Redlínia
Redlinear és una pràctica poc ètica que posa els serveis (financers i d’una altra manera) fora d’abast dels residents de determinades zones en funció de la raça o l’ètnia. Es pot veure en la denegació sistemàtica d’hipoteques, assegurances, préstecs i altres serveis financers basats en la ubicació (i l’historial predeterminat de l’àrea) més que en les qualificacions i la solvència creditícia d’un individu. En particular, la política de redlineu és la que senten els residents dels barris minoritaris.
Compres per emportar
- Redlinear és una pràctica que denega els serveis a barris sencers per raça o ètnia.
- La Llei de reinversió comunitària de 1977 va fer il·legals totes les pràctiques de redreçament.
- La redlinció inversa s’orienta als barris mitjançant la venda de productes i serveis a preus més elevats del que es venen a les zones amb major competència.
Comprensió Redlining
El sociòleg James McKnight va inventar el terme "redlining" a la dècada de 1960 i deriva de la forma en què els prestamistes traurien literalment una línia vermella en un mapa dels voltants dels quals no invertirien basats només en la demografia. Els barris negres de les ciutats eren molt probables que es redueixin. Les investigacions van trobar que els prestadors concedirien préstecs a blancs de renda inferior però no a afroamericans de renda mitjana o superior.
De fet, als anys trenta, el govern federal va començar a redoblar béns immobles, marcant els barris “arriscats” per als préstecs hipotecaris federals a causa de la carrera. El resultat d'aquesta redinstrucció de béns immobles encara es podia sentir dècades després. El 1997, els habitatges dels barris reduïts valien menys de la meitat que els habitatges en què el govern havia considerat "el millor" per als préstecs hipotecaris i aquesta disparitat només ha augmentat en les dues últimes dècades.
Es poden trobar exemples de redlini en diversos serveis financers, incloent no només hipoteques, sinó també préstecs per a estudiants, targetes de crèdit i assegurances. Tot i que es va aprovar la Llei de reinversió comunitària el 1977 per posar fi a totes les pràctiques de redlinició, els crítics asseguren que la discriminació encara es produeix. Per exemple, la redlínia s'ha utilitzat per descriure pràctiques discriminatòries per part dels minoristes, tant en maó com en morter i en línia. La redlineació inversa és la pràctica d’orientar els barris (principalment no blancs) a productes i serveis amb un preu superior als mateixos serveis en zones amb més competència.
Els tribunals han determinat que la redlínia és il·legal quan les institucions creditícies utilitzen la carrera com a base per excloure els barris de l'accés a préstecs. A més, la Llei de l'habitatge just, que forma part de la Llei de drets civils de 1968, prohibeix la discriminació contra els barris en funció de la seva composició racial. Tanmateix, la llei no prohibeix redlinar quan s’utilitza per excloure barris o regions a partir de factors geològics, com ara línies de falles o zones inundables.
La reducció no és il·legal quan es faci en relació amb factors geològics, com ara línies de falles o zones d'inundació.
Consideracions especials
Si bé la reducció de barris o regions basades en raça és il·legal, les institucions prestadores poden tenir en compte factors econòmics a l’hora de contractar préstecs. Les institucions creditícies no estan obligades a aprovar totes les sol·licituds de préstecs en els mateixos termes i poden imposar taxes més elevades o termes d’amortització més estrictes a alguns prestataris. Tanmateix, aquestes consideracions s’han de basar en factors econòmics i no poden, segons la legislació nord-americana, basar-se en raça, religió, origen nacional, sexe o estat civil.
Els bancs poden considerar legalment els següents factors a l’hora de decidir si es poden concedir préstecs als sol·licitants i en quins termes:
- Historial de crèdits Els prestadors poden legalment avaluar la solvència de la sol·licitud segons la determinació de les puntuacions FICO i els informes de les agències de crèdit.
- Ingressos. Els prestadors poden considerar la font regular de fons del sol·licitant, que pot incloure ingressos per feina, propietat empresarial, inversions o anualitats.
- Estat de la propietat. Una institució prestadora pot avaluar la propietat sobre la qual està prestant el préstec, així com la condició dels immobles propers. Aquestes avaluacions s’han de basar estrictament en consideracions econòmiques.
- Serveis de barri i serveis de la ciutat. Els prestadors poden tenir en compte les comoditats que milloren o menystenen el valor d’una propietat.
- Cartera de la Institució Prestadora Les institucions prestadores poden tenir en compte els seus requisits per disposar d’una cartera diversificada per regió, tipus d’estructura i import de préstec.
Els prestadors han d’avaluar cadascun dels factors anteriors sense tenir en compte la raça, la religió, l’origen nacional, el sexe o l’estat civil del sol·licitant.
Comparació de comptes d'inversió Nom del proveïdor Descripció del anunciant × Les ofertes que apareixen a aquesta taula provenen de col·laboracions per les quals Investopedia rep una compensació.