Origen hipotecari
Un originari de la hipoteca és una institució o persona que treballa amb un prestatari per realitzar una transacció hipotecària. Un creador d’hipoteca és el prestamista hipotecari original i pot ser un corredor d’hipoteques o un banquer hipotecari. Els originaris d’hipoteques formen part del mercat primari d’hipoteques i han de treballar amb subscriptors i tramitadors de préstecs des de la data de la sol·licitud fins al tancament per recollir la documentació necessària i orientar el fitxer pel procés d’aprovació.
Calcular el percentatge d’origen a què pertany l’original de la hipoteca segons com es compti l’origen. Un gran percentatge de les hipoteques de nova origen es ven immediatament al mercat hipotecari secundari, on la institució que compra la hipoteca al mercat secundari pot ser comptabilitzada com a origen, comptant així el doble de l’origen.
Mercat hipotecari primari vers secundari
El principal mercat hipotecari és el mercat inicial on el prestatari es reuneix amb l’originador de la hipoteca, ja sigui un banc, unió de crèdit o un agent d’hipoteca, per realitzar una operació hipotecària. A la taula de tancament, el prestador d’hipoteca principal proporciona els fons al prestatari, que el prestatari utilitza per completar la compra d’habitatge. Els prestadors de la taula següent són exemples d'originaris hipotecaris.
Els prestadors que s'han vist més amunt només són representatius d'un grapat de creditors, ja que el mercat hipotecari principal està molt fragmentat als Estats Units. Si bé hi ha diverses grans empreses que originen un gran percentatge d’hipoteques, hi ha milers d’empreses i particulars més petites que també representen un gran percentatge de les originacions hipotecàries totals.
Un cop originats, els drets de servei de les hipoteques es venen freqüentment d'una institució a una altra. Aquesta activitat es desenvolupa en el mercat hipotecari secundari, denominat com a tal perquè la compra i venda en aquest mercat només es pot produir després que la hipoteca ja estigui en vigor. Empreses patrocinades pel govern (GSE), com Fannie Mae i Freddie Mac, representen alguns dels majors compradors del mercat secundari. Els compradors secundaris solen empaquetar grups de préstecs en valors garantits per hipoteca (MBS) i els venen, sovint a bancs d’inversió a Wall Street.
Diferències en l'origen de la hipoteca
Els banquers hipotecaris i els corredors d’hipoteca representen dos dels tipus més habituals d’originaris hipotecaris. Si bé els títols semblen similars, existeixen distincions importants entre tots dos. Un banquer hipotecari treballa per a una institució de préstecs que financi préstecs al tancar amb els seus propis diners. La majoria de bancs minoristes i cooperatives de crèdit utilitzen banquers hipotecaris. Per contra, un corredor d’hipoteques serveix de intermediari entre el prestatari i diverses institucions bancàries d’hipoteca. El corredor pren la sol·licitud, comprova el crèdit i els ingressos i sovint gestiona bona part de la subscripció i el processament, però en última instància contracta el préstec a una institució prestadora per finançar-lo al tancament.