un repte físic abans d’arribar a la jubilació. La majoria de les persones es recuperen de la discapacitat i tornen a la feina, però algunes persones es veuen obligades a ocupar llocs de treball diferents amb rendes més baixes o poden tornar a treballar mai més.

Cobertura de grup versus individual

Per ajudar a proporcionar ingressos en cas d’incapacitat, molts empresaris ofereixen als seus empleats a temps complet una cobertura de discapacitat a curt i llarg termini com a benefici. També podeu comprar una política d’ingressos de discapacitat individual per complementar un pla de grup o proporcionar cobertura addicional si no hi ha un pla de grup.

Hi ha moltes diferències entre cobertura individual i grupal. La cobertura per incapacitat del grup està relacionada amb la vostra feina i si canvieu o perdeu la feina, la cobertura no és portàtil. El cost de la cobertura del grup també pot canviar d’any en any. Les polítiques de discapacitat individuals solen tenir primes més elevades, però ofereixen millors beneficis perquè els sol·licitants estan subscrits individualment.

En canvi, les prestacions del grup cobreixen tots els empleats elegibles, independentment de la seva salut. Un cop emès, l’idioma, les prestacions i els costos d’una política individual de discapacitat estan garantits contractualment, fins i tot si canvieu d’ocupació o d’ocupació. També es podran emetre polítiques individuals amb exclusions que limitin les reclamacions degudes a condicions preexistents.

Definicions

Les reclamacions per invalidesa poden ser més complicades i solen trigar més temps a resoldre que l’assegurança de vida. Sobretot perquè la majoria de demandes d’invalidesa es deuen a una malaltia o a una malaltia que no és evident (com ara problemes de salut muscular, esquelètic o mental) en lloc d’un accident.

Heus aquí per què. Els treballs amb colls blancs més importants que paguen solen tenir definicions millors que els de coll blau. I les polítiques de grup solen tenir definicions més febles que les polítiques individuals. La millor definició de discapacitat és quan no podeu exercir les funcions de "la vostra pròpia ocupació". Tot i això, algunes polítiques defineixen la discapacitat com la incapacitat per exercir "qualsevol ocupació". Aquesta definició més àmplia pot posar en desavantatge alguns prenedors. També és important tenir en compte la durada de la definició d’ocupació pròpia. Algunes polítiques canvien a qualsevol ocupació després de sol·licitar-se durant dos o cinc anys i si hi ha un llenguatge específic sobre les reclamacions relacionades amb condicions preexistents i problemes mentals o emocionals.

Les polítiques individuals hauran de publicar-se com a no renovables i garantides, cosa que l'assegurador no pot modificar la pòlissa un cop s'hagi emès. Les polítiques també poden permetre un retorn gradual al treball, en què comenceu a temps parcial i continueu rebent una prestació parcial, o si no podeu exercir les funcions de la vostra ocupació, us permetran treballar en una altra ocupació i encara cobreu prestacions completes.

A diferència de l’assegurança de vida, on si es mor, l’asseguradora paga automàticament la demanda, les reclamacions d’invalidesa són més complexes. És per això que els termes i les definicions d’una política de discapacitat són crítics. Com més precisa sigui la definició, més fàcil serà fer una reclamació.

Beneficis

La cobertura per discapacitat del grup està relacionada amb el vostre ingrés o salari base W-2. Normalment no s’inclouen beneficis, bonificacions, comissions, contribucions al pla de jubilació i incentius. Les polítiques individuals són més liberals i de vegades ofereixen diverses fonts de compensació. També estàs comprant una quantitat fixada de beneficis, com ara 5.000 dòlars al mes, i és possible que no hagis de documentar els seus ingressos en presentar una reclamació.

Els beneficis a curt termini del grup (GSTD) varien en la quantitat de dòlar pagada, alguns paguen el 100% dels ingressos i poden començar immediatament o després d’un curt període d’eliminació. La majoria de cobertura a llarg termini del grup (GLTD) tenen un període d’eliminació de 90 dies, tot i que les polítiques individuals permeten un període d’eliminació més llarg. Les prestacions d’incapacitat per GLTD solen limitar-se al 50% -60% del salari base i sovint tenen una prestació mensual màxima, independentment de la quantitat que guanyeu.

Alguns empresaris ofereixen la possibilitat de comprar una cobertura addicional fins al 70% dels guanys o salaris. Si no hi ha cobertura addicional disponible, podeu comprar una pòlissa individual per complementar el pla de grup. Les polítiques individuals ofereixen límits de beneficis mensuals més elevats i tenen ajustaments de cost de vida i opcions de compra futures.

Integració amb altres avantatges

Els plans de discapacitat a llarg termini que proporcionen els empleadors solen integrar les prestacions amb l’assegurança de discapacitat de la Seguretat Social (SSDI). Això significa que la prestació per invalidesa del grup que rep pot reduir-se el dòlar pel dòlar per altres beneficis rebuts. Les polítiques individuals de discapacitat a llarg termini varien segons l'empresa i és possible que els beneficis no estiguin objecte de reducció si rebeu SSDI. La prima de pòlissa seria més elevada, però els beneficis combinats si es posés en dubte físic seran els avantatges combinats. Normalment, els plans individuals de cobertura blava i ocupacions d’alt risc s’integren amb SSDI.

La línia de fons

És important determinar quants ingressos necessiteu cada mes per pagar les vostres factures i d'on sortiran aquests ingressos. Aquí hi ha algunes preguntes per pensar:

• Quin tipus de cobertura de grup i / o discapacitat individual teniu?
• Què tan ràpid pot reduir despeses?
• Manteniu una reserva d’efectiu adequada?
• La vostra llar té una o dues rendes?
• Té altres fonts d’ingressos (lloguer d’immobles, inversions, etc.)?

A ningú li agrada pensar en posar-se en qüestió física. No obstant això, heu de protegir la seguretat financera de la vostra família i confiar en SSDI o beneficis de compensació dels treballadors no és una gran estratègia, ja que es denegen moltes reclamacions. I fins i tot si sou elegibles, pot trigar uns mesos abans de començar a rebre beneficis.