Definida hipoteca submarina
Una hipoteca submarina és un préstec de compra d’habitatges amb un principal superior al valor de lliure mercat de l’habitatge. Aquesta situació es pot produir quan els valors de la propietat estan caient. En una hipoteca submarina, el propietari pot no tenir cap capital disponible per al crèdit. Una hipoteca submarina pot evitar que un prestatari pugui refinançar o vendre l’habitatge a menys que tingui diners en efectiu per pagar la pèrdua de la butxaca.
1:42Explicació dels préstecs subaquàtics
Com rompre una hipoteca submarina
Les hipoteques submarines eren un problema freqüent entre els propietaris d’habitatges a l’altura de la crisi financera del 2008, que entre altres coses comportava una deflació important dels preus de l’habitatge. Tot i que el mercat s’ha recuperat molt a causa del suport de la política monetària i l’estabilització dels tipus d’interès, les hipoteques submarines no deixen de ser un factor que els propietaris han de seguir de prop a l’hora de realitzar una inversió immobiliària.
Generalment, es considera una hipoteca sota l'aigua quan el valor de l'habitatge és inferior al principal inicial de la hipoteca. Segons la disminució del valor de l’habitatge des de la seva compra, el prestatari també pot tenir cap patrimoni net o capital negatiu. El patrimoni net d’una llar s’associa amb el valor de l’habitatge versus el saldo pagat. Es considera que té un préstec amb una hipoteca de 250.000 dòlars que vegi disminuir el seu valor intern fins a 225.000 dòlars amb una hipoteca submarina. Si el prestatari ha pagat la meitat del principal amb el seu préstec hipotecari amb un saldo principal de 125.000 dòlars, es considerarà que tenen un patrimoni positiu de 100.000 dòlars, que es podria utilitzar en un préstec de capital propi.
La crisi financera del 2008
La crisi financera del 2008 va tenir nombrosos efectes sobre l'economia dels Estats Units. Un d'aquests efectes va ser una bombolla immobiliària que va desaparèixer substancialment els valors immobiliaris a tot el mercat. Un dels principals catalitzadors de la deflació del valor de l’habitatge eren els estàndards de préstecs més baixos per als prestataris que proporcionaven aprovacions més grans de préstecs hipotecaris. Aquest préstec solt específicament per als prestataris subprime va conduir a un nombre elevat de faltes i execucions hipotecàries que van afectar els valors immobiliaris al mercat americà. Això va provocar diverses situacions poc freqüents que van causar pèrdues als prestataris del mercat els valors del préstec hipotecari van superar el just valor de mercat de la seva llar.
Posteriorment, la implementació de la política monetària de la Reserva Federal va ajudar a l’economia nord-americana a recuperar-se i els preus de l’habitatge van tornar a augmentar. Les taxes d’interès més baixes després de la crisi també van contribuir a reduir les càrregues de pagament hipotecari i a augmentar certa demanda d’immobles.
Avaluació del valor de la llar
Atès que les noves iniciatives de mercat de la legislació de Dodd-Frank ajuden a millorar els estàndards de préstecs hipotecaris, no és probable que els compradors tornin a veure les caigudes importants dels preus immobiliaris que es van produir el 2008. Tanmateix, la crisi financera del 2008 va provocar un nou sentit del mercat. la realització i precaució de la inversió immobiliària. Com a creditors, ara es mostra més prudent amb les hipoteques que aproven i els propietaris solen tenir més cura del deute hipotecari que tenen. Tot i que encara amb una nova perspectiva del mercat, els propietaris encara han de seguir de prop els valors de la llar i mitigar els riscos hipotecaris submarins.
Per mantenir una bona comprensió del valor de la casa, el propietari pot triar que la propietat es taxi anualment. Les taxacions també es fan regularment per calcular els impostos sobre la propietat. El valor de taxació es basarà en diversos factors que poden incloure les tendències del mercat nacional, vendes recents per propietats similars a la regió i rodalies, així com els serveis individuals de la llar. Els propietaris també poden treballar per mantenir un alt valor per a la llar fent reformes periòdiques i donant suport activament a activitats comunitàries positives.