Definició de la hipoteca de tipus variable
Una hipoteca de tipus variable és un tipus de préstec d’habitatge en què el tipus d’interès no està fixat. En canvi, els pagaments d’interessos s’ajustaran a un nivell per sobre d’un punt de referència específic o d’un tipus de referència específic (com LIBOR + 2 punts). Els prestadors poden oferir als prestataris un interès de tipus variable al llarg de la vida d’un préstec hipotecari. També poden oferir una hipoteca de tipus ajustable, que inclou tant una taxa fixa com una variable que es restableix periòdicament.
Els conceptes bàsics d’una hipoteca de tipus variable
Una hipoteca de tipus variable difereix d’una hipoteca de tipus fix en què les taxes durant alguna part de la durada del préstec s’estructuren en variables. Els prestadors ofereixen productes de préstecs hipotecaris tant de tipus variable com de tipus variable i amb estructures de tipus variable diferents.
Generalment, els prestadors poden oferir als prestataris préstecs amortitzadors o no amortitzadors que incorporin diferents estructures d’interès de tipus variable. Els préstecs de tipus variable són normalment preferits pels prestataris que creuen que les taxes baixaran amb el pas del temps. En entorns de tipus baixant, els prestataris poden aprofitar la disminució de les taxes sense refinançar ja que els seus tipus d’interès disminueixen amb la taxa de mercat.
Interès de tipus variable
Les taxes variables estan estructurades per incloure una taxa indexada i un marge de taxa variable. Si un prestatari cobra un tipus variable, se li assignarà un marge en el procés de subscripció. La majoria de les hipoteques de tipus variable pagaran una taxa íntegrament indexada que es basa en la taxa indexada més el marge.
Alguns prestataris poden qualificar-se per pagar només la taxa indexada, que es pot cobrar a prestataris d'alta qualitat de crèdit en un préstec de tipus variable. Les taxes indexades se solen comparar amb la taxa principal del prestador; tanmateix, també es pot fer una comparativa a LIBOR. Tipus de tresoreria. Un préstec de tipus variable cobrarà els interessos del prestatari que flueix amb els canvis en la taxa indexada.
Préstecs de tipus variable a tot termini
Els préstecs de tipus variable a termini complet cobraran als prestataris un interès de tipus variable al llarg de tota la vida del préstec. En un préstec de tipus variable, el tipus d’interès del prestatari es basarà en la taxa indexada i en qualsevol marge que calgui. El tipus d’interès del préstec pot variar en qualsevol moment de la vida del préstec.
Exemple d’hipoteques de tipus variable: préstecs hipotecaris a tarifa regulable (ARM)
Els préstecs hipotecaris de tipus ajustable (ARM) són un tipus comú de productes de préstecs hipotecaris de tipus variable que ofereixen els prestadors d’hipoteca. Aquests préstecs cobren a un prestatari un tipus d’interès fix durant els primers anys del préstec, seguit d’un tipus d’interès variable després.
Les condicions del préstec variaran segons l’oferta de productes. Per exemple, en un préstec ARM 2/28, un prestatari pagaria dos anys d’interès de tipus fix seguit de 28 anys d’interès variable que poden canviar en qualsevol moment.
En un préstec ARM 5/1, el prestatari pagaria els interessos de tipus fix durant els primers cinc anys amb interès de tipus variable després d’això, mentre que en un préstec de tipus variable 5/1, l’interès de tipus variable del prestatari es restabliria cada any en funció de la totalitat. taxa indexada en el moment de la data de restabliment.