5 maneres que us pot arribar a ferir una línia de crèdit per part de casa-propis (HELOC)

Potser heu sentit sentir que una línia de crèdit per al patrimoni net (HELOC) és una forma còmoda, flexible i de baix cost per agafar diners. Totes aquestes declaracions poden ser certes si gestioneu el vostre HELOC amb prudència. Però si no ho fa, un HELOC pot arribar a ser molt costós i aconseguir problemes financers. Heus aquí com.

Compres per emportar

• Els HELOC solen tenir tipus d’interès variables, cosa que pot provocar que els pagaments mensuals transcorrin després d’un determinat període de temps.
• Els prestataris que utilitzen HELOC, que realitzen pagaments només per interessos al començament, afronten pagaments mensuals dramàticament més alts un cop finalitzi el període només d’interès.
• L'ús d'un HELOC com a instrument de consolidació de deutes pot causar problemes a persones que no tenen disciplina financera.
• Els HELOC poden fer que les persones puguin semblar molt fàcils de viure fora dels seus mitjans.

Un augment dels tipus d'interès pot augmentar els pagaments mensuals i els costos prestats totals

Els HELOC solen tenir tipus d’interès variables. El tipus d’interès es basa en una taxa de referència, com la taxa de fons de la Fed, més un marge, que estableix el prestador. Quan augmentin els tipus d’interès, el pagament mensual augmentarà.

No hi ha manera de predir quan es produiran increments ni quant seran. El vostre nou pagament mensual podria ser inadequable. El fet d’afrontar aquests pagaments pot disminuir la puntuació de crèdit, sense oblidar l’augment de la quantitat d’interès que deus. La bona limitació del vostre HELOC hauria d’indicar el màxim del tipus d’interès possible, però si el vostre tipus d’interès actual és del 6% i el màxim del 20%, aquesta informació no us resultarà molt reconfortant.

Els tipus d’interès també afecten els vostres costos d’endeutament total a llarg termini, no només els vostres pagaments mensuals. Si el tipus d’interès del vostre HELOC augmenta abans de pagar-lo, augmentarà el cost total del que heu prestat diners. Un pagament d’interessos més gran també significa que teniu menys diners per altres coses, com pagar factures o estalviar per a la jubilació.

Una forma de combatre el risc de taxes d’interès més elevades és contractar un préstec d’equitat per habitatge, que té un tipus fix, en lloc d’un HELOC. "En un entorn de tipus d'interès creixent, pot ser millor tenir un préstec per a la llar per bloquejar una tarifa fixa", diu Marguerita Cheng, CFP®, consellera delegada, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md. Una altra opció és aprofitar de l’opció de tarifa fixa que s’ofereix amb alguns HELOC.

Tanmateix, a canvi de la certesa d’un tipus fix, generalment pagareu una taxa d’interès lleugerament superior a la que ho faríeu en un HELOC de tipus variable. Aquesta dinàmica és similar a la que existeix entre els tipus d'interès de les hipoteques a tipus ajustable i les hipoteques a tipus fix.

Els fluctuacions dels pagaments mensuals poden causar inestabilitat financera

Tenir un HELOC és similar a tenir una hipoteca de tipus ajustable, ja que els pagaments mensuals poden canviar significativament quan canvien els tipus d’interès. Pot ser difícil pressupostar o fer plans financers futurs quan no podeu preveure els vostres pagaments mensuals o els vostres costos d’ préstec total.

Per descomptat, alguns prestataris estan còmodes assumint aquest nivell de risc, especialment en entorns de baixa taxa d'interès. Però si necessiteu un nivell més baix de risc per dormir tranquil·lament de nit, un préstec d’equivocació a l’habitatge o una opció de tarifa fixa en un HELOC pot tornar a ser una bona opció.

"Els préstecs de tipus variable són una opció excel·lent si es busquen taxes baixes a curt termini i es poden permetre fàcilment pagar ràpidament el préstec (o pagar una despesa d'interès significativament més elevada) en cas que els tipus d'interès augmentin", diu Jonathan Swanburg, inversió. representant d'assessors, assessors de tres estrelles, Houston, Texas. "No obstant això, massa sovint, els individus es prenen els estalvis dels seus préstecs de tipus variable i els utilitzen per augmentar el seu estil de vida gastant més en cotxes, roba o viatges. Per tant, quan augmenten les tarifes, ja no poden permetre's la despesa d'interès i trobar-se. en problemes financers. "

Els pagaments només per interessos poden tornar a fer-te arribar

Alguns HELOC tenen una opció que permet efectuar pagaments només per interessos sobre els diners que presteu, durant els primers anys del termini del préstec. Els pagaments només per interessos semblen excel·lents a curt termini, perquè permeten prestar molts diners amb el que sembla que és un cost baix.

A la llarga, la imatge no és tan rossa. Els prestataris s’enfronten a pagaments mensuals molt més elevats un cop finalitzi el període només d’interès i, possiblement, un pagament en globus al final del termini del préstec. Si no teniu pressupost per a aquests augments o si la vostra situació financera es manté igual o empitjora, és possible que no pugueu pagar els pagaments més elevats.

A més, quan només pagueu els interessos sobre un préstec, el principal queda. Com més temps espereu per començar a pagar el principal, més pagareu amb deutes. I, per descomptat, no podeu pagar el vostre préstec fins que no pagueu el principal.

La consolidació de deutes pot costar més a llarg termini

Un HELOC d’interès baix pot semblar una manera ideal de consolidar el deute d’interès elevat, com les factures de la targeta de crèdit. Fins i tot pot semblar una manera excel·lent de refinançar qualsevol deute amb una taxa d’interès superior a la taxa HELOC, com un préstec de cotxe.

Tanmateix, quan amplieu els vostres termes d’amortització d’uns anys fins a 30 anys, però, el cost global del vostre deute pot augmentar encara que el vostre tipus d’interès sigui significativament inferior. Heu d'utilitzar una calculadora de consolidació de deutes en línia per determinar si sortireu endavant abans de plantejar-vos aquest moviment.

Un altre problema és que, de nou, els tipus d’interès HELOC són variables. Ara podríeu refinançar-vos a un tipus més baix, només per tenir aquest augment. Quan la tarifa augmenta, és possible que ja no us surti més endavant.

La consolidació de deutes amb un HELOC també pot causar problemes a persones que no tenen disciplina financera. Aquestes persones solen tornar a acumular els saldos de la vostra targeta de crèdit després d'utilitzar els diners de l'HELOC per pagar-los. Aleshores, acaben tenint més deute del que van començar, i el problema que intentaven solucionar es converteix en un problema més gran.

Els diners senzills poden facilitar la despesa més enllà dels seus mitjans

Un HELOC costa poc o gens d'establir, i la quota anual de tenir els fons disponibles normalment no és superior a 100 dòlars. A més, els pagaments d’interessos són deduïbles d’impostos, de la mateixa manera que els interessos hipotecaris, i accedir als diners és tan senzill com escriure un xec o utilitzar una targeta de dèbit.

Si teniu desenes de milers de dòlars fàcilment disponibles i la despesa, és com fer qualsevol altra compra, però amb beneficis fiscals, pot ser fàcil confiar en un HELOC per pagar les compres que els vostres ingressos mensuals no poden cobrir.

Obtenir l’hàbit de viure més enllà dels vostres mitjans és perillós. Es redueix amb els vostres estalvis i és molt difícil obtenir-ne si la vostra situació financera canvia en pitjor (per exemple, perquè perdeu la feina).

La línia de fons

Només haureu de demanar prestat diners per a compres que millorin la vostra situació financera a llarg termini. "Els HELOC poden ser molt valuosos si s'utilitzen només per a despeses d'habitatge. La millora de la remodelació o de la llar és millor", diu Elyse Foster, CFP®, principal, Harbour Financial Group, Inc., Boulder, Colo. significa que pugueu cobrir emergències sense haver-vos fet un deute i proporcionar-vos quan no pugueu treballar.

Si decidiu treure un HELOC, no deixeu que tingui problemes.