Préstec de subprime
Un préstec subprime és un tipus de préstec que s’ofereix a un ritme superior al primeres per a persones que no opten per a préstecs de tipus primari. Els prestataris tradicionals han rebutjat molt aviat els prestataris que tenen prou feines a causa de les seves baixes qualificacions de crèdit o altres factors que suggereixen que tenen una possibilitat raonable d’impagar l’amortització del deute.
Compres per emportar
- Els préstecs subprime tenen taxes d’interès superiors a la taxa inicial.
- Els prestataris subprimeus generalment tenen qualificacions de crèdit baixes o són persones que tenen probabilitats d'impagament d'un préstec.
- Les taxes d'interès subprime poden variar entre els prestadors, per la qual cosa és una bona idea comprar abans de triar-ne.
Com funciona un préstec subprime
Quan els bancs es presten diners a mitja nit per cobrir els seus requisits de reserva, es cobren els uns als altres el tipus principal, un tipus d’interès basat en la taxa de fons federal establerta pel Comitè Federal de Mercats Oberts del Banc de la Reserva Federal. Tal com explica el lloc web de la Fed, "Tot i que la Reserva Federal no té un paper directe a l'hora de fixar la taxa inicial, molts bancs opten per establir els seus tipus primers en funció del nivell objectiu de la taxa de fons federals, la taxa que els bancs cobren. per a préstecs a curt termini establerts pel Comitè Federal del Mercat Obert ".
Del 1947 al 2019, la taxa principal ha oscil·lat des de l’1, 75% fins al 21, 5% al 5, 25% (a l’agost del 2019). En la reunió més recent del 18 de setembre de 2019, la Fed va rebaixar la taxa de fons federals fins a l'1, 75% fins al 2%, cosa que va poder baixar la taxa inicial fins al 5%.
5, 25%
La tarifa principal dels Estats Units establerta el 31 de juliol del 2019.
El tipus primari té un paper important en la determinació de l’interès que els bancs cobren als seus prestataris. Tradicionalment, les corporacions i altres institucions financeres reben taxes iguals o molt properes a la taxa inicial. Els clients al detall amb un bon crèdit i una forta història de crèdit que contracten préstecs hipotecaris, préstecs per a petites empreses i préstecs d'automòbils reben taxes lleugerament superiors a la taxa principal. Els sol·licitants amb puntuacions de crèdit baixes o altres factors de risc ofereixen tarifes significativament superiors a la taxa de crèdit, d'aquí el terme "préstec subprime".
La quantitat específica d’interès cobrada per un préstec subprime no està calculada en valor. Diferents prestadors poden no avaluar el risc d'un prestatari de la mateixa manera. Això significa que un prestatari de préstecs subprime té l'oportunitat d'estalviar diners fent compres. Tot i així, per definició, tots els tipus de préstecs subprime són superiors a la taxa inicial.
A més, els prestataris podrien topar-se accidentalment en el mercat de préstecs subprime, per exemple, responent a un anunci de les hipoteques quan realment es qualifiquen per obtenir un millor preu del que se’ls ofereix quan fan un seguiment de l’anunci. Els prestataris sempre han de comprovar si es coneixen amb un preu millor que el que s'ofereixen inicialment.
Les taxes d’interès més elevades dels préstecs subprime poden traduir-se en desenes de milers de dòlars en pagaments d’interès addicionals durant la vida de la hipoteca.
Consideracions especials per a préstecs subprime
En els préstecs a llarg termini, com les hipoteques, els punts percentuals addicionals d'interès sovint es tradueixen en valor de desenes de milers de dòlars de pagaments d'interès addicionals durant la vida del préstec. Això pot dificultar el pagament de préstecs subprime per als prestataris de baixos ingressos, com va fer a finals dels anys 2000. L’any 2007 van començar a morir un gran nombre de prestataris amb hipoteques subprime. En última instància, aquest esglaó subprime va contribuir significativament a la crisi financera i a la Gran Recessió que es va produir. Com a resultat, diversos bancs van sortir del negoci de préstecs subprime. Més recentment, però, això ha començat a canviar.
Si bé qualsevol institució financera podria oferir un préstec amb taxes de subprime, hi ha creditors que se centren en préstecs subprime amb taxes elevades. Probablement, aquests prestadors donen als prestataris que tenen problemes per obtenir baixos tipus d’interès la possibilitat d’accedir al capital per invertir, fer créixer els seus negocis o comprar habitatges.
Els préstecs subprime són sovint considerats com a préstecs depredadors, que és la pràctica de donar als prestataris préstecs amb taxes raonables i bloquejar-los en deute o augmentar la seva possibilitat d’impagament. No obstant això, obtenir un préstec subprime pot ser una opció raonable si el préstec té per objectiu pagar deutes amb taxes d'interès més elevades, com ara targetes de crèdit, o si el prestatari no té cap altre mitjà per obtenir crèdit.