6 Consells per a estalvis de jubilació de 45 a 54 anys

El rang d’edat compresa entre els 45 i els 50 anys és probablement un dels més difícils de planificar a escala general, ja que inclou individus que acaben de començar una família, pares establerts, nidificants buits, individus que comencen noves carreres i prejubilats. Tot i que no és rar que qualsevol rang d’edat inclogui individus en diferents etapes de la vida, de 45 a 54 anys sembla que és l’interval d’edat en el qual els individus presenten majors diferències.

L’ideal és que si esteu dins d’aquesta franja d’edat, hauríeu d’estar a prop dels vostres objectius d’estalvi de jubilació. Però, si no ho és, hi ha oportunitats d’augmentar el ritme en què contribuïu a l’ou de niu per a la vostra jubilació. Aquests inclouen iniciar el vostre propi negoci, adoptar un pla de jubilació per al negoci i fer aportacions de captura. En aquest article, oferirem alguns consells per a aquells que estan a prop de la jubilació.

1. Si estàs iniciant el teu propi negoci

Si comenceu el vostre niu de jubilació tard perquè vau començar a treballar tard com a resultat de la obtenció de títols acadèmics, el vostre MBA o doctorat. pot resultar útil, ja que els coneixements que heu obtingut poden servir per iniciar el vostre propi negoci. Però tinguis o no un MBA o un doctorat, si tens un talent o una habilitat que es pot utilitzar per produir ingressos, penseu en començar el vostre propi negoci mantenint la vostra feina regular. Això no només produirà ingressos addicionals, sinó que també us permetrà establir i finançar un pla de jubilació a través del vostre negoci.

Segons el tipus de pla de jubilació que establiu, podríeu contribuir fins a 56.000 dòlars per a l'any fiscal 2019 al vostre compte de jubilació, segons el servei d'ingressos interns (IRS). a més de les contribucions al vostre compte, segons el pla de jubilació del vostre empleador. Per tant, les vostres aportacions per a aquest any podrien ascendir a 108.000 dòlars el 2017, més 6.500 dòlars. Vegem un exemple:

JP, de 52 anys, treballa per a una corporació i participa en el seu pla 401 (k). JP també gestiona el negoci de consultoria. JP adopta un SBO 401 (k) per al seu negoci de consultoria.

La compensació que permet, les contribucions de JP al pla del seu empleador 401 (k) poden ser de fins a 56.000 dòlars més la recuperació, i les contribucions al seu pla SBO 401 (k) poden ser de fins a 56.000 dòlars més contribucions de captura.

Precaució : Si existeixen propietats comunes o determinades afiliacions per a diverses empreses, aquestes empreses poden ser considerades com una empresa per a contribucions del pla de jubilació, limitant les contribucions totals a 55.000 dòlars. S'hauria de consultar un advocat ERISA per obtenir ajuda per determinar si les empreses poden ser tractades com a entitats separades amb finalitats del pla, tret que estigui clar al 100% que no hi ha propietat o afiliació comuna.

Els ingressos addicionals del vostre propi negoci o un segon lloc de treball no només us permeten afegir més als vostres comptes de jubilació diferits d’impostos, sinó que també podreu crear ingressos d’un sol ús, cosa que us permetrà afegir més informació als altres comptes del vostre niu, inclòs el vostre després. -tax comptes.

Abans d’iniciar un negoci, potser voldreu consultar amb un advocat sobre les diferents estructures legals per ajudar-vos a decidir quina seria la més adequada per al vostre negoci. Aquests inclouen propietats exclusives, societats, societats de responsabilitat limitada i empreses.

2. Si esteu jugant a la captura: els 50 anys més

Si inicieu el vostre programa d'estalvi de jubilació més tard de la vida, no us desanimeu. L’antic adagi, “millor tard que mai”, s’aplica certament. De fet, hi ha disposicions especials per a les persones que tinguin una edat determinada per jugar "a l’altura", aportant quantitats superiors al límit que s’aplica a d’altres. Aquesta funció de captura funciona de la manera següent:

Si teniu com a mínim 50 anys fins al final de l'any, teniu l'oportunitat de posar-vos al dia finançant el vostre ou de niu de jubilació si contribueu a un IRA o aporteu ajornaments salarials a 401 (k), 403 (b) ) i / o pla 457.

• IRAs
  Generalment, una persona és elegible per contribuir amb una indemnització inferior a 6.000 dòlars o 100% de compensació a un IRA. Tanmateix, si la persona arriba a l'edat de 50 anys a finals d'any, es poden aportar un import addicional de fins a 1.000 dòlars en contribucions d'IRA per a l'any.
• Plans patrocinats per l'empresari
  Si participes en un pla patrocinat per un empleador i teniu com a mínim 50 anys fins a finals d’any, també se us pot permetre fer aportacions superiors als límits que s’apliquen a persones que no compleixen els 50 anys fins a final d’any. .
  • En els plans SIMPLE IRA i 401 (k), on un participant pot ajornar el 100% de les indemnitzacions fins a 13.000 dòlars per a l'any fiscal 2019 o 16.000 dòlars per als empleats de més de 50 anys.
  • Per als plans 401 (k), 403 (b) i 457, on un participant pot ajornar 19.000 dòlars per a l'any fiscal 2019 o 25.000 dòlars per als empleats de més de 50 anys.
• Límit de cotització per a plans de jubilació múltiple Generalment, si participa en diversos plans patrocinats per un empresari amb funcions d’ajornament salarial, les contribucions d’ajornament per salari total no poden superar el límit del dòlar que s’aplica per a l’any.

3. Si us caseu o us divorcieu

Casar-se o divorciar-se pot tenir un efecte significatiu en l'ou niu de jubilació. Si us esteu casant, això podria afectar la vostra pràctica de niu de jubilació de diverses maneres. Des d’una perspectiva beneficiosa, les projeccions financeres poden incloure els ingressos i ingressos del cònjuge, així com les despeses compartides projectades.

Tanmateix, si bé les projeccions poden mostrar que la quantitat que estalvieu de forma regular pot ser inferior a la quantitat que estalvieu si no us esteu casat, potser seria prudent continuar estalviant a la tarifa més alta si us podeu permetre fer-ho, ja que només és pràctic estar preparat per a esdeveniments que canvien la vida, com ara la mort i el divorci. Si el seu cònjuge mor i no et tornes a casar, seria l’únic responsable de finançar l’ou de niu de jubilació. En cas de divorciar-se, pot ser que sigui obligat a compartir els seus actius de jubilació amb la seva parella. Alternativament, podríeu estar al final de la recepció, ja que es pot exigir que el vostre cònjuge comparteixi els vostres béns de jubilació.

Suggeriment : si teníeu actius IRA abans de casar-vos, penseu si voleu mantenir aquests actius en un IRA independent i afegiu noves contribucions durant el vostre matrimoni a un nou IRA. Si la llei estatal determina que la propietat matrimonial o comunitària es defineix com aquella que s’acumula durant el matrimoni, és possible que no s’inclogui que inclogueu els vostres béns premaritals d’IRA en la liquidació de la propietat. Consulteu amb un advocat local sobre les normes que s'apliquen al vostre estat.

4. Si utilitzeu els ingressos del vostre cònjuge per finançar la vostra jubilació

Si no teniu ingressos per l'ocupació, podeu utilitzar els ingressos del vostre cònjuge per finançar el vostre IRA tradicional o Roth IRA (o un IRA del cònjuge). Això us permet afegir al vostre propi niu de jubilació.

5. Si equilibreu (o reequilibreu) ​​el vostre portafoli

La vostra assignació d'actius per a l'ou niu de jubilació s'ha de reavaluar periòdicament. Això us donarà l’oportunitat de determinar si heu de canviar l’assignació d’actius. A mesura que us acosteu a l’edat de jubilació, és possible que hagueu de triar inversions amb menys risc, ja que hi ha menys temps per recuperar pèrdues d’inversió. Tanmateix, aquesta regla no s'aplica per a tothom. És possible que vulgueu consultar la consulta amb un assessor financer competent per obtenir ajuda per triar un model d'assignació d'actius adequat per a vosaltres. (Per obtenir més informació sobre l’assignació d’actius, vegeu Assoliment d’assignació òptima d’actius, estratègies d’assignació d’actius i el nostre tutorial de diversificació i risc .)

6. Altres factors

Pot ser que tingueu davant diversos problemes que afecten la vostra planificació de jubilacions, com triar si pagueu perquè el vostre fill vagi a la universitat o proveïu nens adults que encara viuen a casa en lloc de posar fons tan necessaris al vostre niu. Penseu també sobre si seria convenient comprar una assegurança d’atenció a llarg termini (LTC), que pot ajudar a evitar que els vostres estalvis de jubilació s’utilitzin per cobrir despeses d’una malaltia inesperada a llarg termini, en lloc d’utilitzar-vos per finançar l’estil de vida de jubilació. heu planificat.

La línia de fons

Tant si comenceu una carrera professional com si el vostre niu de jubilació va en marxa i teniu previst retirar-vos, esperem que us resultin útils. Per a la franja d’edat compresa entre els 45 i els 54 anys, encara hi ha temps per seguir el camí. També augmenta la necessitat d’assegurar l’ou de niu de jubilació davant de despeses incidentals o significatives no previstes i pot suposar la necessitat de productes d’assegurança que es puguin utilitzar per cobrir aquestes despeses. Consulteu tota la sèrie d'articles relacionats amb l'edat per obtenir altres consells que us puguin aplicar.