4 raons per agafar prestat al vostre 401 (k)

Els mitjans financers han encunyat algunes frases pejoratives per descriure els entrebancs de la presa de diners amb un pla 401 (k). Alguns, inclosos professionals de la planificació financera, fins i tot haurien cregut que prendre un préstec d’un pla 401 (k) és un acte de robatori contra la teva jubilació.

Però, en certes situacions, el préstec 401 (k) pot ser adequat. Mirem com es pot utilitzar de forma sensible un préstec i per què no cal que tingui problemes per estalviar-vos la jubilació.

Quan un préstec 401 (k) té sentit

Quan cal Trobeu l'efectiu per a una necessitat necessària de liquiditat a curt termini, un préstec del vostre pla 401 (k) és un dels primers llocs que heu de buscar. Definim "termini a curt termini" com a aproximadament un any o menys. Definim la "necessitat greu de liquiditat" com una cosa més que un anhel sobtat d'un televisor de pantalla plana de 42 polzades (per exemple, una demanda única de fons o un pagament en efectiu de suma única).

Compres per emportar

• Quan s'acabi per les raons correctes, prendre un préstec a curt termini a 401 (k) i pagar-lo no previst és necessàriament una mala idea.
• Les raons per agafar en préstec del vostre 401 (k) inclouen rapidesa i comoditat, flexibilitat de reemborsament, avantatge en els costos i possibles avantatges dels estalvis de jubilació en un mercat a la baixa.
• Els arguments habituals per contraure un préstec inclouen un impacte negatiu en el rendiment de la inversió, la ineficiència fiscal i que deixar un lloc de treball amb un préstec no pagat tindrà conseqüències indesitjables.
• Aquests arguments, però, no reflecteixen necessàriament la realitat.

Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, planificadora financera amb Wilson David Investment Advisors a Aiken, Carolina del Sud i autora de l' assessorament financer per a Blue Collar America, ho diu així: "Afrontem-ho, en el món real, de vegades la gent necessita diners. El fet d’emprendre el vostre 401 (k) pot ser econòmicament més intel·ligent que contractar un préstec, un peó o un préstec de pagament d’interès altament elevat, o fins i tot un préstec personal més raonable. "

Per què el vostre 401 (k) és una font atractiva per a préstecs a curt termini? Perquè pot ser la manera més ràpida, senzilla i de baix cost d’obtenir l’efectiu que necessiteu. La recepció d’un préstec no és un fet imposable tret que es vulneren els límits del préstec i les regles de reemborsament i no tingui cap impacte en la qualificació creditícia.

Si suposem que pagueu un préstec a curt termini abans del calendari, normalment tindrà poc efecte sobre els avenços en l’estalvi de jubilació. De fet, en alguns casos, fins i tot pot tenir un impacte positiu. Anem a cavar una mica més a fons per explicar el perquè.

401 (k) Fonaments bàsics del préstec

Tècnicament, els préstecs 401 (k) no són préstecs veritables perquè no impliquen ni un prestador ni una avaluació de la història del vostre crèdit. Es descriu amb més precisió la capacitat d’accedir a una part dels diners del vostre propi pla de jubilació (normalment fins a 50.000 dòlars o el 50% dels actius, segons sigui inferior) sense impostos. Aleshores, heu de retornar els diners als quals heu accedit segons les regles dissenyades per restaurar el vostre pla 401 (k) a l'estat original, com si no s'hagués produït la transacció.

Un altre concepte confús en aquestes transaccions és el terme "interès". Qualsevol interès cobrat pel saldo del préstec pendent el retorna el participant al compte propi del 401 (k) del participant, de manera que tècnicament també es tracta d’una transferència d’una de les butxaques a una altra, no d’un cost o d’una pèrdua d’endeutament. Com a tal, el cost d’un préstec de 401 (k) per avançar en l’estalvi de jubilació pot ser mínim, neutre o, fins i tot, positiu. Però, en la majoria dels casos, serà inferior al cost de pagar "interessos reals" en un préstec bancari o de consum.

Com convertir-se en un 401 (k) milionari

Les 4 principals raons per agafar prestat del vostre 401 (k)

Les quatre principals raons per consultar el vostre 401 (k) per tenir greus necessitats d’efectiu a curt termini són:

1. Velocitat i comoditat

En la majoria dels plans 401 (k), sol·licitar un préstec és ràpid i senzill, sense necessitat de sol·licituds ni de xecs de crèdit. Normalment, no genera cap consulta contra el vostre crèdit ni afecta la vostra puntuació de crèdit.

Si bé les regulacions permeten als patrocinadors del pla oferir préstecs de 401 (k), no són obligatoris i poden limitar els imports i els terminis de reemborsament del préstec, ja que consideren oportuns.

Moltes 401 (k) s permeten fer sol·licituds de préstecs amb uns quants clics en un lloc web, i podeu tenir un control a la mà en pocs dies, amb total privacitat. Alguns plans que ara adopta una innovació és una targeta de dèbit, a través de la qual es poden fer diversos préstecs a l’instant en petites quantitats.

2. Flexibilitat de devolució

Tot i que les regulacions especifiquen un calendari d'amortització d'amortització de cinc anys, per a la majoria de 401 (k) préstecs, podeu pagar el préstec del pla més ràpidament sense penalització de prepagament. La majoria dels plans permeten que el reemborsament del préstec es faci convenientment mitjançant deduccions de nòmines (però, no utilitzant els dòlars posteriors a l’impost, no les anteriors a l’impost que financen el vostre pla). Els estats del pla mostren crèdits al vostre compte de préstec i al vostre saldo principal restant, igual que un estat de préstec bancari regular.

3. Avantatge del cost

No hi ha cap cost (excepte potser una modesta taxa d’origen o administració) per aprofitar els vostres propis diners de 401 (k) per necessitats de liquiditat a curt termini. A continuació, us detallem com funciona:

Especifiqueu els comptes d’inversió des dels quals voleu prestar diners i aquestes liquidacions es liquiden durant la durada del préstec. Per tant, perdreu resultats positius que haguessin estat produïts per aquestes inversions durant un curt període de temps. L’inconvenient és que també eviteu pèrdues d’inversió per aquests diners.

L’avantatge en cost d’un préstec de 401 (k) és l’equivalent al tipus d’interès que es cobra en un préstec de consum comparable menys tots els beneficis d’inversió perduts del principal que vàreu prestar. Aquí teniu una fórmula senzilla:

Cost dels interessos dels préstecs de consum : ingressos (perduts) durant el període de préstec = avantatge de cost

Suposem que podríeu emportar-vos un préstec personal bancari o obtenir un avançament en efectiu d’una targeta de crèdit a un tipus d’interès del 8%. La cartera de 401 (k) genera una rendibilitat del 5%. El vostre avantatge de cost per prestar del pla 401 (k) seria del 3% (8 - 5 = 3).

Sempre que es pugui estimar que l'avantatge de cost serà positiu, un préstec pla pot resultar atractiu. Tingueu en compte que aquest càlcul ignora qualsevol impacte fiscal, cosa que pot augmentar l’avantatge del préstec del pla perquè els interessos del préstec al consumidor es retornen amb dòlars posteriors a l’impost.

4. Es pot beneficiar l'estalvi de jubilació

A mesura que realitzeu els reemborsaments de préstecs al vostre compte de 401 (k), se solen assignar de nou a les inversions de la vostra cartera. Devolureu al compte una mica més del que heu prestat, i la diferència es diu "interès". El préstec no produeix cap impacte (és a dir, neutre) en la vostra jubilació si els resultats de la inversió perduts coincideixen amb l '"interès" pagat; és a dir, les oportunitats de guanys es compensen en dòlars per dòlars amb els pagaments d'interès. De fet, si els interessos pagats superen els guanys d'inversió perduts, el fet de prendre un préstec de 401 (k) pot augmentar el vostre progrés d'estalvi de jubilació.

Mites borsaris

La discussió anterior ens porta a abordar un altre argument (erroni) sobre préstecs 401 (k): retirant fons, impedireu dràsticament el rendiment de la vostra cartera i la creació del vostre niu de jubilació. Això no és necessàriament cert. Primer de tot, com s'ha apuntat anteriorment, pagueu els fons i ho comenceu a fer prou aviat. Atès l’horitzó a llarg termini de la majoria de 401 (k) s, és un interval força petit (i econòmicament irrellevant).

19%

El percentatge de 401 (k) participants amb préstecs de pla pendents, segons un estudi de l'Institut de Recerca de Beneficis per als Empleats.

L’altre problema del raonament del mal impacte sobre les inversions: tendeix a assumir el mateix ritme de rendiment al llarg dels anys. I el mercat de valors no funciona així. Una cartera orientada al creixement ponderada cap a renda variable tindrà desavantatges, especialment a curt termini.

Si el vostre 401 (k) s’inverteix en accions, l’impacte real dels préstecs a curt termini sobre el progrés de la vostra jubilació dependrà de l’entorn actual del mercat. L’impacte ha de ser modestament negatiu en els mercats forts, i pot ser neutre, o fins i tot positiu, als mercats laterals o avall.

Si és possible, el millor moment per prendre un préstec és quan creieu que el mercat de valors està en situació de vulnerabilitat o debilitació, com per exemple durant les recesions. Casualment, moltes persones troben que tenen necessitat de fons o de mantenir-se líquid durant aquests períodes.

Eliminació de mites amb fets

Hi ha dos altres arguments comuns contra els préstecs 401 (k): Els préstecs no són eficients per a impostos i generen enormes maldecaps quan els participants no poden pagar-los abans de sortir de la feina o retirar-se. Confrontem aquests mites amb fets:

Ineficiència fiscal

L'afirmació és que els préstecs de 401 (k) no són eficients en els impostos perquè s'han de pagar amb dòlars posteriors a l'impost, sotmetent el reemborsament del préstec a doble imposició. De fet, només la part d’interès de l’amortització està subjecta a aquest tractament. Els mitjans de comunicació solen notar que el cost de la doble imposició sobre els interessos dels préstecs és sovint força reduït, en comparació amb el cost de maneres alternatives d’aprofitar la liquiditat a curt termini.

A continuació, es mostra una hipotètica situació massa sovint real: suposem que Jane avança constantment els estalvis de jubilació ajornant el 7% del seu salari al seu 401 (k). No obstant això, aviat haurà de tocar 10.000 dòlars per satisfer la factura de la matrícula universitària. Ella preveu que pugui reemborsar aquests diners amb el sou en aproximadament un any. Ella es troba en una franja fiscal del 20% federal i estatal combinada. A continuació, es mostren tres maneres d’afegir els diners en efectiu:

• Emprunteu amb ella 401 (k) amb un "tipus d'interès" del 4%. El seu cost de doble imposició sobre els interessos és de 80 dòlars (10.000 dòlars de préstec x 4% d’interès x 20% d’impostos).
• Prestat del banc a un tipus d'interès real del 8%. El seu cost d’interès serà de 800 dòlars.
• Deixeu de fer ajornaments 401 (k) durant un any i utilitzeu aquests diners per pagar la seva matrícula. En aquest cas, perdrà els avenços reals dels estalvis per a la jubilació, pagarà l’impost sobre la renda corrent més elevat i, possiblement, perdrà qualsevol contribució igualitària als empresaris. El cost podria ser de 1.000 dòlars o més.

La doble imposició de 401 (k) interès de préstec esdevé un cost significatiu només quan es presten grans quantitats i es retornaran en períodes de diversos anys. Tot i així, sol tenir un cost inferior al mitjà alternatiu d’accedir a quantitats similars d’efectiu mitjançant préstecs bancaris / consumidors o un hiat en ajornaments de pla.

Deixar el treball amb un préstec impagat

Suposem que prenguis un préstec de pla i que després et acomiadessis. Haureu de reemborsar íntegrament el préstec, en cas contrari, el saldo total del pagament no pagat es considerarà una distribució imposable, i també podreu afrontar una penalització fiscal del 10% sobre el saldo no pagat si sou menors de 59½ anys. Si bé aquest escenari és una descripció precisa del dret fiscal, no sempre reflecteix la realitat.

Quan es jubila o es separa de l'ocupació, moltes persones solen optar per una part dels seus diners de 401 (k) com a distribució imposable, sobretot si es mantenen bloquejats en efectiu. Tenir un saldo de préstec impagat té conseqüències fiscals similars a la decisió.

La majoria de plans no requereixen distribucions de plans a la jubilació ni la separació del servei. És més, la Llei de retallades d’impostos i feines del 2017 va ampliar el temps necessari per reemborsar el vostre préstec a la vostra data de venciment d’impostos per a l’any en què abandoneu la feina. (Anteriorment, tot el que normalment havíeu de concertar el reemborsament era un període de gràcia de 60 o 90 dies després de deixar la feina.)

Les persones que vulguin evitar conseqüències fiscals negatives poden aprofitar altres fonts per pagar els seus préstecs de 401 (k) abans de realitzar una distribució. Si ho fan, el saldo complet del pla pot qualificar-se per a una transferència o un moviment posterior amb avantatge fiscal. Si s’inclou un saldo de préstec impagat en els ingressos imposables del participant i el préstec es retorna posteriorment, la penalització del 10% no s’aplica.

El problema més greu és agafar préstecs de 401 (k) treballant sense tenir la intenció ni la capacitat de reemborsar-los abans del termini. En aquest cas, el saldo del préstec no pagat es tracta de manera similar a una retirada de problemes, amb conseqüències fiscals negatives i potser també un impacte desfavorable en els drets de participació del pla.

401 (k) Préstec per comprar una casa

Les regulacions exigeixen que els préstecs del pla 401 es reemborsin sobre una base amortitzadora (és a dir, amb un pla de reemborsament fix en quotes regulars) durant un màxim de cinc anys, tret que el préstec serveixi per adquirir una residència primària. Per a aquests préstecs concrets es permeten períodes de devolució més llargs. L'IRS no especifica quant de temps, per la qual cosa cal treballar amb l'administrador del pla individual.

La quantitat màxima que els participants poden prendre en préstec del seu pla és del 50% del saldo de compte adjudicat o de 50.000 dòlars, el que sigui inferior. Si el saldo del compte adjudicat és inferior a 10.000 dòlars, encara podeu prendre prestat fins a 10.000 dòlars.

El fet d’emprendre’s d’un 401 (k) per finançar completament una compra residencial pot no ser tan atractiu com la presa d’un préstec hipotecari. Els préstecs del pla no ofereixen deduccions fiscals per a pagaments d’interessos, com fan la majoria de tipus d’hipoteques. I, tot i que la retirada i l’amortització d’aquí a cinc anys s’està bé en el règim habitual de 401 (k) coses, l’impacte en el progrés de la vostra jubilació per a un préstec que s’ha de pagar durant molts anys pot ser important.

Tanmateix, un préstec 401 (k) podria funcionar bé si necessiteu fons immediats per cobrir els pagaments inicials o els costos de tancament d’una casa. Tampoc afectarà la vostra qualificació per a una hipoteca. Atès que el préstec 401 (k) no és tècnicament un deute, al capdavall, esteu retirant els vostres diners, no té cap efecte sobre el vostre deute amb benefici ni en la vostra puntuació de crèdit, dos factors importants que influeixen en els prestadors.

Si necessiteu una quantitat important per adquirir una casa i voleu utilitzar fons de 401 (k), podeu considerar una retirada de problemes en lloc del préstec o, a més del préstec. Però deureu un impost sobre la renda i, si l'import supera els 10.000 dòlars, també aplicarà una penalització del 10%.

La línia de fons

Els arguments que els comptes de jubilació 401 (k) "roben" o "raid" solen incloure dos defectes: Suposen rendiments borsaris constantment forts de la cartera 401 (k) i no consideren el cost d’interès de prestar quantitats similars mitjançant un banc o altres préstecs al consumidor (com ara acumular saldos de targetes de crèdit).

No us espanteu amb una opció de liquiditat valuosa incrustada al vostre pla 401 (k). Quan es presta quantitat de diners adequada per les raons adequades a curt termini, aquestes transaccions poden ser la font d’efectiu més simple, la més convenient i la més baixa de diners disponibles. Abans de prendre qualsevol préstec, sempre heu de tenir en compte un pla clar per a pagar aquests imports abans del termini.

Mike Loo, representant d’assessors d’inversions de Trilogy Financial a Irvine, Califòrnia, ho diu així: "Si bé les circumstàncies de la presa d’un préstec de 401 (k) poden variar, la manera d’evitar els inconvenients d’adoptar-ne un en primer lloc és preventiva. . Si podeu aprofitar el vostre temps per planificar-vos, establiu objectius financers per vosaltres mateixos i us comprometeu a estalviar part dels vostres diners sovint i abans, podríeu trobar que teniu els fons a la vostra disposició en un compte que no sigui el vostre 401 (k), evitant així la necessitat de prendre un préstec 401 (k) ".