4 formes Trump, GOP que intenta canviar els préstecs dels estudiants

Intentar seguir els avenços del món dels préstecs estudiantils pot ser una experiència vertiginosa en aquests dies. Això és degut a que l’administració de Trump, així com una legislatura controlada pel GOP, han proposat una sèrie de moviments agosarats dissenyats per sacsejar la indústria i debilitar el poder dels reguladors.

Algunes d’aquestes idees ja estan sentint al respecte. Sota la secretària Betsy DeVos, el Departament d’Ensenyament dels Estats Units ha deixat anar les restriccions als col·legis sense ànim de lucre, que tenen taxes d’impagament superiors a la mitjana i ha intentat limitar la capacitat dels estats per regular els préstecs federals. El departament ha treballat fins i tot la supervisió de préstecs federals per part de l'Oficina de Protecció Financera del Consumidor, una mesura que va contribuir a forçar la dimissió del defensor del préstec estudiantil de la CFPB Seth Frotman l'agost de 2018.

Els legisladors del GOP han promogut també canvis més concrets amb èxit. Entre ells: una factura fiscal que va acabar amb la deducció de la matrícula per als estudiants que presenten les declaracions d’impostos (tot i que la factura va mantenir el crèdit de l’oportunitat americana).

Tanmateix, el destí de diversos canvis possibles encara està a l’aire. A continuació, es mostren algunes de les propostes que els prestataris podrien veure en un futur proper.

Menys opcions de reemborsament del préstec

Els estudiants amb préstecs federals, que constitueixen la quota de lleó del mercat, tenen actualment vuit opcions de reemborsament diferents. Poden optar per fer pagaments fixos durant la vida del préstec, augmentar incrementalment els pagaments amb un pla “graduat” o triar una opció basada en ingressos.

L’administració de Trump vol reduir el nombre de plans d’amortització basats en ingressos a només un, una mesura que afirma que farà menys complicat el procés de presa de decisions per als prestataris. La proposta limitaria els pagaments mensuals al 12, 5% dels ingressos discrecionals i perdonaria el deute dels estudiants després de 15 anys (o 30 anys, per als estudiants graduats). Actualment, aquests préstecs no es perdonen entre 20 i 25 anys, depenent de l’opció de reemborsament que seleccioneu. (Vegeu Com es genera l'estalvi de la jubilació del deute dels estudiants .)

Fi de les subvencions de préstecs

La llei que en bona part configura el nostre sistema d’educació postsecundària, la Llei d’educació superior de 1965, no s’ha renovat en més d’una dècada. Un grup de congressistes del GOP estan intentant substituir-lo per la Llei promocionant l'oportunitat real, l'èxit i la prosperitat mitjançant l'educació (PROSPER), que tindria implicacions importants per als estudiants i els prestataris.

Simplificaria l'actual FAFSA, per exemple, la forma d'ajuda financera que molts consideren innecessàriament complicada. I consolidaria les diverses opcions de subvenció federal basades en les necessitats en un sol programa, tot i que amb menys dòlars en general.

El projecte de llei també acabaria amb la pràctica de pagar els interessos dels préstecs mentre els estudiants continuen assistint a classes. Aquest és un avantatge que fins ara han rebut els beneficiaris de préstecs federals “subvencionats”. Però si PROSPER es converteix en la llei de la terra, tots els préstecs no estarien subvencionats. Això significa que tots els estudiants haurien de tenir interès pels préstecs mentre encara estiguessin a la universitat en lloc de poder esperar fins després per començar a amortitzar-los. (Vegeu: Préstecs directes federals: Subvencionats i no subvencionats per obtenir més detalls.)

Préstecs federals racionalitzats

La Llei PROSPER, en la seva forma actual, també inclou una disposició que uniria tots els programes de préstec federal per a estudiants menors, estudiants i pares i mares en un programa únic a partir de l’1 de juliol de 2019. Els patrocinadors republicans argumenten de nou que fer-ho ajuda a simplificar el procés d’endeutament.

Però, atès els límits de préstecs que posa en marxa la factura, no és difícil veure-ho com una mesura per reduir el paper del govern federal en el mercat de préstecs estudiantils. En virtut del préstec federal ONE, els estudiants universitaris dependents no podrien cobrar més de 39.000 dòlars en préstecs federals durant la seva vida. Els estudiants no universitaris que no siguin considerats a càrrec dels seus pares tindrien una tapa de 60.250 dòlars, i els pares es limitarien a un màxim de vida de 56.250 dòlars per fill en préstecs.

Si es passés, això podria obligar les famílies amb menys afluència a suprimir la bretxa amb els préstecs d'estudiants privats, que, a diferència dels préstecs federals, depenen de la solvència de la solvència del sol·licitant. Els que tenen un crèdit deficient poden costar obtenir el finançament que necessiten o poden acabar pagant tipus d’interès significativament superiors als que obtindrien amb un préstec federal.

Eliminació del perdó del préstec

Per a alguns graus, treballar per al govern o sense ànim de lucre després de la universitat és una manera de fer una mica de benefici per a la societat, fins i tot si vol suposar una reducció salarial substancial per fer-ho. Des del 2007, el Préstec d’estudis públics (PSLF) programa ha facilitat una mica la decisió. (Consulteu també Perdó de préstec estudiantil: com funciona? )

PSLF elimina el saldo del vostre préstec estudiantil si treballeu en qualsevol d'aquests sectors, un cop hagueu realitzat 120 pagaments mensuals en programació. El programa ha estat excel·lent per al nombre relativament reduït de prestataris que es qualifiquen, però és car per al govern federal .

Al març, el Congrés va aprovar una factura que va dirigir 350 milions de dòlars cap al programa de perdó dels préstecs. Però la creació d’un programa de préstec ONE mataria efectivament PSLF per als nous prestataris. Si ho fes, estalviaríem l'oncle Sam en despeses, però els defensors de PSLF asseguren que acabar amb això descoratjaria als futurs graduats de formar part del sector públic.

La línia de fons

Les eleccions a mig termini hauran de tenir grans implicacions en qualsevol nombre d’elements de política. Els préstecs estudiantils no són una excepció. Si el GOP és capaç de conservar el control de les dues cases del Congrés, té molt més bones possibilitats de modificar canvis que simplifiquin les opcions de préstec, però també redueixin el paper del govern en finançar la universitat. (Consulteu el nostre tutorial: Tot sobre els préstecs dels estudiants .)