401 (k) Préstec i retirada de l'IRA: quina diferència hi ha?

Molt poques vegades és el pla A de l’inversor en un compte de jubilació anticipadament, però hi pot arribar un moment en què una persona necessita molt diners en efectiu i no té altres opcions. En determinades circumstàncies, l’ús d’un 401 (k) o un IRA pot ser l’única opció real.

Certament, l’IRS no facilita tocar aquests comptes avantatjats per a impostos. Fins i tot si qualifiqueu l’anomenada retirada de penúries, se’l considerarà una penalització del 10% addicional sobre els fons que traieu d’un compte tradicional 401 (k) o IRA abans dels 59½ anys. Això està a la part superior del tipus d’impost ordinari sobre la renda que pagues normalment a les distribucions. Aquest element dissuasiu força fort està dissenyat per evitar que els nord-americans drenin els seus fons abans del previst.

Tanmateix, fins i tot amb comptes 401 (k) i IRA tradicionals, el codi tributari ofereix algunes maneres d’evitar la taxa de distribució anticipada del 10%. Per descomptat, la decisió d'utilitzar aquests diners per a una altra cosa que no sigui la vostra jubilació és una que no s'hauria de prendre a la lleugera. Però si podeu evitar la penalització de l’IRS, la idea comença a tenir una mica més de sentit.

Compres per emportar

• Amb algunes excepcions, retirar diners anticipadament d’un 401 (k) o un IRA suposarà una penalització addicional del 10%.
• Podeu prendre prestat del vostre compte 401 (k) i pagar els diners al llarg de cinc anys.
• Podeu retirar els diners anticipadament d’un IRA sense penalització per algunes raons específiques, com ara posar un pagament inicial en una primera casa o pagar la matrícula universitària.

De vegades paga prestat del vostre 401 (k)

401 (k) Préstec

Per a molts treballadors, aquesta és probablement la forma més fàcil d’accedir a diners anticipats a la jubilació. Alguns plans permeten prendre prestat del vostre 401 (k) per una gran varietat de raons.

Amb un préstec de 401 (k), podeu retirar el menor de 50.000 dòlars o la meitat del saldo atribuït al vostre compte. A continuació, pagueu el compte durant un període de fins a cinc anys. Alguns empresaris permeten un període més llarg si es va prestar per comprar una casa. Alguns plans permeten al prestatari reemborsar el compte de forma anticipada sense penalització prèvia al pagament.

Val la pena assenyalar que normalment pagueu una mica més del que vau treure del compte. Aquest “interès” funciona realment en avantatge del prestatari. Com que els fons entren en el seu compte, bàsicament compensaran alguns dels interessos o guanys de capital que els diners haurien acumulat si no l’haguessis retirat del fons. La majoria de 401 (k) proveïdors i plataformes de pla cobraran comissions per processar i prestar servei d'un préstec. Això s’afegeix al cost del préstec i l’amortització.

No tots els empresaris ofereixen aquests préstecs. Les seves probabilitats d'obtenir-ne una són millors si treballes per a una empresa gran.

Un desavantatge clau dels préstecs 401 (k) és que els diners que pagueu acaben imposant-se dues vegades. Feu servir diners posteriors als impostos per pagar en un compte ajornat per impost, cosa que significa que es tornarà a imposar quan retireu els diners més tard.

Retirada de l'IRA

Els comptes tradicionals d’IRA no permeten préstecs, però sí que no ofereixen 401 (k). El govern ofereix distribucions d’IRA sense penalització, per exemple, per a aquells que volen continuar la seva formació o comprar la seva primera casa.

L’exempció de matrícula s’aplica a persones que utilitzin diners per jubilació per pagar la matrícula en una universitat aprovada per l’IRS, així com per a llibres i subministraments. Si obteniu prou crèdits, també podeu utilitzar els fons per habitació i pensió sense penalització. Fins i tot podeu utilitzar la distribució per pagar despeses d’educació al vostre cònjuge, fill o nét sense preocupar-vos del 10% de crisi addicional.

El codi fiscal també permet utilitzar 10.000 dòlars de fons de l’IRA per pagar una primera llar. Si el vostre cònjuge també té un compte individual de jubilació, això vol dir que podeu accedir fins a 20.000 dòlars per obtenir un pagament inicial i despeses de tancament.

A diferència del préstec 401 (k), no hi ha cap requisit per tornar el vostre compte.

Una de les maneres menys conegudes d’accedir a un IRA tradicional és mitjançant la configuració de pagaments periòdics substancialment iguals (SEPP), que permeten fer una o més retirades a l’any durant un període de cinc anys o fins arribar als 59½ anys, segons sigui. més llarg. Si bé els SEPP us permeten evitar la penalització de retirada anticipada del 10%, encara sou responsable de pagar el vostre tipus d’impost ordinari sobre la renda a les distribucions.