6 signes que esteu realment a punt per retirar-vos

Després d’anys de molta feina, sens dubte tens dret a una jubilació feliç. És possible que ja hagueu començat a somiar, al menys una mica, . Viatjaràs pel món, oferiràs voluntaris a la teva organització benèfica favorita, anàs a pescar o passaràs més temps amb els néts? Les possibilitats són infinites.

Tot i així, molts treballadors tenen una mica de por a la jubilació. Han escoltat massa històries de terror sobre persones que es retiren massa aviat i troben que els seus ingressos es veuen restringits. Segons una enquesta del 2018 del Transamerica Center for Retirement Studies (TCRS), el 48% dels treballadors nord-americans asseguren que temen que no perdran els seus estalvis de jubilació.

Portes clau

• Abans de retirar-se, assegureu-vos que els vostres ingressos suportin l'estil de vida que desitgeu.
• Penseu a ajornar la jubilació si teniu obligacions financeres familiars o deutes pendents importants.
• Si teniu cònjuge o un altre soci, els dos hauríeu de coordinar els vostres plans de jubilació.

Com es pot saber quan és correcte el calendari? A continuació, es mostren sis indicadors que voleu retirar si voleu.

1. Ja heu arribat a la plena edat de jubilació

Si heu nascut entre 1943 i 1954, la vostra edat de jubilació completa a efectes de la Seguretat Social és de 66 anys. Si heu nascut després de 1959, haureu d'esperar fins als 67 anys.

Encara que pugueu començar a reclamar prestacions a la Seguretat Social fins als 62 anys, les vostres prestacions seran molt més grans si espereu fins a l'edat de jubilació completa. Si comenceu les vostres prestacions de jubilació als 62 anys, el vostre pagament mensual es redueix en un enorme 25%.

D’altra banda, si espereu encara més temps per reclamar la Seguretat Social —l’edat màxima de retard és de 70—, rebrà fins al 132% de la prestació mensual que hagués cobrat a la seva edat de jubilació completa.

2. No teniu deutes

Si heu pagat tots els deutes, esteu ben posicionats per retirar-vos. Si teniu deute amb targeta de crèdit o encara deveu molts diners a casa o cotxe, potser voldreu ajornar-vos per completar-vos els anys daurats.

Si teniu una renda fixa, una hipoteca forta o un pagament de cotxes poden suposar una important pressió a les vostres finances. També fa més difícil fer front a despeses inesperades.

Abans de lliurar-vos el vostre avís de jubilació, intenteu reduir la majoria dels deutes pendents.

Quant he d’estalviar per a la jubilació?

3. Ja no suporteu els vostres fills o pares

Tots els vostres fills són grans, fora de casa i guanyen els seus propis ingressos? Això facilita molt la jubilació.

Tanmateix, si continueu donant suport als vostres fills o els ajudeu regularment, potser voldreu deixar en espera els vostres plans de jubilació. També podeu afegir-vos si teniu pares grans que necessiteu el vostre suport financer o en necessiteu una línia inicial.

Segons un sondeig de Wells Fargo / Gallup del 2017 dels inversors nord-americans, prop del 46% dels pares amb fills adults proporcionaven suport econòmic a un o més d’ells. I el 14% dels que vivien amb progenitors els ajudaven econòmicament. Si us sembla, probablement la jubilació no sigui realista fins que no canviï la vostra situació.

"El suport a la criança de pares o fills a casa és cada cop més car a mesura que augmenten els costos universitaris i l'habitatge. No hi ha manera de que una parella pugui reduir la mida i començar a minimitzar les seves despeses si tenen una llar per tenir cura", afirma Carlos Dias Jr., gestor de riquesa a Excel Tax & Wealth Group de Lake Mary, Fla.

Quan enumereu les vostres despeses de jubilació previstes, divideix-les en "obligacions" i "desitjos".

4. He creat un pressupost de jubilació

Pot semblar que no hi ha cap problema, però molts jubilats que no podran ser fàcils d'esclafar els números. Abans de deixar la carrera professional, és important saber si es pot viure còmodament amb els ingressos posteriors a la jubilació.

Comenceu a afegir els vostres costos mensuals, com ara hipoteca o lloguer, queviures, electricitat i altres serveis públics. A continuació, afegiu els vostres "desitjos", com ara viatges, entreteniment, compres i menjar fora.

Un cop hàgiu calculat les vostres despeses mensuals estimades, és hora de saber si tindreu ingressos suficients per cobrir-les. Afegiu les vostres prestacions d’estimació a la Seguretat Social, els pagaments de pensions, les distribucions del compte de jubilació i qualsevol altra font d’ingressos que tingueu.

A continuació, es mostra una norma general sobre les distribucions del vostre compte de jubilació: "El vostre pressupost de jubilació, si us jubileu a mitjans dels anys 60, no hauria de superar el 4% de les vostres inversions, més la Seguretat Social i els pagaments de pensions", diu Kristi Sullivan, CFP®, de Sullivan. Financial Planning LLC a Denver, Colorado.

En teniu prou per cobrir les vostres despeses mensuals, inclosos almenys alguns dels "desitjos?" Si és així, és possible que estiguis preparat per retirar-te.

5. El vostre portafoli està actualitzat

Quant de temps ha passat des que vas estudiar la cartera d’inversions?

"Hi ha tres paràmetres que influeixen en la capacitat de viure dels estalvis a l'inici de la jubilació: primer, la mida de la cartera d'estalvi o d'inversió en retirar-se; en segon lloc, la taxa de creixement esperada de la cartera que avança (la rendibilitat mitjana anual) i, en tercer lloc, la quantitat de retirada / consum anual que necessitarà el jubilat per mantenir aquest estil de vida (o no) ", afirma Jeff de Valdivia, CFA, CFP®, de Fleurus Investment Advisory LLC de Fairfield, Conn.

Si no heu fet una revisió de la cartera durant un temps, ara és el moment de fer-ne una. Si els darrers anys la vostra cartera ha tingut un èxit important, és possible que el vostre ou de niu no sigui tan gran com creieu.

Pot ser útil posar-se al costat d’un assessor financer a mesura que reviseu acuradament la vostra cartera i esbrineu si heu d’ajustar.

Quan es troba a prop de la jubilació, també potser voldreu passar a una estratègia d'inversió més conservadora per protegir la vostra riquesa de jubilació.

6. El seu cònjuge està d’acord

A menys que visqui sol, la jubilació no afecta només tu. La jubilació és una decisió que heu de fer junts i la vostra parella.

Un dels factors a discutir és com la reducció dels seus ingressos afectarà la vostra parella. Si vostè i el seu cònjuge són econòmics i emocionals preparats per a això, és més probable que gaudeixis junts d’una jubilació complerta. Si la vostra parella pretén continuar treballant durant molts anys, la seva jubilació pot ser molt més soltera del que esperaves.

"La comunicació sempre és important, sobretot quan es tracta de les finances de la vostra llar. Estar a la mateixa pàgina pel que fa al vostre pla de jubilació us ajudarà a la tranquil·litat del pas a la vostra fase següent a la vida", afirma Mark Hebner, fundador i president. d’Index Fund Advisors Inc., a Irvine, Califòrnia, i autor del programa de recuperació de 12 etapes per a inversors actius .