"Quan he de retirar-me?" Els avantatges i els contres de les diferents edats

Quan és el moment adequat per jubilar-se? És una pregunta que depèn de les vostres necessitats i circumstàncies personals, i de la vostra personalitat i els vostres plans per fer-los. Tots hem tingut dies en què estem disposats a lliurar al nostre cap una carta de renúncia i portar la bona vida d’un jubilat. Tanmateix, si no deixeu la força de treball més aviat pot semblar un paradís, pot ser un gran error si no esteu preparats econòmicament per viure sense pagar. A continuació es presenten alguns dels avantatges i minus de deixar l’ofici en diferents edats.

Compres per emportar

• La retirada anticipada requereix un ou niu significativament més gran.
• Les contribucions "captura" als comptes de jubilació poden ajudar als 50 i més anys a créixer aquest ou.
• Si ajornes l’assumpció de la Seguretat Social fins als 70 anys, la teva prestació mensual suposa un 32% més del que serà a l’edat de jubilació completa.

Jubilació anticipada: abans dels 65 anys

Siguem sincers: deixar la vostra feina de nou a cinc pot tenir molt bons avantatges. Quan alguns treballadors arriben als 50 i principis dels 60, començaran a sentir-se cremats. La retirada abans dels 65 anys tradicionals —la mitjana dels Estats Units el 2019 és realment de 63, segons l’Oficina del Cens dels Estats Units (64 per a homes i 62 per a dones, segons un informe del Centre d’Investigació en Retiro) del 2015— pot ser dinamitzant. Tant si es tracta de viatges, d’assumir nous passatemps o simplement de trobar una feina a temps parcial amb menys estrès, és la vostra oportunitat de recarregar.

Tot i que hi ha investigacions que defensen que treballar més temps us manté més sa i feliç, també hi ha proves per a la visió oposada. Per exemple, un document publicat per l'Oficina Nacional d'Investigacions Econòmiques (2015) va trobar que "la jubilació millora tant la salut com la satisfacció de la vida", en part tenint en compte el nombre de persones que es veuen obligades a retirar-se per problemes de salut.

Tanmateix, hi ha una advertència important aquí. Relativament poques persones disposen dels recursos financers per suportar una jubilació prolongada. Si bé haureu de ser elegible per a la Seguretat Social als 62 anys, no aconseguireu l’import total de la vostra prestació mensual fins anys després (per als nascuts abans del 1955, no passarà fins als 66 anys; per als nascuts el 1955 o després, pot arribar fins als 67 anys). Si sol·liciteu prestacions a 62 anys, només obtindreu el 75% de l’import total, cosa que suposa que obtindreu xecs durant un període de temps més llarg. El benefici per al seu cònjuge també té un èxit. Només obtindran el 35% de l’import total de la vostra jubilació, davant del 50% si espereu fins a 66 anys.

El més probable és que necessiteu un ou gran niu per complementar els vostres fons de la Seguretat Social, sobretot si el pengeu molt aviat. El pensament tradicional és que necessitareu 25 vegades les vostres despeses anuals (menys la Seguretat Social) per tal d’evitar guanyar diners. I com més aviat et jubilis, més necessitaràs. Tingueu en compte, a més, que no sereu elegibles per a Medicare fins que no arribi als 65 anys, de manera que gairebé segur que us faràs càrrec de costos importants sense butxaca si heu d’assegurar una assegurança mèdica pel vostre compte.

Un informe del 2018 de la corredoria d’assegurances eHealth va concloure que l’adult mitjà d’entre 55 i 64 anys pagava 440 dòlars en primes mensuals (sense subvencions) en un intercanvi. Per contra, la prima estàndard de Medicare de la part B del 2019 és de 135, 50 dòlars al mes i obtindrà una cobertura amb una deductible relativament baixa de 185 dòlars anuals. Per estar ben protegit, però, també cal tenir en compte Medigap i la vostra cobertura de medicaments amb recepta.

No podeu obtenir cobertura de Medicare fins als 65 anys, de manera que un pla de jubilació anticipada ha de tenir en compte els costos assistencials considerables.

Jubilació normal: 66 a 70 anys

Per a molts, la dècada dels 60 més alta és el mitjà daurat del calendari de jubilació, ja que teniu la edat suficient per haver constituït una bona reserva financera i prou jove per gaudir dels vostres anys sense feina. El fet que obtindreu el pagament complet a la Seguretat Social als 66 anys pot suposar una gran diferència, sobretot si sou relativament sans i podreu tenir una jubilació mitjana o superior a la mitjana.

Waiting també us ofereix uns quants anys addicionals per comptabilitzar els vostres comptes d'inversió avantatjats pels impostos. Els inversors que tinguin almenys 50 anys d'edat poden utilitzar una provisió per recuperar una quantitat de 6.000 dòlars addicionals anuals en els seus 401 (k) i 1.000 dòlars addicionals anuals en un IRA. El 2019 vol dir que podeu invertir fins a 32.000 dòlars en aquests plans: 25.000 dòlars en un 401 (k) i 7.000 dòlars en un IRA, si teniu 50 anys o més. A més, els que esperen fins a arribar als 65 anys són elegibles per a Medicare, que normalment és una fracció del cost dels plans d’assegurança individual per a adults majors.

Jubilació tardana: a partir dels 70 anys

Si us agrada el que feu per viure, els avantatges de treballar als 70 anys són ben paleses. Per a tots els altres, una carrera prolongada pot semblar l’última cosa que voldríeu.

No obstant això, considereu els avantatges. Per un, tindreu més temps per acumular els vostres estalvis. També obtindreu el pagament més alt possible de la Seguretat Social. Els beneficis augmenten de forma proporcional fins arribar als 70 anys, quan són el 132% del seu import íntegre. L’avanç: si teniu previst bé, tindreu més diners per fer les coses que realment estimeu i tindreu menys preocupacions per sobrevivir al vostre patrimoni.

Per descomptat, endarrerir la jubilació no és sempre una opció, per diverses raons. Un informe del 2018 de l'Institut Nacional de Seguretat de la Jubilació destaca la quantitat de nord-americans que no estan preparats per a la jubilació, remarcant que "quatre de cada cinc nord-americans que treballen tenen menys ingressos estalviats en comptes de jubilació" i "el 57% no posseeix cap compte de jubilació. ”. El seu cop de gràcia? "Quan s'inclouen totes les persones que treballen, no només les persones amb comptes de jubilació, el saldo mitjà del compte de jubilació és de 0 dòlars". Ouch.

La línia de fons

Molts treballadors de més edat no poden esperar el dia en què finalment ho cridin que abandona la seva carrera professional. No obstant això, preocupar-se constantment de les finances no és exactament la manera de passar els últims anys. Abans de decidir retirar-vos, assegureu-vos que disposeu dels recursos per aprofitar al màxim aquesta emocionant nova etapa de la vida.