Els 11 pitjors errors de jubilació: Sidestep

Per evitar els pitjors errors de jubilació, heu de ser realistes amb els vostres plans de futur i pensar-ho endavant. Malauradament, és massa fàcil fer moviments financers equivocats a l’hora de preparar-vos per a la jubilació. Segons la Reserva Federal, el 36% dels adults no jubilats creuen que els seus estalvis de jubilació estan en marxa. Però cap del 44% que diu que els seus estalvis no estan en el bon camí, ni el 20% restant que no està segur, probablement sabutjar la seva jubilació. Inicieu (o continueu) el vostre viatge deixant de banda aquests 11 errors financers.

Compres per emportar

• Si creieu que els vostres estalvis de jubilació no segueixen, comenceu a fer canvis mentre continueu treballant.
• Assegureu-vos que teniu un pla financer i que estigueu estalviant ara mateix, a més d’aprofitar les aportacions coincidents d’empresari al vostre compte de jubilació.
• Invertiu de forma sàvia i, si necessiteu assessorament, busqueu un assessor financer de confiança per ajudar-vos a prendre decisions d’inversió intel·ligents i a mantenir la vostra cartera equilibrada.
• Tingueu en compte els impostos i les penalitzacions si esteu pensant a treure diners dels vostres comptes de jubilació amb altres finalitats.
• Pagueu el vostre deute i planifiqueu els vostres costos sanitaris, amb un alt nivell de jubilació. La renúncia a la Seguretat Social fins als 70 anys pot ajudar-vos a oferir-vos el màxim de benefici possible.

1. Deixar la feina

El treballador mitjà canvia de feina aproximadament una dotzena de vegades durant la seva carrera professional. Molts ho fan sense adonar-se que deixen diners sobre la taula en forma de contribucions empresarials al seu pla de 401 (k), compartint beneficis o opcions d'accions. Tot té a veure amb la contractació, cosa que significa que no teniu la propietat plena dels fons o accions que el vostre empresari "coincideix" fins que no heu estat contractats durant un període determinat (sovint cinc anys).

No decidiu marxar sense veure quina és la vostra situació de contractació, sobretot si esteu a prop del termini. Penseu si deixar aquests fons sobre la taula val la pena canviar de feina.

2. No estalvieu ara

Gràcies a l'interès compost, cada dòlar que estalvieu continuarà creixent fins que us jubileu. No hi ha un millor amic per compondre l’interès que el temps. Com més temps s’acumuli els diners, millor. Entre els exemples de despesa ara, excepte després, es poden remodelar o afegir-hi una llar on només viurà uns anys o donar suport econòmic a nens adults. (Nota: tenen més temps per recuperar-se que vosaltres.)

Reduir les despeses i prioritzar l’estalvi. La majoria dels experts suggereixen que almenys entre un 10% i un 15% del total d’ingressos haurien d’estalviar estalvis de jubilació durant la vostra vida laboral.

3. No tenir un pla financer

Per evitar sabotear la vostra jubilació i quedar-vos sense diners, creeu un pla que consideri la vostra vida útil prevista, l'edat de jubilació planificada, la ubicació de la jubilació, la salut general i l'estil de vida que voldríeu conduir abans de decidir sobre com deixar-vos de banda.

Actualitzeu el vostre pla de forma regular a mesura que canvien les vostres necessitats i l’estil de vida. Consulteu l’assessorament d’un planificador financer acreditat per garantir que el vostre pla tingui sentit per a vosaltres.

4. No excelerar una coincidència de l'empresa

Si la vostra empresa ofereix un import de 401 (k), inscriviu-vos i maximitzeu l’import que aporteu per aprofitar tota la coincidència d’empresaris si es disposa. Si no hi ha cap número 401 (k), traieu un IRA tradicional o Roth, però adoneu-vos que haureu d’estalviar més ja que no obteniu fons corresponents del vostre ocupador.

5. Invertir sense voler

Ja sigui un pla de jubilació d’empresa o un IRA tradicional, Roth o autodirigit, prendre decisions d’inversió intel·ligents. Hi ha qui prefereix un IRA autodirigit perquè els ofereix més opcions d'inversió. Aquesta no és una mala decisió, sempre que no arrisqueu els vostres estalvis invertint en “consells calents” de fonts poc fiables, com ara invertir tot en bitcoin o en altres opcions ultra-arriscades.

Per a la majoria de les persones, la inversió autodirigida implica una corba d'aprenentatge abrupta i l'assessorament d'un assessor financer de confiança. El fet de pagar altes taxes per fons mutuos amb un bon rendiment i administrar-se activament és un altre pas inversor sense sentit.

I no aneu a aquesta ruta, tret que estigueu disposats a dirigir realment aquest IRA autodirigit, assegurant-vos que les vostres opcions d’inversió continuïn sent les correctes. Per a la majoria de les persones, les millors opcions inclouen fons negociats amb bons preus (ETF) o fons mutus índexs. El vostre patrocinador del pla 401 (k) és obligatori per enviar-vos una informació anual que descriu les tarifes i l'impacte que aquestes taxes tindran en el retorn. Assegureu-vos de llegir-lo.

6. No reequilibrar el vostre portafoli

Reequilibra la teva cartera trimestralment o anualment per mantenir la combinació d’actius que desitges a mesura que canviïn les condicions del mercat o a mesura que t’acostis a la jubilació. Com més a prop estiguis de l'últim dia de treball, més probablement voldreu reduir la vostra exposició a renda variable mentre augmenteu el percentatge d'obligacions de la vostra cartera.

7. Mala Planificació Tributària

Si creieu que la vostra franja fiscal serà superior a la jubilació que durant els vostres anys laborals, pot tenir sentit invertir en un Roth 401 (k) o un Roth IRA, ja que pagueu impostos al front end i totes les retirades seran tributàries. gratuït. (A més, no pagareu impostos no només sobre les vostres inversions, sinó sobre tots els diners que aquestes inversions han obtingut.)

D'altra banda, si creieu que els vostres impostos seran menors a la jubilació, un IRA tradicional o 401 (k) és millor, ja que eviteu els impostos elevats al front end i els pagueu quan us retireu. Si es pren un préstec del vostre 401 (k) habitual, es pot produir una doble imposició sobre els fons prestats, ja que cal retornar el préstec amb dòlars posteriors a l’impost i també s’imposaran les vostres retirades en jubilació.

8. Estalvi d'efectiu

Si pagueu la totalitat o una part del vostre fons de jubilació abans dels 59 i dos anys, el patrocinador del vostre pla de retenció retindrà un 20% en concepte de penalitzacions i impostos, de manera que no rebrà l’import íntegre. Perdereu guanys futurs ja que la majoria de la gent no recupera la seva recuperació.

Altres temes a veure:

• Deixeu menys de 5.000 dòlars en un compte d’empresa quan canvieu d’ocupació sense especificar tractament i el pla pot obrir un IRA per a vosaltres. Això pot provocar taxes elevades que puguin reduir el saldo dels vostres estalvis.
• Si traieu diners per transferir-lo a un altre compte de jubilació qualificat, teniu 60 dies per fer-ho abans d’imposar impostos i penalitzacions. Sol·liciteu un rollover directe o una transferència de fideïcomissari a fideïcomissari per eliminar la regla de 60 dies.

Per ajudar a cobrir els costos sanitaris en el moment de la jubilació, incrementeu els vostres estalvis en comptes avantatjats per impostos, com ara un compte d’estalvi sanitari (HSA), que us permet pagar les despeses sanitàries qualificades sense impostos de jubilació.

9. Augmentar el deute

El fet de millorar el deute abans de la jubilació pot tenir un efecte negatiu sobre els vostres estalvis. Teniu un fons d'emergència per evitar el deute d'última hora o reduir els vostres estalvis de jubilació. Pagueu (o com a mínim pagueu) el deute abans de retirar-vos. D'altra banda, els experts adverteixen que no s'ha de deixar d'estalviar per a la jubilació per pagar el deute. Trobeu una manera de fer les dues coses.

10. No planificació dels costos sanitaris

Segons Fidelity, la parella mitjana gastarà 285.000 dòlars en salut a la jubilació (sense comptar les cures de llarga durada). Mantingueu-vos sa per baixar aquesta xifra. Tingueu en compte que Medicare només cobreix aproximadament el 80% dels costos sanitaris de jubilació. Penseu comprar una assegurança complementària o estar preparat per pagar la diferència sense butxaca.

11. Assumir anticipadament la Seguretat Social

Quan més espereu per presentar la Seguretat Social, més gran serà la vostra prestació (fins als 70 anys). Podeu presentar-ho fins als 62 anys, però la jubilació completa es produeix als 66 o 67 anys, segons el vostre any de naixement. Si podeu aguantar, el millor és esperar fins als 70 anys per presentar els màxims beneficis.

L’única vegada que això no té sentit és si està en mal estat de salut. Una altra consideració: si el problema del cònjuge és un problema, pot ser millor presentar la seva edat de jubilació de manera que el seu cònjuge també pugui presentar i rebre prestacions al seu compte.

La línia de fons

Independentment del lloc on es trobi al continu de jubilació, probablement heu comès errors al llarg del camí. Si no teniu prou desat, proveu d’estalviar-ne més a partir d’ara. Feu feina a temps parcial i poseu aquests diners al vostre compte de jubilació. Dediqueu qualsevol augment o bonificació al vostre fons d'inversió. A més d’evitar les zones problemàtiques anteriors, busqueu assessorament d’un assessor financer de confiança per ajudar-vos a mantenir-vos o tornar-hi.